大家保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人詳解保險(xiǎn)業(yè)如何更好助力養(yǎng)老醫(yī)療保障體系建設(shè)

    本報(bào)記者 冷翠華

    在剛剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)上，與養(yǎng)老、醫(yī)療相關(guān)的話(huà)題頻繁被提及，代表委員們與此相關(guān)的議案和提案也是重頭戲。而在我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系和醫(yī)療保障體系建設(shè)過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)不可缺位，也必將有廣闊的可作為空間。那么，針對(duì)“養(yǎng)老”“醫(yī)療”這些熱點(diǎn)詞匯，保險(xiǎn)業(yè)如何更好地發(fā)揮作用？保險(xiǎn)業(yè)對(duì)促進(jìn)這兩大保障體系的發(fā)展，又有怎樣的建議？近日，大家保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》詳細(xì)解讀保險(xiǎn)業(yè)如何更好地助力養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系的建設(shè)。

    更好發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的作用

    近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)迅速發(fā)展。官方數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%。商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)5000種，在滿(mǎn)足民眾多樣化健康保障需求、完善醫(yī)保體系、支持健康產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。

    大家人壽總精算師王智勇表示，未來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)將在中國(guó)整個(gè)醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更重要的作用，需進(jìn)一步通過(guò)政策引導(dǎo)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享等舉措促進(jìn)其良好發(fā)展。他表示，人們不應(yīng)只關(guān)注商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)，還應(yīng)關(guān)注在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用。雖然健康險(xiǎn)賠付支出占醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用占比仍較低（截至2019年占比為3.61%），但商業(yè)健康保險(xiǎn)2020年年底總保額已達(dá)到745萬(wàn)億元，考慮到商業(yè)健康保險(xiǎn)，特別是疾病保險(xiǎn)等長(zhǎng)期產(chǎn)品賠付支出的滯后性（客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)年齡較年輕），預(yù)計(jì)未來(lái)隨著保險(xiǎn)人群逐漸進(jìn)入高發(fā)病率年齡和基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄外支出成本的增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比將會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)。

    為更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的作用，滿(mǎn)足人民群眾對(duì)美好生活的多層次需求，王智勇提出兩方面建議，一是用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，進(jìn)一步擴(kuò)大適用產(chǎn)品和城市范圍，降低保險(xiǎn)公司參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的門(mén)檻和條件，更好地平衡政策專(zhuān)屬性與市場(chǎng)推動(dòng)意愿的關(guān)系，建議建立政策類(lèi)產(chǎn)品準(zhǔn)入清單制，進(jìn)一步豐富客戶(hù)可選擇和保險(xiǎn)公司可推動(dòng)的產(chǎn)品類(lèi)型。此外，建議優(yōu)化稅收抵扣流程，更加方便非單位代扣代繳人員享受稅收優(yōu)惠，增加在個(gè)人所得稅APP“專(zhuān)項(xiàng)附加扣除填報(bào)”項(xiàng)目中自行申報(bào)稅前扣除的保費(fèi)支出。

    二是建議提升數(shù)據(jù)共享程度，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)多元化和風(fēng)控模型專(zhuān)業(yè)化水平。一方面在保證客戶(hù)隱私權(quán)和數(shù)據(jù)安全性的前提下開(kāi)放部分醫(yī)?；A(chǔ)數(shù)據(jù)和醫(yī)院診療數(shù)據(jù)，探索中國(guó)精算師協(xié)會(huì)等保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)組織參與醫(yī)保數(shù)據(jù)庫(kù)的分析、挖掘及結(jié)果共享的合作機(jī)制，有效支撐細(xì)分病種、細(xì)分人群的產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)定價(jià)；另一方面打通保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，及時(shí)更新發(fā)布行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的變化趨勢(shì)，支持中小保險(xiǎn)公司有序參與商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，有效遏制惡意重復(fù)投保和騙保等損害保障公平性和可持續(xù)性的不良行為。

    助力養(yǎng)老體系

    險(xiǎn)企須從四方面發(fā)力

    盤(pán)點(diǎn)今年全國(guó)兩會(huì)的熱點(diǎn)話(huà)題，“養(yǎng)老”一詞可謂流量擔(dān)當(dāng)。2021年是實(shí)施“十四五”規(guī)劃、開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的開(kāi)局之年。站在新的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，養(yǎng)老不僅要“老有所養(yǎng)”，還要全社會(huì)多方共同參與，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量養(yǎng)老、差異化養(yǎng)老。目前，作為我國(guó)養(yǎng)老體系第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模還較小，但無(wú)疑是適應(yīng)未來(lái)養(yǎng)老體系改革最具發(fā)展?jié)摿Φ姆较颉?/p>

    近期，國(guó)家人社部披露，要建立以賬戶(hù)制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政從稅收上給予支持，資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度。對(duì)此，大家保險(xiǎn)集團(tuán)總精算師兼大家養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總精算師鄒輝認(rèn)為，提早建立政府監(jiān)督指導(dǎo)、市場(chǎng)充分運(yùn)作，個(gè)人靈活選擇的個(gè)人養(yǎng)老金制度勢(shì)在必行。他指出，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展并非保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)屬領(lǐng)地，因?yàn)樵絹?lái)越多銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)加入了養(yǎng)老金市場(chǎng)空間的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。但是，僅從近幾年的養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)供給和保險(xiǎn)行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)的實(shí)踐來(lái)看，專(zhuān)業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)疑在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、收益保障、民眾教育等方面走在了前面。

    以大家保險(xiǎn)集團(tuán)旗下專(zhuān)業(yè)型養(yǎng)老險(xiǎn)公司大家養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，其選擇了依托大家保險(xiǎn)集團(tuán)“健養(yǎng)戰(zhàn)略”，聚焦政企客戶(hù)人群，將保險(xiǎn)、金融和服務(wù)三者結(jié)合，建立養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)的新賽道。大家養(yǎng)老保險(xiǎn)總經(jīng)理賀寧毅表示，“面對(duì)百萬(wàn)億元級(jí)的養(yǎng)老市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于養(yǎng)老這樣的民生大事，不能跑馬圈地、追求短期利益，而要做到重服務(wù)、重長(zhǎng)遠(yuǎn)、特色化經(jīng)營(yíng)，為各種收入人群在長(zhǎng)壽時(shí)代提供適合的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)。”

    那么，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司如何引領(lǐng)并健全完善我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系？鄒輝認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)公司要在四個(gè)方面積極作為。首先是創(chuàng)新產(chǎn)品。解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的關(guān)鍵在“供給側(cè)”，而“供給側(cè)”的關(guān)鍵是產(chǎn)品的真正適銷(xiāo)對(duì)路。既要產(chǎn)品設(shè)計(jì)上對(duì)準(zhǔn)真實(shí)需求，產(chǎn)品定價(jià)上考慮允許浮動(dòng)利率，也要適當(dāng)提升養(yǎng)老金資產(chǎn)中權(quán)益投資比重，提升養(yǎng)老產(chǎn)品回報(bào)，抵抗長(zhǎng)期通脹，物有所值。其次是專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。老齡化社會(huì)的養(yǎng)老需求不單純是產(chǎn)品，更呼喚由專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)所提供的與之匹配的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第三是品牌。經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為強(qiáng)品牌背書(shū)的金融機(jī)構(gòu)，在推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)變革、教育民眾方面更具主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。最后是科技賦能。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等技術(shù)不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的精準(zhǔn)把握，推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還可以解決產(chǎn)品同質(zhì)化、監(jiān)管難等問(wèn)題。

（編輯 田冬）