商業(yè)健康險市場發(fā)展提速 累計承保近8億人次

    本報記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    我國商業(yè)健康險市場發(fā)展持續(xù)提速。

    國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月，人身險公司與財產(chǎn)險公司合計實現(xiàn)健康險原保險保費收入（以下簡稱“保費收入”）7422億元，同比增長8.9%，增速較去年同期增加3.9個百分點。其中，人身險公司的健康險保費收入為5755億元，同比增長7.3%；財產(chǎn)險公司的健康險保費收入為1667億元，同比增長14.8%。

    受訪專家表示，商業(yè)健康險具有廣闊前景。隨著我國居民保障意識的增強和收入的提升，消費者對健康險的配置需求還將持續(xù)增加。險企在經(jīng)營健康險時，要精準(zhǔn)定位好匹配自身的客戶群體，進行差異化經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，健康險的保費收入增速受到險企資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)、居民保障意識、居民收入水平及社會人口年齡結(jié)構(gòu)的變化等多種因素影響，綜合考慮上述因素的影響，今年健康險市場增速符合市場預(yù)期。

    據(jù)金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管司司長羅艷君在國新辦9月27日舉行的新聞發(fā)布會上介紹，截至目前，我國一共有157家保險公司開展健康保險業(yè)務(wù)，累計承保近8億人次。過去5年，商業(yè)健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經(jīng)濟補償。截至目前，保險業(yè)積累的長期健康保險責(zé)任準(zhǔn)備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫(yī)療健康的堅實儲備和保障。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險行業(yè)要實現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展，還需要進一步提質(zhì)，在保障范圍、產(chǎn)品差異化等方面持續(xù)完善。展望未來，隨著政策面支持和民眾健康保障需求上升，健康險有望迎來新的發(fā)展空間。

    黃大智表示，商業(yè)健康險目前需要完善的業(yè)務(wù)領(lǐng)域至少有三個方面：一是繼續(xù)拓寬保障范圍。目前健康險的保障范圍主要集中在醫(yī)療費用和重疾等基礎(chǔ)領(lǐng)域，對于創(chuàng)新藥、創(chuàng)新醫(yī)療器械方面的保障依舊不足。在一些醫(yī)療服務(wù)、心理咨詢等全生命周期健康管理服務(wù)的保障也較少。二是創(chuàng)新產(chǎn)品，避免同質(zhì)化競爭。目前，重疾險的市場接納度最高、占比最大，但針對其他特定疾病和特定年齡投保人的保險產(chǎn)品還是較少。三是長護險等特殊險種的發(fā)展空間較大。

    方正證券團隊研究表明，盡管商業(yè)健康險在創(chuàng)新藥支付方面有所貢獻，但患者在創(chuàng)新藥支付中的自費比例仍然較高，特別是在門診和院外自費藥的保障方面存在較大“空白”。2023年，商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥的支付總額約為74億元，約占創(chuàng)新藥市場規(guī)模的5.3%，需要進一步拓展保障范圍和提高支付能力。

    黃大智表示，商業(yè)健康險具有廣闊的前景。目前我國居民保險配置深度還不足，未來，健康險在家庭保險配置中的地位將變得更加重要。

    對于險企而言，普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，保險公司要經(jīng)營好健康險，關(guān)鍵還是要精準(zhǔn)定位好匹配自身的客戶群體，在做好產(chǎn)品精算定價和風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，通過有針對性的服務(wù)來實現(xiàn)差異化經(jīng)營。同時，通過提升客戶滿意度的方式來提高客戶黏性，降低獲客成本，并實現(xiàn)客戶價值的深度挖掘。