央行“解綁”信用卡透支利率近5個(gè)月 多數(shù)銀行仍“按兵不動(dòng)”

    本報(bào)記者 劉萌

    見習(xí)記者 楊潔

    信用卡業(yè)務(wù)一直以來都是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”，如何更好地獲客與留客，也成為各家銀行的“必修課”。其中，在價(jià)格維度，信用卡透支利率的調(diào)整，也在一定程度上影響著消費(fèi)者的選擇。

    從今年1月1日至今，央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策已實(shí)施將滿5個(gè)月，當(dāng)前各大銀行有何動(dòng)作？5月28日，《證券日報(bào)》記者就此采訪了多家銀行工作人員和持卡人。

    信用卡透支利率“如故”

    根據(jù)各銀行信用卡相關(guān)章程中有關(guān)透支利息的規(guī)定，所謂的信用卡透支利率，一般是指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額未按時(shí)全額還款、所產(chǎn)生逾期計(jì)息的利率，以及持卡人使用信用卡取現(xiàn)時(shí)應(yīng)付的計(jì)息利率。分期手續(xù)費(fèi)則游離于很多規(guī)定之外，許多銀行根據(jù)客戶信用評級不同等執(zhí)行不同的賬單分期手續(xù)費(fèi)，還有銀行不定時(shí)推出分期免手續(xù)費(fèi)活動(dòng)。

    以招商銀行為例，《證券日報(bào)》記者以持卡人身份致電其信用卡服務(wù)熱線了解到，目前該銀行尚未調(diào)整信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，仍按照原來規(guī)定執(zhí)行，即如果持卡人未能按時(shí)全額還款，則以消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆消費(fèi)記賬日起至該筆賬款還清日止為計(jì)息天數(shù)，計(jì)息利率為日息萬分之五。

    值得一提的是，在記者咨詢透支利率時(shí)，上述客服人員提醒說：“逾期還款可能會(huì)影響征信，建議持卡人選擇賬單分期，目前選擇分期10期及以上，分期手續(xù)費(fèi)有半價(jià)優(yōu)惠，整體算下來比透支利率低，如果中途提前全額還款也可以終止分期。當(dāng)然，如果不選擇賬單分期，建議持卡人在每月到期還款日之前還清當(dāng)期最低還款額，將到期未能全額還款的影響降到最低。”

    隨后，《證券日報(bào)》記者又走訪了多家銀行。在位于北京市豐臺區(qū)的一家國有銀行支行，記者就“取消信用卡透支利率上限和下限管理”政策的實(shí)施進(jìn)展進(jìn)行詢問，該網(wǎng)點(diǎn)部分工作人員表示不了解情況，另有工作人員表示，“我們暫時(shí)還沒有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息萬分之五計(jì)收。”

    “我們不清楚相關(guān)規(guī)定，沒有聽說過，建議您撥打信用卡中心客服電話進(jìn)行咨詢。”另一家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員對記者說。

    記者咨詢了多家銀行負(fù)責(zé)推薦辦理信用卡的工作人員，均得到了類似的回復(fù)。

    對于透支利率的“松綁”，多數(shù)受訪持卡人也表示，“未接到變動(dòng)通知”。家住北京朝陽區(qū)的李敬（化名）對《證券日報(bào)》記者表示，因?yàn)閾?dān)心利率高，自己平時(shí)使用信用卡，一般都是到期全額還款。目前其持有的信用卡，發(fā)卡行還是按照原來的透支利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。如果銀行能適當(dāng)下調(diào)利率，他可能會(huì)嘗試分期、信用卡取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

    “我的信用卡額度是每月3萬元，如果當(dāng)月我花費(fèi)較多，會(huì)有銀行工作人員打電話告訴我可以選擇分期還款。”在北京市工作的趙先生告訴《證券日報(bào)》記者，他持有的信用卡發(fā)卡行目前有多種分期期數(shù)可選擇，手續(xù)費(fèi)將在賬單分期的第一期中與當(dāng)期應(yīng)還本金一并收取。以分期12期為例，一次性手續(xù)費(fèi)率為7.2%，折算年化利率約為13.86%。

    “不過，我沒有聽說過關(guān)于信用卡透支利率調(diào)整的政策，也沒有銀行工作人員告訴我。”趙先生說。

    專家建議差異化定價(jià)

    “取消信用卡透支利率上下限管理，并不意味著銀行一定要進(jìn)行調(diào)整。銀行調(diào)整與否，取決于其自身的策略。”招聯(lián)金融首席研究院董希淼對《證券日報(bào)》記者表示，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商而定，是信用卡透支利率市場化改革的重要一步。從長遠(yuǎn)來看，有利于銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

    “銀行信用卡是相對成熟的信貸業(yè)務(wù)，各銀行可能存在對既有業(yè)務(wù)路徑的依賴，利率調(diào)整也不例外，因?yàn)榭赡苌婕百Y金成本、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)等一系列問題。”蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

    陶金進(jìn)一步分析稱，首先，消費(fèi)金融市場本身較大，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模大多在自然增長，沒有太大動(dòng)力為了搶奪互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而明顯下調(diào)利率以應(yīng)對競爭。其次，信用卡透支利率上下限取消后，利率的個(gè)性化定價(jià)需要依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融科技做支撐，當(dāng)前很多銀行并不充分具備消費(fèi)金融領(lǐng)域的科技和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，暫時(shí)也比較難以大規(guī)模開展個(gè)性化定價(jià)，客觀上導(dǎo)致了透支利率并未調(diào)整，“良性的、可持續(xù)的調(diào)整透支利率，一定是建立在銀行金融科技研發(fā)或應(yīng)用更加成熟的基礎(chǔ)上，為不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶匹配不同利率水平”。

    在陶金看來，信用卡業(yè)務(wù)是銀行的主要中間業(yè)務(wù)收入來源之一，利率降低有助于增加市場份額，但也需要關(guān)注成本、收益和風(fēng)控等復(fù)雜問題。隨著消費(fèi)金融市場逐步進(jìn)入成熟期，降低利率的銀行可能會(huì)增加，這是一個(gè)長期過程，且會(huì)受到宏觀利率環(huán)境的影響。

    “銀行確實(shí)應(yīng)該進(jìn)行差異化定價(jià)，這主要體現(xiàn)在兩方面，一是銀行之間的差異化定價(jià)，例如，中小銀行可適當(dāng)下調(diào)其信用卡透支利率，這樣能夠從利率和定價(jià)方面吸引更多客戶。另一方面是對客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，對于信用良好的客戶，可以適當(dāng)調(diào)低透支利率；而對于信用情況不好或一般的客戶，可適當(dāng)調(diào)高利率。”董希淼建議。