管理新規(guī)征求意見(jiàn) 農(nóng)險(xiǎn)承保理賠規(guī)范在路上

    在舊的管理規(guī)定到期3年之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的承保理賠規(guī)范已經(jīng)在路上。上海證券報(bào)記者昨日從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近期向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“辦法”），對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)的承保理賠進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范細(xì)化，以期從根源上解決農(nóng)險(xiǎn)中的銷售誤導(dǎo)、虛假理賠等行業(yè)頑疾。

    辦法從投保方式、政策宣講等方面進(jìn)行了規(guī)范。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確完整記錄投保信息，包括種植業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、地塊或村組位置，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、地點(diǎn)和標(biāo)的信息等。辦法中特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員不得向投保人、被保險(xiǎn)人給予或承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

    中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的多是單個(gè)價(jià)值不高的生物，農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)薄弱、運(yùn)行成本較高，以及農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)合同的理解偏弱，這些因素綜合之下，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)險(xiǎn)中存在著高估損失、多次理賠等道德風(fēng)險(xiǎn)。有些連續(xù)幾年賠付率較低的基層地區(qū)，通過(guò)虛構(gòu)理賠、給予回扣等方式額外返還一定保費(fèi)給農(nóng)戶。有些基層機(jī)構(gòu)則為了方便承保和理賠，不讓農(nóng)戶參與進(jìn)來(lái)，使得農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的感知較弱。

    針對(duì)這些情況，辦法從理賠原則、報(bào)案管理、查勘管理等多個(gè)方面對(duì)農(nóng)險(xiǎn)理賠提出具體要求。

    清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保和理賠方面確實(shí)有很多不規(guī)范的地方，包括虛假承保、虛假費(fèi)用、虛假理賠等，辦法的針對(duì)性比較強(qiáng)，對(duì)承保理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)都提出了要求，對(duì)于遏制一些不規(guī)范現(xiàn)象是非常有意義的。

    辦法更加強(qiáng)調(diào)理賠的時(shí)效性，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)核定損失。種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成絕收的，應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后20日內(nèi)完成損失核定；發(fā)生保險(xiǎn)事故造成部分損失的，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)作物收獲后20日內(nèi)完成損失核定。

    一位保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，絕產(chǎn)定損主要有兩種情況，一是種植前期絕產(chǎn)，還可以重新種植的；另一種是種植后期絕產(chǎn)，無(wú)法再重新種植的。這兩種絕產(chǎn)的定損金額不同，又涉及農(nóng)戶是否及時(shí)補(bǔ)救、絕產(chǎn)率的測(cè)算等，農(nóng)作物種植長(zhǎng)周期、可恢復(fù)等特性決定了保險(xiǎn)公司對(duì)其在20日內(nèi)進(jìn)行定損存在一定困難。

    朱俊生說(shuō)，我國(guó)大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以小規(guī)模形式展開，目前的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)難以做到每戶核損，這是農(nóng)險(xiǎn)違規(guī)的深層次根源所在。如果我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式不改變，只是在承保和理賠上提出各種規(guī)范性要求，最后的結(jié)果便是商業(yè)不可持續(xù)。

    “保險(xiǎn)公司自身也應(yīng)做到不主動(dòng)或因客戶壓力而違規(guī)經(jīng)營(yíng)，助力構(gòu)建順暢的財(cái)政支農(nóng)渠道，營(yíng)造良好的農(nóng)業(yè)商業(yè)環(huán)境。金融監(jiān)管和政府審計(jì)部門也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)事后評(píng)價(jià)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，逐步改善農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。”王向楠說(shuō)。