信用卡透支利率“解綁”近半年：利率“如故”但下調(diào)成趨勢

    本報(bào)記者 彭妍

    自去年年底信用卡透支利率“松綁”后，至今已有近半年時(shí)間?！蹲C券日報(bào)》記者近日調(diào)查并咨詢多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前，各家銀行“按兵不動”，暫未有銀行對信用卡透支利率做出調(diào)整，仍采取萬分之五的日息計(jì)算。

    對此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，對信用卡透支利率松綁本身不是剛性執(zhí)行，各銀行會根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。另一方面，各大銀行存在路徑依賴，缺乏對消費(fèi)金融、小額信用貸的探索熱情。尤其是當(dāng)前銀行信用卡審批風(fēng)控不充分，大部分審核重點(diǎn)在額度而非持卡人信用狀況。

    信用卡透支利率“照舊”

    所謂信用卡透支利率，目前主要是指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額未按時(shí)全額還款所產(chǎn)生逾期計(jì)息的利率，分期還款、以及持卡人使用信用卡取現(xiàn)時(shí)應(yīng)付的計(jì)息利率。

    近年來，信用卡利率上下限均采取央行主導(dǎo)的區(qū)間管理制度。央行在2016年4月15日發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)（日利率萬分之五），實(shí)行區(qū)間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了“松綁”。此后，于去年年底發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，被視為是對信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步“松綁”，放開了在透支利率上的“束縛”。

    為了解目前信用卡透支利率情況，《證券日報(bào)》記者近日致電和走訪多家銀行，得到的普遍反饋是，暫時(shí)還沒有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息萬分之五計(jì)收。

    一位國有大行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)人士對記者表示，“透支利率關(guān)乎銀行業(yè)務(wù)收入，從現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系和存量業(yè)務(wù)來看，出于風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的考量，短期不太可能發(fā)生變化。”

    各家銀行信用卡透支利率為何遲遲沒有調(diào)整？素喜智研特約研究員蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者分析稱，對用戶實(shí)施信用分層，開展差異化的風(fēng)控手段及精細(xì)化運(yùn)營是一項(xiàng)系統(tǒng)化的大工程，并非一蹴而就，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行將加速“修煉內(nèi)功”的步伐，加快拓展外部消費(fèi)場景，為今后適應(yīng)利率市場化打下堅(jiān)實(shí)根基。

    此外，在《證券日報(bào)》記者咨詢透支利率時(shí)，多家銀行信用卡中心客服人員建議持卡人選擇信用卡分期業(yè)務(wù)。“目前選擇分期6期及以上，分期手續(xù)費(fèi)有7.8折優(yōu)惠（原先的每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為千分之六），比透支利率低很多。”某農(nóng)商行信用卡中心客服人員對記者表示。

    差異化定價(jià)成方向

    信用卡業(yè)務(wù)，對大多數(shù)商業(yè)銀行而言是一塊“必爭之地”。特別是近年來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售，信用卡業(yè)務(wù)扛起大旗，帶來豐厚的利息收入、中間收入。而對于在信用卡領(lǐng)域不占優(yōu)勢的中小銀行而言，放開信用卡透支利率的規(guī)定，可以讓其擁有一定的市場競爭力。

    “不過，很多中小銀行并沒有真正意識到這一點(diǎn)，所以不是很積極。”信用卡研究人士董崢對《證券日報(bào)》記者表示，中小銀行可以利用利率市場化開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，比如國外信用卡業(yè)務(wù)中流行的“余額代償”等，都是比較好的產(chǎn)品思路。

    盤和林認(rèn)為，對于中小銀行而言，不要盲目推進(jìn)信用卡透支，首先要對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定位，推出差異化的透支利率，鼓勵信用好的用戶使用透支功能，增加透支利息收入。

    在放開利率區(qū)間限制管理后，未來信用卡透支利率將呈現(xiàn)何種變化？

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從長期來看，銀行信用卡未來的利率將呈下行趨勢。影響因素主要包括銀行業(yè)整體面臨的宏觀利率環(huán)境、自身的盈利條件、用戶的接受度、整體行業(yè)消費(fèi)貸款的利率走勢等。

    “信用卡透支利率是針對持卡人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而開展此類定價(jià)需要經(jīng)歷用戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)控制等一系列流程，未來伴隨著銀行金融科技水平的不斷提升，信用卡透支利率也會因各銀行目標(biāo)客群、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同而出現(xiàn)分層。”蘇筱芮分析稱。

    在董崢看來，信用卡信貸資金都是有成本的，下調(diào)是趨勢，但不會無限制下調(diào)。