行行都有難念的經(jīng) 技術是不二法門嗎？

    說易行難。“想要回歸本地，中小銀行的競爭壓力其實也很大。”有城商行人士向證券時報記者表示，“國有大行都下沉到農(nóng)村了，加上它們的資金成本比較低，有利率優(yōu)勢，不少資質(zhì)好的中小企業(yè)都選擇去大行貸款。”

    與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的普及也將全國性銀行的護城河越建越牢，互聯(lián)網(wǎng)消費者聚集在幾家銀行的流量洼地里，小銀行想在普惠金融中分杯羹只能依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺。

    大行小行各喊各難

    無論是國有行、股份行人士，還是行業(yè)觀察人士，并不為中小銀行的境況叫屈，“并不是大行‘秀肌肉’，而是有的中小銀行丟失了自己的本土優(yōu)勢”。

    相反的，無論是經(jīng)營戰(zhàn)略層面還是監(jiān)管層面，大行基層行人士都感到下沉壓力越來越大，“大行基層分支行的人也很著急。”某股份行管理層人士表示，實際上，自2019年以來，全國性銀行承擔的小微貸指標越來越重，“本來有些銀行就不擅長做小微貸，要下來找到好的小微客戶并不容易”。

    華東地區(qū)某股份行人士也直言，市場規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，中小銀行本就應該在自己能力范圍之內(nèi)服務本地經(jīng)濟。“在本區(qū)域內(nèi)，不管是地方政府還是人脈，它們都占有比較大的優(yōu)勢。”該人士還指出，立足于本地經(jīng)營銀行業(yè)務，也應是中小行立身所在，“異地展業(yè)下，區(qū)域不熟悉，經(jīng)營成本也會增加，反而加重負擔”。

    市場環(huán)境下，無論是大銀行還是小銀行都要直面競爭，而共存的情況也不會一下子因異地展業(yè)受限被顛覆。“畢竟都是有市場基礎的，大銀行也有接觸不到的小型優(yōu)質(zhì)客戶，小銀行正好可以對此進行彌補。”前述華東區(qū)大行人士如是說。

    “要認可的是，我們現(xiàn)在的經(jīng)營要分層。”有業(yè)內(nèi)人士分析，當前，中國的銀行體系中，既有全國性的大型綜合銀行、中等規(guī)模的股份制銀行，還有區(qū)域性的中小銀行和社區(qū)銀行。在這種情況下，大量具有較好風控水平以及資源擺布的全國性銀行能夠做出全國性的資產(chǎn)資源配置，“有些地區(qū)的銀行自己都不深耕本地，不服務基層了。肥瘦本來就有所不均，長此以往，落后的地區(qū)就會更加落后”。

    顧全大局，不應只是落點于某些個體銀行的發(fā)展前景，只是優(yōu)勝劣汰的過程中，誰都不愿意成為最后被淘汰的那一方。

    技術能否解千愁？

    “存款總額顯示不出來”、“得打電話才能銷戶”、“因為太丑卸載了”……在告別互聯(lián)網(wǎng)平臺的順風車后，一些小銀行的手機銀行App被用戶投訴包圍。

    記者發(fā)現(xiàn)，不少小銀行已經(jīng)開始著手線上渠道的升級或維護，加之回歸自營渠道也是監(jiān)管政策引導的重點，是否要投入線上渠道的建設成為這些小銀行正在考慮的問題。一位民營銀行人士透露，“行里一直在開會討論，可能會做微信小程序，目前還沒有決定。”

    當前業(yè)內(nèi)的普遍共識是，數(shù)字金融技術會讓傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一些顛覆性的效果。

    “技術不光體現(xiàn)在負債端，而是體現(xiàn)在各個方面。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰也提到，很多銀行都在做這些方面的技術轉(zhuǎn)型，“這或許能夠帶來銀行自身經(jīng)營效率的提升，投入才會帶來積極正面的意義”。

    近來，記者還注意到，有區(qū)域性銀行正為自家技術口的建設“招兵買馬”，其中包括高級JAVA工程師、大數(shù)據(jù)開發(fā)工程師、數(shù)據(jù)應用工程師和數(shù)據(jù)分析師等崗位。

    “技術是一個裝備，但并不是競爭核心。”華東地區(qū)某銀行人士表示，無論是大銀行還是中小銀行，彌補技術缺口都是一件值得鼓勵的事情，但是銀行終究比拼的是資本金、管理能力等，復雜的業(yè)務小銀行也難以逞強，最終在市場競爭機制下，找準定位提升自己的經(jīng)營能力才是生存之道。

    還有金融科技行業(yè)人士表示，銀行科技體系的搭建，不是招到技術人員就能解決的，“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅需要自下而上，有執(zhí)行的人才，更需要自上而下，需要領導班子具備數(shù)字化的思維和轉(zhuǎn)型的決心”。該人士表示，其走訪合作的多家地方銀行，都存在領導班子固守傳統(tǒng)思維，技術轉(zhuǎn)型難以推進的問題，“這才是很多小銀行首先要解決的問題，不然根本不存在轉(zhuǎn)型的土壤”。

    在國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融發(fā)展實驗室主任曾剛看來，中小銀行需要建設的是本地的生態(tài)圈，對它們而言，有價值的自營渠道建設，是深耕本地的生態(tài)圈、服務體系的建設，而不是互聯(lián)網(wǎng)渠道的建設。“且不說現(xiàn)在異地業(yè)務受限，地方性銀行無法通過互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)客戶規(guī)模擴張，建設線上渠道意義不大，而且小銀行，尤其是一些偏遠城市的銀行，沒錢、沒人，想做技術也沒辦法做。”

    “放棄對規(guī)模的渴求，才是一家銀行回歸理性經(jīng)營應有的狀態(tài)。”曾剛表示，尤其是互聯(lián)網(wǎng)存款這種高成本、穩(wěn)定性又差的資金，其實對銀行的意義不大，“本來資產(chǎn)端就不好找，當銀行進入到一個相對理性的經(jīng)營狀態(tài)，去追求可持續(xù)的、穩(wěn)健風控前提下的發(fā)展時，就會發(fā)現(xiàn)，實際上這種對規(guī)模的渴求并不是自身真正需要的”。