發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)須提升潛在風(fēng)險(xiǎn)防范等能力

    本報(bào)記者 冷翠華

    上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長27%，遠(yuǎn)高于財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體2%的保費(fèi)增速。與此同時(shí)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)意識到，在行業(yè)發(fā)展背景大變革之下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。例如，當(dāng)前，隨著流量紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開啟存量競爭時(shí)代，在反壟斷等監(jiān)管措施的規(guī)范下，市場發(fā)展趨向公平有序；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)規(guī)范化，以服務(wù)實(shí)體、防范風(fēng)險(xiǎn)、降本增效為立足點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)面臨定價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)

    自2021年2月實(shí)行《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)有所化解，但保險(xiǎn)公司、專業(yè)中介和其他市場參與者仍應(yīng)提高潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

    一是產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間不長，缺乏新險(xiǎn)種的相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，難以對消費(fèi)者行為習(xí)慣進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測和分析，產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)形成挑戰(zhàn)。例如，我國寵物保險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展初期，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，行業(yè)內(nèi)仍面臨產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識別等問題。

    二是信息管理風(fēng)險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司、專業(yè)中介或其他市場參與者面臨在收集用戶信息行為時(shí)，未遵循正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是信息安全隱患、用戶信息安全管理不到位的潛在風(fēng)險(xiǎn)，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。

    三是逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠線上銷售可能面臨投保人與保險(xiǎn)公司溝通不充分、信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，易引發(fā)逆選擇和理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如酒店取消險(xiǎn)，由于影響酒店取消出險(xiǎn)率因素較多，聯(lián)合酒店騙賠成本較低，該業(yè)務(wù)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)欺詐頻率偏高。

    對此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議，完善保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為各險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)和承保理賠提供參考。同時(shí)，鼓勵(lì)加強(qiáng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，以用戶為中心，建立并持續(xù)優(yōu)化各險(xiǎn)類大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。此外，可探索建立行業(yè)內(nèi)外的信息交流機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保和保險(xiǎn)信息共享，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)水平。

    同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力有待加強(qiáng)。一是前端銷售宣傳行為有待進(jìn)一步規(guī)范。行業(yè)內(nèi)存在保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵信息說明不充分、信息披露不充分等銷售宣傳現(xiàn)象，不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展離不開車險(xiǎn)行業(yè)銷售行為的有效治理和規(guī)范化。二是售后客戶體驗(yàn)有待進(jìn)一步優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其海量、碎片化和創(chuàng)新等特性，在批改、退保、理賠等環(huán)節(jié)上會(huì)存在差異化的流程和處理要求，為售后服務(wù)時(shí)效及品質(zhì)優(yōu)化形成一定挑戰(zhàn)。

    對此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議，推動(dòng)行業(yè)自律，規(guī)范市場行為，杜絕不正當(dāng)競爭和侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。協(xié)會(huì)將組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。同時(shí)，要加強(qiáng)信息披露和消費(fèi)者教育，提升消費(fèi)者信息保護(hù)水平，夯實(shí)服務(wù)能力，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和客戶服務(wù)線上線下融合。

    值得注意的是，險(xiǎn)企自營網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營能力有待增強(qiáng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)占比從2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代流量、場景的重要性，也體現(xiàn)了險(xiǎn)企自營網(wǎng)絡(luò)平臺的運(yùn)營能力有待提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模上升，業(yè)態(tài)發(fā)展多元化，多渠道發(fā)展布局是行業(yè)長期趨勢。同時(shí)，從線上化系統(tǒng)平臺搭建能力來看，目前多數(shù)險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的中臺或?qū)俚臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)仍需完善，很多工作仍依賴人工處理，線上智能化的風(fēng)控能力和時(shí)效有待提升。

    對此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自營平臺建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)化解自營平臺獲客難、投入高、見效慢等難點(diǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)線上化系統(tǒng)平臺搭建，有助于保險(xiǎn)公司提升運(yùn)營效率和客戶體驗(yàn)；貫徹落實(shí)國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，加強(qiáng)自營平臺、信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全建設(shè)。

    此外，險(xiǎn)企的產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力仍有待強(qiáng)化。例如，行業(yè)內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品單一，無法全面滿足客戶的多元化需求，例如針對非標(biāo)體、老年等細(xì)分群體的多元需求。同時(shí)，大部分保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力仍待加強(qiáng)，以便提升服務(wù)流程的及時(shí)性以及核保反欺詐等風(fēng)控流程的便捷性。后端風(fēng)控理賠線上化程度也有待提高，以便提升前后端業(yè)務(wù)流程的高整合度，充分滿足線上服務(wù)及時(shí)性與風(fēng)控靈敏性的要求。

    對此，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議，險(xiǎn)企應(yīng)根據(jù)市場需求，進(jìn)一步擴(kuò)充保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，尤其針對短期健康險(xiǎn)，在發(fā)展當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)出不同類型的創(chuàng)新型短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)新技術(shù)的運(yùn)用，提升保險(xiǎn)公司銷售觸達(dá)、售后理賠的準(zhǔn)確性和便捷性，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

    推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

    從長期看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)滲透率有望穩(wěn)步提升。在車險(xiǎn)綜改背景下，全渠道車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為進(jìn)一步規(guī)范化，行業(yè)競爭趨于有序化，有利于凸顯互聯(lián)網(wǎng)渠道高運(yùn)營效率、低中間成本的優(yōu)勢。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模有望持續(xù)增長。人均收入水平的不斷增長、居民保障意識的逐步提升和日益增長的多元化保障需求將進(jìn)一步促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展。從中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來看，未來產(chǎn)品創(chuàng)新有望趨于差異化及覆蓋人群細(xì)分化，針對亞健康人群、慢性病人群的保險(xiǎn)需求將會(huì)得到滿足。此外，保險(xiǎn)+服務(wù)的模式有望進(jìn)一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務(wù)體驗(yàn)。從普惠性健康險(xiǎn)來看，未來產(chǎn)品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，并形成基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的有效補(bǔ)充。三是其他互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)將會(huì)得到廣泛發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)領(lǐng)域仍處于發(fā)展初期，很多符合國家戰(zhàn)略的產(chǎn)品尚未開發(fā)，基于電商、數(shù)碼家電、智能科技、寵物生態(tài)、出行生態(tài)等業(yè)態(tài)的需求尚待挖掘。

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展將立足普惠金融。隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)逐步回歸保障本源，未來將繼續(xù)以“為人民創(chuàng)造幸福生活”為發(fā)展宗旨，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要以保障責(zé)任簡單、貼合互聯(lián)網(wǎng)場景化和平臺特點(diǎn)、投保流程簡化、保障責(zé)任清晰為主。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將關(guān)注細(xì)分人群下沉需求，滿足用戶包括醫(yī)療、家財(cái)、消費(fèi)等在內(nèi)的各種保障需求，提供專屬服務(wù)計(jì)劃。通過保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)對社會(huì)各階層的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。三是進(jìn)一步深化科技賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程前中后全域線上化管理，提升客戶全服務(wù)周期的體驗(yàn)感。

    在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將以順應(yīng)國家戰(zhàn)略為發(fā)展方針，進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。一是在服務(wù)社會(huì)保障體系建設(shè)方面，預(yù)計(jì)未來類似惠民保具有普惠性質(zhì)、與醫(yī)保有效結(jié)合的健康險(xiǎn)會(huì)持續(xù)推向大眾；二是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，符合國家戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“新基建”相關(guān)保險(xiǎn)，知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，旅游、體育等特定場所公眾責(zé)任保險(xiǎn)，育幼、家政、運(yùn)動(dòng)等特定人群專屬保險(xiǎn)等，也會(huì)得到廣泛發(fā)展；三是在服務(wù)綠色金融方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將在支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用方面起到促進(jìn)作用，具有很大的發(fā)展空間。

    互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步提高行業(yè)線上化水平。一是保險(xiǎn)公司數(shù)字化程度得以加深。銀保監(jiān)會(huì)提出“到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上”，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供安全便捷的線上保險(xiǎn)服務(wù)。二是保險(xiǎn)公司定位將從產(chǎn)業(yè)鏈支付端轉(zhuǎn)化到全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋。預(yù)計(jì)更多保險(xiǎn)公司將通過“健康險(xiǎn)+健康管理/醫(yī)療服務(wù)”的經(jīng)營模式，做到事前風(fēng)險(xiǎn)控制+事后支付報(bào)銷全覆蓋，實(shí)現(xiàn)從支付到服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營，為消費(fèi)者提供一攬子解決方案。三是全面深化“場景+科技賦能”的經(jīng)營模式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與場景的緊密結(jié)合，同時(shí)引入高科技、大數(shù)據(jù)輔助保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)控，將科技手段嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品的各個(gè)場景。

    保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)指出，2020年年底以來，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》等一系列監(jiān)管舉措，對行業(yè)有效防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有十分重要的意義，也是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生水平的必然要求。未來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將與時(shí)俱進(jìn)，以社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為立足點(diǎn)，積極面對行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)，從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、模式、技術(shù)、服務(wù)中創(chuàng)新實(shí)踐、有序競爭，開拓更廣闊的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（編輯 張明富）