眾安科技發(fā)布保險通證白皮書 助力保險資產(chǎn)在區(qū)塊鏈世界自由流通

    本報記者 蘇向杲

    10月18日，眾安科技聯(lián)合工信部中國電子技術標準化研究院、眾安保險、復旦大學計算機科學技術學院發(fā)布《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險通證白皮書》（下稱《白皮書》），在開放資產(chǎn)協(xié)議基礎上推出保險通證（PolicyBackedToken，下稱PBT），實現(xiàn)保險資產(chǎn)的通證化。此外，普華永道作為第三方審計代表也一同出席了發(fā)布儀式。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入PBT，成為首個保險資產(chǎn)通證產(chǎn)品。

    眾安科技CTO李雪峰表示，除了保險外，銀行、保險、借貸、農(nóng)業(yè)、供應鏈、共享經(jīng)濟等各個領域的實體經(jīng)濟資產(chǎn)同樣可以實現(xiàn)通證化，讓資產(chǎn)信息更透明，讓資產(chǎn)動態(tài)可跟蹤，從而促進整個社會的資產(chǎn)流通和配置，“區(qū)塊鏈真正的價值不在于存證和發(fā)幣，而是在解決協(xié)同化、實時化的監(jiān)管保障前提下賦能實體經(jīng)濟，充分衍生數(shù)字資產(chǎn)的金融創(chuàng)新和加速價值流通，同時確保用戶個人對數(shù)據(jù)隱私的控制權。”

    賦能保險行業(yè)降低對接成本提升信任感

    在保險市場的保單信息流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，始終存在若干痼疾未能解決，例如險企與再保險公司的溝通方式以郵件往來為主，高度依賴人工溝通協(xié)調(diào)，而且交易形式也多是手工統(tǒng)計；而保險共保的投保周期動輒長達數(shù)個月，讓用戶與企業(yè)都感到費時費力，并且由于用戶數(shù)據(jù)需要在多家保險公司同時流轉(zhuǎn)，存在敏感數(shù)據(jù)丟失泄露的風險；另外，當用戶申請保單質(zhì)押貸款時，往往出現(xiàn)因用戶還款超時導致保單提前失效、保單價值無法實現(xiàn)利益最大化、其他機構使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過繁瑣的確認認證等問題。

    作為專注于前沿科技探索和研究的科技公司，眾安科技基于在前沿科技商業(yè)化領域的豐富經(jīng)驗，率先提出開放資產(chǎn)協(xié)議的概念，定義了通證的一系列實現(xiàn)接口。在工信部中國電子技術標準化研究院指導下，眾安科技聯(lián)合多方共同發(fā)布《白皮書》，系統(tǒng)、全面地展示了PBT的技術原理、通證類型、應用場景和實際案例等。

    《白皮書》指出，通證（Token）代表著一種虛擬的數(shù)字憑證，目前僅存在于區(qū)塊鏈的世界里；但當通證通過開放資產(chǎn)協(xié)議被賦予資產(chǎn)屬性后，一舉打破資產(chǎn)只是存放在區(qū)塊鏈上而無法流通的問題。而PBT正是開放資產(chǎn)協(xié)議在保險領域的具象化，為保險行業(yè)提供一致的接口與數(shù)據(jù)格式，并且保證數(shù)據(jù)和保險資產(chǎn)的真實性。

    當產(chǎn)品完成通證化后，保險條款將更加透明，同時由于各家保險產(chǎn)品具備一致要求規(guī)范和標準API，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險公司的保險資產(chǎn)；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數(shù)據(jù)審核成本，而在隱私方面，保險通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投?？傤~，完成正確決策。

    眾安科技區(qū)塊鏈創(chuàng)新業(yè)務負責人姚卓君表示，基于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的資產(chǎn)通證化，PBT連接保險企業(yè)、再保公司等同業(yè)，和醫(yī)療、汽車等行業(yè)場景，提升用戶體驗與對保險的信任度，實現(xiàn)產(chǎn)品進一步的靈活配置和快速研發(fā)迭代，提升產(chǎn)品質(zhì)量、用戶體驗、風控能力并優(yōu)化保費結構。

    據(jù)眾安直營業(yè)務部總經(jīng)理佘磊介紹，眾安保險推出的航旅出行綜合保障產(chǎn)品“飛享e生”已率先實現(xiàn)保險通證化，其保險定義即智能合約的定義，所購買的保單即是通證。依托于開放資產(chǎn)協(xié)議，它在產(chǎn)業(yè)鏈主體間的流轉(zhuǎn)更為高效、安全，客戶權益及服務體驗也更能得到保障。在不久的未來，還將有健康險、車險等險種接入PBT。

    保險業(yè)務展開過程可控穿透式監(jiān)管觸手可及

    在當下的保險市場，保險公司在使用區(qū)塊鏈時，更多地是作為一種工具使用，往往是將業(yè)務的一部分置于區(qū)塊鏈，底層部分仍舊走傳統(tǒng)系統(tǒng)，導致區(qū)塊鏈的價值無法得到真正的發(fā)揮，用戶與保險公司都不能從區(qū)塊鏈中真正受益。復旦大學計算機學院區(qū)塊鏈研究室副主任劉百祥表示，PBT從保險的底層資產(chǎn)入手，提升保險業(yè)務在用戶、產(chǎn)品、場景、監(jiān)管等多個方面的能力，為區(qū)塊鏈在保險領域的應用指明了方向。

    在保險業(yè)務監(jiān)管過程中，最大的問題在于實時性與協(xié)同性。而PBT將為監(jiān)管提供統(tǒng)一的業(yè)務接口和數(shù)據(jù)標準，借助區(qū)塊鏈實時廣播、交易即審計、不可篡改等特性，大幅降低保險公司與監(jiān)管單位的數(shù)據(jù)上報、收集成本，確保數(shù)據(jù)的真實性和完整性，讓面向過程的穿透式監(jiān)管成為可能。

    與此同時，通證化的保險資產(chǎn)，使得保險業(yè)務的條款、過程對監(jiān)管機構完全透明并可控，保險業(yè)務的展開過程從黑盒變成了可控過程。當監(jiān)管機構成為監(jiān)管節(jié)點加入網(wǎng)絡中后，即可實現(xiàn)對所有聯(lián)盟成員企業(yè)的實時、協(xié)同的業(yè)務監(jiān)管，隨時調(diào)整、叫停非合規(guī)業(yè)務。

    另外，普華永道作為第三方審計機構將負責保險通證的審計工作。《白皮書》提出，資產(chǎn)通證需要在用戶的通證資產(chǎn)安全以及聯(lián)盟鏈的可信運作方面做好監(jiān)督，需要加入獨立專業(yè)的第三方審計。目前，眾安科技正與普華永道會計師事務所協(xié)商審計推進工作，普華永道未來有望成為第三方的區(qū)塊鏈審計節(jié)點。

    服務實體經(jīng)濟促進區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟深入融合

    近年來，全球區(qū)塊鏈技術呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢，但在應用方面，區(qū)塊鏈仍停留在較為初期的階段，具體表現(xiàn)為落地案例較少、落地場景單一且缺乏大規(guī)模落地應用等。而PBT協(xié)議不僅驗證了區(qū)塊鏈在保險領域的巨大潛力，也證明了開放資產(chǎn)協(xié)議在銀行、公益、奢侈品交易等各個實體經(jīng)濟領域有著無限可能。

    “跳出保險行業(yè)，我們可以想象，開放資產(chǎn)協(xié)議可用于任何產(chǎn)品、服務和項?活動，如P2P小貸、公益、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、汽車金融等，數(shù)據(jù)、票據(jù)、應收賬款等實體資產(chǎn)均可實現(xiàn)通證化，成為數(shù)字加密資產(chǎn)，在區(qū)塊鏈的世界中進行流通。”眾安科技CTO李雪峰表示，區(qū)塊鏈真正的意義和價值在于落地服務實體經(jīng)濟，幫助實體經(jīng)濟降本增效、優(yōu)化體驗、延伸業(yè)務邊界和提升流動性，同時更易于監(jiān)管審計。

    值得一提的是，當通證與實際資產(chǎn)映射，通證將被賦予資產(chǎn)屬性，解決實體經(jīng)濟中資產(chǎn)流通的問題，促進資產(chǎn)和資金之間的交易，推動產(chǎn)品和服務的資產(chǎn)化和數(shù)字化以及證券化，由此建立多層級的資本市場，通過區(qū)塊鏈技術打包資產(chǎn)上鏈，為現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)開辟創(chuàng)新融資方式，增加融資渠道。

    通過PBT，眾安科技開創(chuàng)資產(chǎn)通證化的先河，重新定義區(qū)塊鏈對于實體經(jīng)濟真正的核心價值所在?？梢灶A料的是，眾安科技將從保險業(yè)務出發(fā)，攜手更多生態(tài)伙伴，共創(chuàng)基于通證的數(shù)據(jù)開放生態(tài)，將資產(chǎn)通證概念擴展到更廣闊的業(yè)態(tài)，促進區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟的深入融合。