行行都有難念的經(jīng) 技術(shù)是不二法門嗎？

    說易行難。“想要回歸本地，中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力其實(shí)也很大。”有城商行人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，“國(guó)有大行都下沉到農(nóng)村了，加上它們的資金成本比較低，有利率優(yōu)勢(shì)，不少資質(zhì)好的中小企業(yè)都選擇去大行貸款。”

    與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的普及也將全國(guó)性銀行的護(hù)城河越建越牢，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者聚集在幾家銀行的流量洼地里，小銀行想在普惠金融中分杯羹只能依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

    大行小行各喊各難

    無論是國(guó)有行、股份行人士，還是行業(yè)觀察人士，并不為中小銀行的境況叫屈，“并不是大行‘秀肌肉’，而是有的中小銀行丟失了自己的本土優(yōu)勢(shì)”。

    相反的，無論是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略層面還是監(jiān)管層面，大行基層行人士都感到下沉壓力越來越大，“大行基層分支行的人也很著急。”某股份行管理層人士表示，實(shí)際上，自2019年以來，全國(guó)性銀行承擔(dān)的小微貸指標(biāo)越來越重，“本來有些銀行就不擅長(zhǎng)做小微貸，要下來找到好的小微客戶并不容易”。

    華東地區(qū)某股份行人士也直言，市場(chǎng)規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，中小銀行本就應(yīng)該在自己能力范圍之內(nèi)服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)。“在本區(qū)域內(nèi)，不管是地方政府還是人脈，它們都占有比較大的優(yōu)勢(shì)。”該人士還指出，立足于本地經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，也應(yīng)是中小行立身所在，“異地展業(yè)下，區(qū)域不熟悉，經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)增加，反而加重負(fù)擔(dān)”。

    市場(chǎng)環(huán)境下，無論是大銀行還是小銀行都要直面競(jìng)爭(zhēng)，而共存的情況也不會(huì)一下子因異地展業(yè)受限被顛覆。“畢竟都是有市場(chǎng)基礎(chǔ)的，大銀行也有接觸不到的小型優(yōu)質(zhì)客戶，小銀行正好可以對(duì)此進(jìn)行彌補(bǔ)。”前述華東區(qū)大行人士如是說。

    “要認(rèn)可的是，我們現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)要分層。”有業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)前，中國(guó)的銀行體系中，既有全國(guó)性的大型綜合銀行、中等規(guī)模的股份制銀行，還有區(qū)域性的中小銀行和社區(qū)銀行。在這種情況下，大量具有較好風(fēng)控水平以及資源擺布的全國(guó)性銀行能夠做出全國(guó)性的資產(chǎn)資源配置，“有些地區(qū)的銀行自己都不深耕本地，不服務(wù)基層了。肥瘦本來就有所不均，長(zhǎng)此以往，落后的地區(qū)就會(huì)更加落后”。

    顧全大局，不應(yīng)只是落點(diǎn)于某些個(gè)體銀行的發(fā)展前景，只是優(yōu)勝劣汰的過程中，誰(shuí)都不愿意成為最后被淘汰的那一方。

    技術(shù)能否解千愁？

    “存款總額顯示不出來”、“得打電話才能銷戶”、“因?yàn)樘笮遁d了”……在告別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的順風(fēng)車后，一些小銀行的手機(jī)銀行App被用戶投訴包圍。

    記者發(fā)現(xiàn)，不少小銀行已經(jīng)開始著手線上渠道的升級(jí)或維護(hù)，加之回歸自營(yíng)渠道也是監(jiān)管政策引導(dǎo)的重點(diǎn)，是否要投入線上渠道的建設(shè)成為這些小銀行正在考慮的問題。一位民營(yíng)銀行人士透露，“行里一直在開會(huì)討論，可能會(huì)做微信小程序，目前還沒有決定。”

    當(dāng)前業(yè)內(nèi)的普遍共識(shí)是，數(shù)字金融技術(shù)會(huì)讓傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一些顛覆性的效果。

    “技術(shù)不光體現(xiàn)在負(fù)債端，而是體現(xiàn)在各個(gè)方面。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰也提到，很多銀行都在做這些方面的技術(shù)轉(zhuǎn)型，“這或許能夠帶來銀行自身經(jīng)營(yíng)效率的提升，投入才會(huì)帶來積極正面的意義”。

    近來，記者還注意到，有區(qū)域性銀行正為自家技術(shù)口的建設(shè)“招兵買馬”，其中包括高級(jí)JAVA工程師、大數(shù)據(jù)開發(fā)工程師、數(shù)據(jù)應(yīng)用工程師和數(shù)據(jù)分析師等崗位。

    “技術(shù)是一個(gè)裝備，但并不是競(jìng)爭(zhēng)核心。”華東地區(qū)某銀行人士表示，無論是大銀行還是中小銀行，彌補(bǔ)技術(shù)缺口都是一件值得鼓勵(lì)的事情，但是銀行終究比拼的是資本金、管理能力等，復(fù)雜的業(yè)務(wù)小銀行也難以逞強(qiáng)，最終在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，找準(zhǔn)定位提升自己的經(jīng)營(yíng)能力才是生存之道。

    還有金融科技行業(yè)人士表示，銀行科技體系的搭建，不是招到技術(shù)人員就能解決的，“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅需要自下而上，有執(zhí)行的人才，更需要自上而下，需要領(lǐng)導(dǎo)班子具備數(shù)字化的思維和轉(zhuǎn)型的決心”。該人士表示，其走訪合作的多家地方銀行，都存在領(lǐng)導(dǎo)班子固守傳統(tǒng)思維，技術(shù)轉(zhuǎn)型難以推進(jìn)的問題，“這才是很多小銀行首先要解決的問題，不然根本不存在轉(zhuǎn)型的土壤”。

    在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛看來，中小銀行需要建設(shè)的是本地的生態(tài)圈，對(duì)它們而言，有價(jià)值的自營(yíng)渠道建設(shè)，是深耕本地的生態(tài)圈、服務(wù)體系的建設(shè)，而不是互聯(lián)網(wǎng)渠道的建設(shè)。“且不說現(xiàn)在異地業(yè)務(wù)受限，地方性銀行無法通過互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模擴(kuò)張，建設(shè)線上渠道意義不大，而且小銀行，尤其是一些偏遠(yuǎn)城市的銀行，沒錢、沒人，想做技術(shù)也沒辦法做。”

    “放棄對(duì)規(guī)模的渴求，才是一家銀行回歸理性經(jīng)營(yíng)應(yīng)有的狀態(tài)。”曾剛表示，尤其是互聯(lián)網(wǎng)存款這種高成本、穩(wěn)定性又差的資金，其實(shí)對(duì)銀行的意義不大，“本來資產(chǎn)端就不好找，當(dāng)銀行進(jìn)入到一個(gè)相對(duì)理性的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，去追求可持續(xù)的、穩(wěn)健風(fēng)控前提下的發(fā)展時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上這種對(duì)規(guī)模的渴求并不是自身真正需要的”。