多家銀行信用卡風(fēng)控升級(jí) 專家建議持卡人勿碰“紅線行業(yè)”

    本報(bào)記者 李冰

    信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控正在升級(jí)，日前多家銀行相繼公布信用卡規(guī)范措施，進(jìn)一步升級(jí)信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)管控。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，自6月份以來(lái)，包括中國(guó)銀行等多家銀行相繼發(fā)布加強(qiáng)信用卡交易管控措施的公告，除對(duì)資金用途、套現(xiàn)等交易限制進(jìn)一步強(qiáng)化管控外，部分銀行還重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的客戶采取降額、限制交易等措施。

    銀行調(diào)整信用卡管控措施

    近日，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管要求，對(duì)信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施調(diào)整。若信用卡使用過(guò)程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為等7項(xiàng)情形，中國(guó)銀行可采取更改持卡人的賬戶狀態(tài)；限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易；不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)管控措施。

    具體來(lái)看，7項(xiàng)情形包括信用狀況惡化；未按時(shí)償還信用卡個(gè)人貸款；簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議；使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡；信用卡使用過(guò)程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為；已向法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)；存在其他違法違規(guī)行為。中國(guó)銀行強(qiáng)調(diào)，如監(jiān)測(cè)到或從任何渠道獲悉持卡人存在以上情形均有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

    此前，上海農(nóng)商行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我行信用卡交易管控措施的公告》。公告強(qiáng)調(diào)，此次加強(qiáng)信用卡交易管控是根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求。若開(kāi)展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，并采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

    對(duì)于銀行發(fā)布交易管控公告的原因，記者查閱2019年—2020年四季度央行公布銀行信用卡和借貸新發(fā)卡數(shù)據(jù)情況，似乎可以從中看出一二。

    根據(jù)央行公布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，在2019年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.45億張，環(huán)比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發(fā)卡0.37億張，環(huán)比下降5.57%。

    從數(shù)據(jù)中可以看出，信用卡業(yè)務(wù)增速正在放緩。零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析認(rèn)為，銀行加強(qiáng)信用卡管理并不是對(duì)所有信用卡持有人進(jìn)行系統(tǒng)性管控，只是對(duì)存在不良企圖及信用風(fēng)險(xiǎn)較高的持卡人進(jìn)行強(qiáng)化管理。而征信記錄良好，且通過(guò)大數(shù)據(jù)分析只將信用卡用于日常消費(fèi)的持卡人，應(yīng)該不會(huì)受到影響。

    信用卡風(fēng)控升級(jí)

    廣州銀行發(fā)布公告對(duì)信用卡在部分類別商戶交易進(jìn)行限制，表示自7月23日起將停止提供在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1771、6513、7012）的刷卡交易服務(wù)等等。

    事實(shí)上，過(guò)去幾年，消費(fèi)信貸資金違規(guī)流向都是監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容之一，銀行也采取了許多措施嚴(yán)禁信用卡資金進(jìn)入房市、股市等非消費(fèi)領(lǐng)域。

    2020年6月份，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡。強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

    于百程認(rèn)為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長(zhǎng)，進(jìn)入到增長(zhǎng)放緩后的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。今年與往年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控略有不同，涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級(jí)，強(qiáng)調(diào)了具體“紅線行業(yè)”及相關(guān)的商戶類別碼。部分城商行、農(nóng)商行也開(kāi)始發(fā)布交易管控措施公告。

    對(duì)于信用卡管控趨勢(shì)，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，未來(lái)監(jiān)管對(duì)套現(xiàn)以及洗錢管控會(huì)更加嚴(yán)格，信用卡核心仍要集中在消費(fèi)場(chǎng)景之中。

    西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，未來(lái)銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問(wèn)題；二是針對(duì)信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控；三是引導(dǎo)理性的消費(fèi)貸行為，防止資金挪用。整體而言，銀行風(fēng)控趨細(xì)致，旨在引導(dǎo)信用卡資金真正用于理性合理的消費(fèi)需求。

    信用卡風(fēng)控升級(jí)后，對(duì)于持卡人有何影響？蘇寧金融研究院研究員黃大智建議，持卡人要充分了解銀行信用卡資金規(guī)則，資金用途要以日常消費(fèi)為主。“持卡人切記對(duì)于‘紅線行業(yè)’消費(fèi)不要觸碰，例如繳納房產(chǎn)中介費(fèi)，雖然這并不屬于炒房、購(gòu)房行為，但仍有可能會(huì)受到某些銀行信用卡交易規(guī)則限制。”