踐行金融服務實體經濟 建設銀行構建普惠金融發(fā)展新格局

    黨的十九屆五中全會提出，要構建金融有效支持實體經濟體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速高于各項貸款增速18.1個百分點，5家大型銀行增長54.8%。據(jù)悉，其中建設銀行2020年普惠金融業(yè)務圓滿完成各項監(jiān)管要求，持續(xù)保持同業(yè)領先地位，不斷提升服務實體經濟質效。

    作為踐行普惠金融的先行者，建設銀行一直堅持金融服務實體經濟，將普惠金融定為全行三大戰(zhàn)略之一，探索出一條新時代格局下的新金融高質量發(fā)展之路。

    金融科技

    賦能普惠金融

    “真的什么紙質材料都不用嗎？我之前看朋友去申請貸款，又要打征信又要準備財務報表……”廣東佛山某家具店老板李先生資金需求迫在眉睫，在朋友圈看到建設銀行可以在線申請貸款，抱著試一試的態(tài)度微信聯(lián)系了客戶經理小鄒。在小鄒的指導下，李先生下載APP并熟悉了操作，不久之后，手機屏幕上就顯示出了貸款額度。“這是……15萬元嗎？”李先生詫異又驚喜。“是啊，可見即可貸，您現(xiàn)在就可以直接在APP支用，后續(xù)也可以通過APP還款，是按需隨借隨還的！”李先生足不出戶、成功獲貸，一展愁眉，加快了家具店經營復蘇的步伐。

    李先生這一服務體驗，源于建設銀行近年來創(chuàng)新構建并不斷完善的普惠金融業(yè)務數(shù)據(jù)化、線上化新模式。建設銀行找到過去服務小微企業(yè)的肯綮所在，通過金融科技賦能，將數(shù)據(jù)作為資產經營，充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對內打通豐富的對公、對私用戶數(shù)據(jù)，對外連通征信、工商、司法、社保、海關等外部數(shù)據(jù)，將企業(yè)的實際經營狀況轉變?yōu)榱炕瘮?shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘重構信用體系，從“以財務指標為核心”的信用評級，轉向“以交易記錄等大數(shù)據(jù)分析為核心”的履約能力判斷，對企業(yè)進行立體式全息畫像。同時，通過收集企業(yè)的各類信息，進一步建立負面清單和正面清單，在精準畫像的基礎上實現(xiàn)快速批貸放款。

    針對傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款依靠人工審批，信息不對稱、申請資料多、審批效率低等痛點，建設銀行在大數(shù)據(jù)精準畫像的基礎上，進一步對小微企業(yè)信貸業(yè)務進行了線上化流程再造，通過大數(shù)據(jù)技術、風險評價模型，打通了“信息孤島”，創(chuàng)新打造了線上金融服務模式，實施標準化、線上化作業(yè)，自動化審批，在信息完整的情況下，實現(xiàn)了秒申秒批秒貸。

    前文提到的APP就是建設銀行在同業(yè)中率先創(chuàng)新推出的面向小微企業(yè)的一站式移動金融服務平臺——“惠懂你”。“惠懂你”通過金融科技的深化運用，傾力打造易于普羅大眾掌握和使用的“手指尖的銀行”。支持線上貸款測額、預約開戶、客戶識別、在線授權，以及貸款申請、簽約、支用、還款等功能在移動端的快捷辦理，為客戶提供7×24小時全天候服務，實現(xiàn)讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)少跑路，讓普惠金融服務很便捷的呈現(xiàn)在企業(yè)主手中，有效滿足普惠型融資時間急、頻次高的需求。截至2020年末，“惠懂你”訪問量已突破1.1億次，提供授信金額近4400億元。

    牽手小微

    關注下沉市場

    今年初召開的國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組第七次會議認為，中小企業(yè)的韌性是我國經濟韌性的重要基礎。中小企業(yè)和民營經濟高度重疊，是保市場主體、保就業(yè)的主力軍，是提升產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定性和競爭力的關鍵環(huán)節(jié)，是解決關鍵技術“卡脖子”問題的重要力量，是構建新發(fā)展格局的有利支撐。

    過去的觀點是，大銀行服務大企業(yè)、小銀行服務小企業(yè)。建設銀行立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，堅持“服務大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的新金融愿景，深化金融供給側結構性改革，服務大局，牽手小微，縱深推進普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，重修傳統(tǒng)金融“水利工程”，通過經營下沉、客戶下沉、服務下沉，引金融活水灌溉實體經濟的田間阡陌，有效觸達實體經濟的神經末梢。

    建設銀行適應普惠金融客戶扎根大眾市場的特點，躬身下沉經營，推動網點服務小微，全行已有近1.5萬個網點開展普惠金融服務，掛牌超過1500家普惠金融特色網點，設立服務專區(qū)、配備普惠專員，最大程度貼近客戶，持續(xù)做好頂層設計、完善體制機制、健全政策保障、優(yōu)化資源配置，不斷提升基層服務能力，做到專業(yè)專注、敢做能做、真做實做，做出成效。

    近年來，建設銀行普惠金融服務對象不斷向對穩(wěn)就業(yè)起基礎性作用的實體小微企業(yè)、個體工商戶等“小客戶”下沉，貼近社會、聚焦痛點，通過深入調研“小經濟”的經營特征、實際需求和風控特點，設計更加適配的細分產品和專屬服務，客戶來了“總有一款適合你”。目前，建設銀行已構建小微快貸、裕農快貸、交易快貸、個人經營快貸等數(shù)據(jù)化、線上化產品體系，為普惠金融客戶提供個性化、多元化產品供給，有效連接供需兩端，做到信貸資金精準滴灌和穿透落地，引導金融活水流向實體經濟和人民群眾最需要的地方。截至2020年末，建設銀行“小微快貸”等新模式產品已累計為超過177萬戶小微企業(yè)和個體工商戶投放貸款超過3.6萬億元。

    同時，建設銀行適應新時代用戶“觸媒”習慣的改變，通過短信觸達、微信朋友圈精準推送、互聯(lián)網效果廣告等多樣化方式，變等客上門為主動服務，將單點式、分散型的技術優(yōu)勢變?yōu)橄到y(tǒng)性、網絡化的融合，線上線下形成合力，全面提升普惠金融服務響應能力，不斷擴大普惠金融服務覆蓋面。

    全生命周期

    服務中小微企業(yè)

    “我是從外地來貴陽創(chuàng)業(yè)的‘貴漂’，在貴陽發(fā)展已經六年了，建行的這筆貸款通過線上直接申請，非常方便快捷，而且隨借隨還，用一天算一天利息，很靈活?？偹闶墙饬?lsquo;渴’了！”貴州某信息技術公司董事長崔先生興奮地說道。

    建設銀行在持續(xù)加大普惠金融供給的同時，不斷推進降低小微企業(yè)綜合融資成本。貸款定價堅持“保本微利”原則，持續(xù)降低貸款利率，特別是疫情發(fā)生后，建設銀行針對普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款進一步實行利率優(yōu)惠，2020年全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較上年下降64BPS。此外，針對抵押類貸款，建設銀行主動為小微企業(yè)代付部分第三方機構的費用，包括抵押類貸款押品評估費、財產保險費、抵押登記費，切實減輕企業(yè)的融資負擔。

    除了對小微企業(yè)金融資源的提供，建設銀行立足新金融科技、普惠、共享屬性，緊跟國家戰(zhàn)略部署，聚焦社會痛點難點，抱公益之心，行利他之事，進一步賦能社會，探索構建滿足中小微企業(yè)全生命周期的服務模式和生態(tài)。聯(lián)合政府部門、產業(yè)園區(qū)、高校院所、創(chuàng)投機構等社會各界，共同為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)打造“金融+孵化+產業(yè)+輔導”線上、線下一站式綜合服務平臺——“創(chuàng)業(yè)者港灣”，不斷延伸拓展服務內涵，通過“引活水”“通渠道”“育林地”構建金融“水利工程”，堅定每一份向往，呵護每一個夢想，滋潤每一次創(chuàng)新，幫助更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)夢想落地生根、拔節(jié)孕穗，支持廣大的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體長成參天大樹、綠樹成蔭。截至2020年末，建設銀行已建設各類孵化場所165家，聯(lián)合各類社會機構275家，服務入灣企業(yè)近萬家。

    入灣企業(yè)湖北武漢某科技公司總經理多次感慨：“在建行創(chuàng)業(yè)者港灣，我們不僅有更加通暢的資金對接平臺和通道，還有很多非常豐富的創(chuàng)業(yè)資源，大家可以資源互通、資源共享，在創(chuàng)業(yè)道路上更加不孤單，也走的更加順暢、更加長遠。”

    初心砥礪前行，使命凝聚力量。站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，建設銀行將繼續(xù)堅守初心使命，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構建新發(fā)展格局，踐行新金融力量，把普惠金融事業(yè)推進向前，積極推動金融供給側結構性改革，著力提升服務實體經濟質效，努力接續(xù)展開高質量可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)美畫卷，奮力譜就新的時代華章！

    （CIS）