銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售涉嫌違規(guī) 專家稱應(yīng)建立系統(tǒng)化銷售制度

    本報(bào)記者 彭妍

    近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第3號(hào)通報(bào)《關(guān)于光大銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），通報(bào)了對(duì)光大銀行服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性及消保情況檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問題?！锻▓?bào)》指出，該行存在短信營(yíng)銷宣傳混淆自營(yíng)和代銷產(chǎn)品、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁等6類違規(guī)問題。

    普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王巍在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，做好銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，需要做到以下幾個(gè)方面：首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。其次，提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障。再次，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中的流程管理。在涉及到理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中關(guān)鍵的業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)時(shí)，可采取復(fù)核確認(rèn)等風(fēng)險(xiǎn)控制手段。同時(shí)，定期檢查過往理財(cái)產(chǎn)品銷售合規(guī)記錄是否完備。最后，重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合。

    理財(cái)產(chǎn)品銷售面臨新的挑戰(zhàn)

    隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步完善，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨較大挑戰(zhàn)。同時(shí)伴隨著銀行自身業(yè)務(wù)體系的不斷創(chuàng)新和升級(jí)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)體系中的重要性逐步凸顯。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也隨著銀行理財(cái)子公司的相繼設(shè)立運(yùn)營(yíng)，開始走向一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。但是，在新的發(fā)展階段中，理財(cái)產(chǎn)品銷售也面臨新的挑戰(zhàn)，其銷售過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。

    上述銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題主要是違規(guī)和法律風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。由上述問題的背后可以看到該銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)控流程及管理制度不完善、理財(cái)業(yè)務(wù)績(jī)效考核設(shè)置不合理、產(chǎn)品銷售前期客戶管理工作不到位等漏洞。

    具體來(lái)看，在通報(bào)中涉及到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題主要有：首先，違規(guī)代客操作。消費(fèi)者通過該銀行自助設(shè)備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在銀行員工違規(guī)代客操作的問題，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機(jī)構(gòu)。其次，短信營(yíng)銷宣傳混淆自營(yíng)與代銷產(chǎn)品。該銀行成都、濟(jì)南、青島等地7家分支機(jī)構(gòu)在短信營(yíng)銷中存在片面夸大產(chǎn)品收益、混淆自營(yíng)理財(cái)和代銷產(chǎn)品等問題。再次，適當(dāng)性管理落實(shí)不到位。該銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估管控不力，導(dǎo)致大量高齡客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果高于實(shí)際等級(jí)。

    王巍對(duì)記者表示，需要及時(shí)進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)控流程和銷售流程的重新梳理，修訂相關(guān)制度，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，同時(shí)針對(duì)產(chǎn)品銷售的相關(guān)績(jī)效考核機(jī)制也需要做出進(jìn)一步的調(diào)整。

    銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

    銀行理財(cái)產(chǎn)品由于“打破剛兌”政策的強(qiáng)烈沖擊，銀行理財(cái)也從預(yù)期收益類理財(cái)轉(zhuǎn)變?yōu)榱藘糁敌屠碡?cái)。理財(cái)產(chǎn)品失去了“保本”的特色優(yōu)勢(shì)，有銀行理財(cái)產(chǎn)品到期收益率是零甚至為負(fù)。

    銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與宣傳風(fēng)險(xiǎn)不同或同一銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品劃分不清晰的情況；另一方面銀行由于缺乏對(duì)權(quán)益市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，投資策略相對(duì)保守，高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較少，產(chǎn)品收益缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，為吸引投資者，經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與產(chǎn)品收益不對(duì)等的情況。

    小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，去年年底，銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》對(duì)外征求意見，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)其中的文件精神以及關(guān)鍵條款完善理財(cái)產(chǎn)品銷售流程，從盡職調(diào)查、信息系統(tǒng)管理、銷售回溯等角度進(jìn)行規(guī)范。

    他進(jìn)一步表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)控制，需要從如下幾個(gè)方面落實(shí)合規(guī)要求：一是制度，建立系統(tǒng)化的銷售制度，從銷售的前、中、后環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位覆蓋；二是人員，需要從上崗資格、持續(xù)培訓(xùn)、信息公示與查詢核實(shí)等規(guī)范銷售人員隊(duì)伍；三是溝通，暢通內(nèi)部投訴與舉報(bào)機(jī)制，認(rèn)真、虛心接受來(lái)自金融消費(fèi)者的情況反饋，對(duì)于機(jī)構(gòu)存在的內(nèi)部漏洞及時(shí)發(fā)現(xiàn)與填補(bǔ)。

（編輯 孫倩）