清理睡眠卡、限制持卡數(shù)量 多家銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管控

    本報(bào)記者 彭妍

    自信用卡新規(guī)發(fā)布以來，多家銀行開始加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。近期，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越來越多的銀行開始清理長(zhǎng)期睡眠信用卡以及對(duì)信用卡客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行了調(diào)整。

    對(duì)于銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，一方面是為了響應(yīng)監(jiān)管要求，在合規(guī)動(dòng)作上進(jìn)一步提升；另一方面也旨在強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，使得用卡質(zhì)量及精細(xì)化程度有所增強(qiáng)。

    業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，信用卡新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段。未來銀行通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力。

    銀行信用卡管控加強(qiáng)

    近年來，針對(duì)信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管也出臺(tái)了一些規(guī)范政策。例如，去年年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，今年7月份正式落地?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。

    在此背景下，越來越多的銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分銀行已經(jīng)開始清理長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡。例如，浙江民泰商業(yè)銀行日前發(fā)布公告表示，該行將自11月15日起陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿12個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿12個(gè)月以上未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷戶手續(xù)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有光大銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布了關(guān)于停用長(zhǎng)期睡眠信用卡的公告。上海農(nóng)商行某支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，自10月1日起，該行將陸續(xù)對(duì)長(zhǎng)期未激活、長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。

    某股份制銀行相關(guān)工作人員告訴記者，銀行加強(qiáng)信用卡管控的目的在于保護(hù)客戶賬戶安全與用卡權(quán)益，更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

    此外，記者了解到，鄭州銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等多家銀行近期還對(duì)信用卡客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行了設(shè)置與調(diào)整。

    零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡新規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出了規(guī)范性意見，對(duì)銀行信用卡的戰(zhàn)略和考核指標(biāo)產(chǎn)生影響。以往銀行比較重視開卡率，而非真正的使用率。隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會(huì)向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠卡，調(diào)整信用卡持卡數(shù)量上限等，在存量時(shí)代以提升信用卡質(zhì)量為目標(biāo)。

    信用卡業(yè)務(wù)未來需深化存量經(jīng)營

    “在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下，不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)，近幾年快速增長(zhǎng)，但同時(shí)不斷遇到挑戰(zhàn)。”于百程認(rèn)為，在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò)借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加，逾期出現(xiàn)抬頭。在產(chǎn)品層面，互聯(lián)網(wǎng)旗艦借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，也與銀行信用卡業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，提升了增長(zhǎng)難度。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，經(jīng)濟(jì)增速的放緩，用戶的消費(fèi)力及還款能力下降，也影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    “此前，部分信用卡營銷人員為完成信用卡業(yè)績(jī)，會(huì)出現(xiàn)向客戶重復(fù)發(fā)卡、隨意開卡等行為，導(dǎo)致睡眠卡增多。”某銀行的工作人員也透露，自“斷卡”行動(dòng)以來，信用卡市場(chǎng)從以前靠規(guī)模增長(zhǎng)向現(xiàn)有用戶的存量挖掘方向轉(zhuǎn)變，未來銀行信用卡的經(jīng)營重點(diǎn)將落在提升用戶活躍度、提升交易額等方面。

    記者梳理銀行半年報(bào)也發(fā)現(xiàn)，在信用卡業(yè)務(wù)方面，已有銀行開啟了以深化存量經(jīng)營為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以平安銀行為例，該行深化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以客戶經(jīng)營為中心，積極推動(dòng)數(shù)字化驅(qū)動(dòng)、智能化觸達(dá)、平臺(tái)化思維和精細(xì)化管理。

    在于百程看來，信用卡依然是未來銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。未來銀行可通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。

    蘇筱芮表示，在線上線下場(chǎng)景融合加速背景下，銀行需強(qiáng)化線上平臺(tái)及服務(wù)能力以探索一體化經(jīng)營，以“卡+APP+場(chǎng)景+權(quán)益”經(jīng)營生態(tài)助力新增突圍與存量促活：一方面深入洞察用戶需求、針對(duì)性地開展用戶互動(dòng)；另一方面，在建立全國“統(tǒng)一大市場(chǎng)”策略與“大消費(fèi)”趨勢(shì)下，基于一體化經(jīng)營搭建權(quán)益體系，通過服務(wù)體驗(yàn)激勵(lì)用戶使用信用卡APP進(jìn)行交易、信貸、理財(cái)及傳播分享。

    星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運(yùn)營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺(tái)，以此為支點(diǎn)撬動(dòng)全行零售產(chǎn)品交叉銷售，在此過程中實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶資產(chǎn)負(fù)債的高度綁定，也同步完成對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的再定位。

（編輯 白寶玉）