保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)在四大重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)力

    蘇向杲

    熬過3年低迷期，保險(xiǎn)業(yè)迎來復(fù)蘇的曙光。隨著擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策落地見效，與人們生產(chǎn)生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)需求也將回暖。

    面對(duì)良機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)理念等多維度著手，加快推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，完善金融服務(wù)，讓保險(xiǎn)惠及更多消費(fèi)者。

    首先，切中市場(chǎng)痛點(diǎn)。從保險(xiǎn)深度及密度來看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，發(fā)展?jié)摿薮?。過去3年行業(yè)保費(fèi)的低增速，既有疫情等外部原因，也有行業(yè)內(nèi)部原因，包括產(chǎn)品同質(zhì)化、價(jià)格較貴等，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需找準(zhǔn)市場(chǎng)痛點(diǎn)，研發(fā)出更具性價(jià)比的產(chǎn)品。數(shù)據(jù)也顯示，即便在低谷期，優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品依然能夠脫穎而出，如，惠民保參保人數(shù)在疫情期間快速增長(zhǎng)，截至去年末突破1.5億人次，該產(chǎn)品將政府部門、保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)公司的資源進(jìn)行創(chuàng)新性整合，大幅提升了性價(jià)比。

    當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)要在產(chǎn)品增速潛力大、消費(fèi)需求旺盛的領(lǐng)域發(fā)力。一是養(yǎng)老金領(lǐng)域。個(gè)人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠政策不能惠及收入位于個(gè)稅起征點(diǎn)以下的人群，保險(xiǎn)業(yè)可積極研發(fā)更具普惠性的養(yǎng)老金產(chǎn)品，去承接大量非納稅人群的養(yǎng)老和保障需求。二是新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域。目前保險(xiǎn)公司普遍對(duì)該領(lǐng)域“又愛又恨”，愛其增速快，恨其難賺錢，這種現(xiàn)狀的癥結(jié)是，新能源車品牌多、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不夠，難定價(jià)，這要求保險(xiǎn)業(yè)加大投入，打通同業(yè)和汽車廠商的數(shù)據(jù)以實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)。三是“專精特新”領(lǐng)域。半導(dǎo)體等行業(yè)往往具有較強(qiáng)的投保需求，但由于險(xiǎn)企此前承保經(jīng)驗(yàn)不足，往往不敢涉足，未來行業(yè)要加大對(duì)該領(lǐng)域的投研力度，找到盈虧平衡點(diǎn)。四是“長(zhǎng)尾”領(lǐng)域。有些看似“不起眼”的保險(xiǎn)，如寵物保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，往往能在新消費(fèi)場(chǎng)景下出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，這要求行業(yè)加大對(duì)新消費(fèi)場(chǎng)景的研究，推出更具黏性的產(chǎn)品。

    其次，刷新消費(fèi)體驗(yàn)。從過往承保數(shù)據(jù)看，良好的投保體驗(yàn)，有利于投保人“加保”。事實(shí)上，不少投保人的體驗(yàn)并不好，近日監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴量與增速仍然較高。當(dāng)務(wù)之急，行業(yè)要盡快推進(jìn)營(yíng)銷機(jī)制改革，在提升隊(duì)伍素質(zhì)的基礎(chǔ)上，保持隊(duì)伍穩(wěn)定性。過去多年，由于營(yíng)銷人力整體素質(zhì)偏低，加上收入波動(dòng)大，行業(yè)人力經(jīng)常出現(xiàn)“大進(jìn)大出”，僅去年上半年就有超過50萬人力離開保險(xiǎn)業(yè)，這也讓保險(xiǎn)成為“一錘子買賣”，消費(fèi)者體驗(yàn)差，投保動(dòng)力不足。

    最后，突出保險(xiǎn)特色。在大資管時(shí)代，險(xiǎn)企與銀行、基金、證券等機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技，出于對(duì)規(guī)模的追求，行業(yè)近幾年推出了不少偏理財(cái)或儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬性弱理財(cái)屬性強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，風(fēng)險(xiǎn)保障才是保險(xiǎn)業(yè)最獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是行業(yè)“自留地”，因此，險(xiǎn)企要強(qiáng)化技術(shù)投入，通過精準(zhǔn)營(yíng)銷降低費(fèi)用率提高賠付率，進(jìn)一步凸顯風(fēng)險(xiǎn)保障屬性，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。