銀行存款“異地”界定難題待解

    中國(guó)證券報(bào)記者日前了解到，富民銀行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶開放，異地客戶無(wú)法購(gòu)買。業(yè)內(nèi)人士表示，這與當(dāng)前監(jiān)管部門加強(qiáng)異地存款的管理有關(guān)。關(guān)于“異地”的界定存在一些難題，可輔助運(yùn)用一些技術(shù)手段進(jìn)行甄別。

    監(jiān)管趨嚴(yán)

    日前，有網(wǎng)友反映，在富民銀行購(gòu)買存款產(chǎn)品時(shí)，被問及“您是否屬于在重慶生活或工作的中國(guó)居民”。若點(diǎn)擊“是”，則可進(jìn)入下一步驟進(jìn)行存款。若點(diǎn)擊“否”，則只有“取消”按鈕，無(wú)法存款。

    富民銀行官方客服回應(yīng)稱：“即日起，我行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶開放。”此外，據(jù)網(wǎng)友反映，哈密市商業(yè)銀行日前也發(fā)布公告，將暫停所有直銷銀行存款產(chǎn)品的對(duì)外銷售。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這與近期監(jiān)管部門要求加強(qiáng)對(duì)異地存款的管理有關(guān)。

    所謂異地存款，是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。

    2月8日，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》稱，由于異地存款穩(wěn)定性較差，積累的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)易快速傳染，不利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和金融體系穩(wěn)定。

    《報(bào)告》傳遞的監(jiān)管態(tài)度非常明確：禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。

    如何界定“異地”

    分析人士稱，異地存款將逐步減少已成趨勢(shì)，但在結(jié)清異地存款的過程中，如何界定“異地”，還存在一些困難。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，銀行按照儲(chǔ)戶的工作地、戶籍地來(lái)界定“異地”，抑或按照社保繳納地來(lái)界定“異地”，都需要進(jìn)一步探索。

    不少欲購(gòu)買富民銀行產(chǎn)品的網(wǎng)友也發(fā)問：“富民銀行怎么判斷儲(chǔ)戶是否在重慶生活？住幾天算不算？”“如何認(rèn)定在重慶工作過？”“旅游幾天，算生活過嗎？”

    對(duì)此，董希淼認(rèn)為，可輔助運(yùn)用類似于“行程卡”的技術(shù)手段對(duì)“異地”加以辨別。

    積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

    目前，吸納異地存款的銀行以中小銀行為主。異地存款下線后，中小銀行的生存狀態(tài)受到關(guān)注。

    一位中小銀行人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，地域限制和利率限制是當(dāng)前中小銀行面臨的挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門釋放加強(qiáng)異地存款管理的信號(hào)之后，該行正在積極探索其他發(fā)展戰(zhàn)略。

    董希淼稱，中小銀行應(yīng)回歸本源、立足本地，不斷提升客戶服務(wù)水平，加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)、創(chuàng)新各類存款產(chǎn)品，通過留住客戶來(lái)增加和穩(wěn)定核心存款。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

    值得關(guān)注的是，由于利率較高，中小銀行的存款產(chǎn)品一直是部分儲(chǔ)戶的“心頭好”。在異地存款受限的大背景下，儲(chǔ)戶也在尋求其他兼顧收益性與安全性的“理財(cái)之道”。

    對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院殷燕敏表示，儲(chǔ)戶可關(guān)注國(guó)債、大額存單等產(chǎn)品。“目前仍有銀行發(fā)行保本類理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，且收益比普通定期存款略高。對(duì)于可承受一定風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型投資者，還可關(guān)注固收類理財(cái)產(chǎn)品。”