校園貸“剎車” 已發(fā)放貸款原則上不進行展期

    本報記者 李冰

    互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎新規(guī)。

    3月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ分赋觯☆~貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

    小花科技研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示：“《通知》從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機構(gòu)向大學生發(fā)放貸款進行了全面而詳實的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也能夠符合行業(yè)實際，便于機構(gòu)參照執(zhí)行。”在蘇筱芮看來，此份文件體現(xiàn)了監(jiān)管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機構(gòu)的打擊，一方面則規(guī)范了持牌金融機構(gòu)的金融營銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準、高效地防范誘導大學生過度借貸之現(xiàn)象。

    非持牌機構(gòu)禁止對大學生放貸

    具體來看，《通知》禁止小貸、非持牌機構(gòu)對大學生放貸，放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學生。

    《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)也要審慎開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風險管理制度和預警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風險可控。

    業(yè)內(nèi)人士普遍表示，收緊大學生互聯(lián)網(wǎng)貸款十分有必要。

    蘇筱芮表示，違規(guī)校園貸屢禁不止，一是由于校園貸款市場廣闊，學生群體的資金需求持續(xù)存在；二是大學生群體缺乏辨識能力，容易落入誘導宣傳陷阱，文件提出“大力開展金融知識普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機制”以及“全面引導樹立正確消費觀點”三項措施，既可以防范事前風險，也能夠營造良好的金融消費環(huán)境。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示：“對大學生放貸存在風險較大，第一大學生沒有正常的還款來源，對機構(gòu)方而言容易產(chǎn)生壞賬；第二，后期催收管理不善，會對大學生產(chǎn)生嚴重的社會負面影響；第三，大學生自控力不強，容易被誘導貸款，不利于大學生的成長。”

    已發(fā)放貸款原則上不進行展期

    而對于已發(fā)放的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。《通知》要求，一是要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。二是要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴格落實風險管理要求。

    同時，通知的下發(fā)，也意味著一些以大學生為主要客群的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺將受到重大沖擊。

    劉斌指出：“可以說《通知》對小貸公司的業(yè)務(wù)做了更多的嚴格要求，金融機構(gòu)的合規(guī)校園金融業(yè)務(wù)，或?qū)⒊蔀?lsquo;校園金融’市場的主力軍。”

    此外，記者注意到，早在2017年，監(jiān)管部門就曾印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，對校園貸款的行為作出規(guī)范。

    劉斌認為，相較而言，此次《通知》，對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)作出了進一步的規(guī)定。“第一，不允許精準營銷大學生群體；第二，不能誘導大學生申請消費貸款；第三，嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信；第四，明確把小貸公司，消費金融公司納入整治范圍。”

    此外，《通知》要求，各地在前期網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構(gòu)納入整治范疇，綜合運用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進一步加強大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，將加大對非法放貸機構(gòu)的排查和打擊力度。

    蘇筱芮提醒稱，對于小額貸款公司，“不得將大學生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體”“不得針對大學生群體精準營銷”。從主觀上來說易于操作，但如何實質(zhì)性審核識別大學生身份，則考驗機構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準確識別大學生群體，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。

    蘇寧金融研究院研究員黃大智對此表示認同，他對《證券日報》記者表示：“目前如何甄別新增客源是否是在校大學生身份仍是難點。”他認為，將目標客群上調(diào)至年齡到23歲以上，可避免大部分在校大學生的貸款申請，再加以更嚴格的審查力度，或許是可行方案。但他也表示，如此一來，一些機構(gòu)將面臨顯著的客源減少的情況。