結(jié)構(gòu)性存款悄然走紅
◎記者黃坤
“攬儲(chǔ)利器”——大額存單和結(jié)構(gòu)性存款,再受儲(chǔ)戶追捧。
上海證券報(bào)記者近日在調(diào)研中獲悉,招商銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的部分大額存單和結(jié)構(gòu)性存款“一單難求”,一些銀行甚至出現(xiàn)產(chǎn)品上架即售罄的情況。與此同時(shí),有銀行直接將大額存單的“門(mén)檻”提高。
“猶豫兩分鐘,已經(jīng)搶沒(méi)了!”有著多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的付進(jìn)在預(yù)約贖回理財(cái)產(chǎn)品后考慮大額存單。“近期銀行凈值型理財(cái)產(chǎn)品再現(xiàn)‘破凈’潮,導(dǎo)致投資者可能損失本金,而大額存單和結(jié)構(gòu)性存款能滿足其對(duì)利率的要求,兼顧低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定性。”一位銀行業(yè)研究人士告訴記者。
大額存單掀起搶購(gòu)熱潮
在理財(cái)產(chǎn)品凈值回調(diào)背景下,投資者開(kāi)始“換賽道”。
記者獲悉,江陰銀行于12月2日至8日發(fā)行2022年第四百四十三期個(gè)人大額存單。該期個(gè)人大額存單發(fā)行總額為0.4億元,期限為3年,年利率為3.2%,認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額為20萬(wàn)元。
“今天上午8點(diǎn)釋放額度,很快就被搶完了。”2日下午,江陰銀行人士告訴記者,最近大額存單非常搶手,該期個(gè)人大額存單近期還會(huì)釋放一次額度,若要搶到須盡早在手機(jī)銀行加關(guān)注。
記者在調(diào)研中了解到,工商銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行等多家銀行普通客戶可購(gòu)買(mǎi)的3%以上利率的大額存單均售罄或沒(méi)有剩余額度。據(jù)招行理財(cái)經(jīng)理介紹,這類(lèi)較高利率的大額存單,一旦銀行開(kāi)放產(chǎn)品銷(xiāo)售額度,就會(huì)被快速“搶光”。
今年以來(lái),中長(zhǎng)期大額存單利率已步入“3時(shí)代”。融360數(shù)據(jù)顯示,11月發(fā)行的大額存單3年期平均利率為3.296%,5年期平均利率為3.441%。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析稱,大額存單是一種特殊存款產(chǎn)品,安全性高;從收益角度看,盡管今年市場(chǎng)環(huán)境變化,大額存單利率普遍下行,但相對(duì)于普通存款,其流動(dòng)性和收益方面仍具吸引力。
臨近年末,多家銀行大額存單額度收緊,發(fā)行量有所減少。根據(jù)融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù),2022年11月大額存單發(fā)行數(shù)量為389只,環(huán)比下降13.36%。“全國(guó)性銀行基本已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單,3年期也不多,可見(jiàn)銀行在持續(xù)壓降大額存單成本。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平告訴記者。
銀行“冷對(duì)”需求提門(mén)檻
在供求關(guān)系推動(dòng)下,部分銀行提高了大額存單的買(mǎi)入“門(mén)檻”。
三年期大額存單尤為緊俏,部分銀行設(shè)置了新門(mén)檻。“三年期利率3.3%的這類(lèi)產(chǎn)品,現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有額度了。”招行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,下一次額度釋放時(shí),客戶須滿足近三天新資金轉(zhuǎn)入招行,其可以幫搶額度,客戶手機(jī)確認(rèn),可提高成功概率。
“大額存單只針對(duì)沒(méi)在浦發(fā)開(kāi)過(guò)戶的新客戶,而且需要在開(kāi)戶7天內(nèi)搶到額度。”浦發(fā)銀行上海某支行客戶經(jīng)理說(shuō),目前大額存單已沒(méi)有額度,且只針對(duì)新客戶。同時(shí),記者注意到工行三年期大額存單亦設(shè)置針對(duì)新客或潛力客戶等要求。
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),投資者青睞三年期大額存單,是因?yàn)榇箢~存單利率整體下降情況下,3年期利率降幅最小,性價(jià)比凸顯。
“2022年11月發(fā)行的大額存單平均利率3.296%,環(huán)比下跌僅0.2個(gè)基點(diǎn)。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平向記者分析稱,對(duì)零售儲(chǔ)戶而言,在利率下行期,購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期存款可以鎖定目前相對(duì)較高的利率,3年期利率優(yōu)勢(shì)明顯。
3年期大額存單的利率一般較短期存單高,若銀行的吸存結(jié)構(gòu)以前者為主,其付息成本也將大大增加。故而,銀行通過(guò)設(shè)定較高的門(mén)檻,從而減少吸收高息存款,一定程度上控制付息成本。
“大量吸存資金若被鎖定在中長(zhǎng)期大額存單當(dāng)中,那么銀行的其他產(chǎn)品銷(xiāo)售將受到影響。”上述銀行業(yè)研究人士表示,銀行提高門(mén)檻也是希望通過(guò)大額存單的銷(xiāo)售,挖掘客戶的其他金融需求,為客戶匹配更多的金融產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性存款走紅
大額存單“一單難求”,不少投資者將目光和資金瞄準(zhǔn)了結(jié)構(gòu)性存款。
浦發(fā)銀行上海某支行客戶經(jīng)理告訴記者,近期結(jié)構(gòu)性存款明顯更加火爆,預(yù)計(jì)12月9日左右會(huì)上新產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性存款并非毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,其是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款,通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤,使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。
需要注意的是,雖然結(jié)構(gòu)性存款中有“存款”二字,但它并非標(biāo)準(zhǔn)銀行存款。“結(jié)構(gòu)性存款是銀行的表內(nèi)資產(chǎn),事實(shí)上在銷(xiāo)售端很多銀行將其劃入理財(cái)業(yè)務(wù),其構(gòu)成為‘存款+期權(quán)’。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示。
記者觀察到,不同的結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期最高收益率差別較大。融360數(shù)據(jù)顯示,在發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的4家國(guó)有銀行中,10月份農(nóng)業(yè)銀行平均預(yù)期最高收益率為1.7%,在國(guó)有行中墊底;建設(shè)銀行平均預(yù)期最高收益率為2.86%,也比較低;中國(guó)銀行、交通銀行平均預(yù)期最高收益率在3%以上。
“除大額存單外,這已經(jīng)是當(dāng)下不錯(cuò)的選擇,收益率雖然不能完全達(dá)到預(yù)期,但期限較短,安全性相對(duì)較高,且收益率略高于普通存款。”近期正忙于辦理結(jié)構(gòu)性存款的紀(jì)女士告訴記者。
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