降低經(jīng)營成本加大紓困力度 銀行業(yè)金融創(chuàng)新護航企業(yè)發(fā)展

    本報記者 彭妍

    臨近年底，各地在優(yōu)化調(diào)整疫情防控措施的同時，加大助企紓困力度。銀行業(yè)也在不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，以金融之力護航企業(yè)闊步行穩(wěn)。

    《證券日報》記者了解到，目前多家銀行已采取積極舉措加大信貸投放力度，同時加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推動數(shù)字化、智能化信貸投放，提升小微企業(yè)信貸融資的便捷性和可得性。

    小微企業(yè)融資持續(xù)獲力挺

    12月5日，央行降低金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個百分點（不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機構(gòu)）。此次降準(zhǔn)為全面降準(zhǔn)，共計釋放長期資金約5000億元。中國銀行研究院博士后李曄林對記者表示，從總量上看，下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，有力地引導(dǎo)了貸款利率持續(xù)下行，降低實體經(jīng)濟融資成本，推動銀行信貸規(guī)模持續(xù)增加。

    事實上，近期政策面已有多項舉措出臺，呵護中小微企業(yè)發(fā)展。11月22日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，加大金融對實體經(jīng)濟支持力度。引導(dǎo)銀行對普惠小微存量貸款適度讓利。此外，央行、銀保監(jiān)會等六部門日前也聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》，對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

    李曄林表示，當(dāng)前，各項政策的組合發(fā)力有效引導(dǎo)了銀行業(yè)對接社會重點融資需求，高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。從結(jié)構(gòu)上看，政策傾向于定向支持受疫情影響較大的薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域，繼續(xù)運用支農(nóng)支小再貸款、普惠小微支持工具，全新創(chuàng)設(shè)普惠養(yǎng)老等工具，為銀行新增信貸提供方向引導(dǎo)，推動銀行不斷提升信貸投放質(zhì)量，為滿足三農(nóng)、民營小微、銀發(fā)群體等的資金需求提供低成本的信貸資金保障，助力實體經(jīng)濟企穩(wěn)回升。

    東方金誠首席宏觀分析師王青也表示，受疫情擾動影響，小微企業(yè)和個體工商戶等國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)遇到的困難較大。由此，著眼于穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤，穩(wěn)定年末就業(yè)市場，加碼寬信用，特別是針對受疫情影響較大市場主體定向發(fā)力的迫切性上升。這是近期監(jiān)管層引導(dǎo)金融機構(gòu)抓住四季度時間窗口期，進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)的主要原因。

    銀行業(yè)加大信貸投放力度

    目前，銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸支持總體上呈現(xiàn)增量、擴面、降價的格局。近期，銀行業(yè)積極推動小微企業(yè)信用貸款增量，同時還不斷加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加快數(shù)字化、智能化信貸投放。此外，銀行還加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度。

    《證券日報》記者日前從中國銀行獲悉，為助力小微企業(yè)紓困，中國銀行重慶市分行有序有效開展銀企對接，重點關(guān)注餐飲、零售、交通運輸?shù)刃袠I(yè)普惠客戶面臨的融資難題，加大金融支持力度。11月份以來，分行為700余家普惠型企業(yè)提供資金支持5.8億元；為40余家困難企業(yè)和個體戶辦理延期還本付息業(yè)務(wù)，涉及金額超過9500萬元。

    此外，今年以來，多家銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加大信貸投放，為小微企業(yè)注入發(fā)展新動能。例如，威海市商業(yè)銀行持續(xù)加大小微企業(yè)信用貸款支持力度，推出“稅e融”“快e貸”等線上化、平臺化創(chuàng)新業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)挖掘小微企業(yè)行為數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞?，有效解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而造成的融資難問題。

    為了高效促進貸款投放，多家銀行在完善金融服務(wù)的同時，也著力降低小微企業(yè)融資成本。近日，多家農(nóng)商行發(fā)布普惠小微貸款階段性減息公告。天津農(nóng)商銀行12月8日公告稱，該行決定對普惠小微貸款實施階段性減息政策，即對2022年四季度（10月1日—12月31日）存續(xù)、新發(fā)放或到期（含延期）的普惠小微貸款（正常計息）在原貸款合同利率基礎(chǔ)上減息1個百分點（年化）。

    李曄林認為，下一步，銀行業(yè)將進一步提升對實體經(jīng)濟尤其是普惠小微主體的服務(wù)覆蓋和產(chǎn)品覆蓋，拓寬對各層次市場主體的可觸達性，進一步降低普惠主體的融資成本，并通過延期還本付息、減費讓利等政策提升小微實體的生產(chǎn)效率，強化其市場競爭力。

    信貸需求有望持續(xù)改善

    在銀行加大信貸投放力度的背景下，業(yè)內(nèi)對“寬信用”的預(yù)期不斷加強，業(yè)內(nèi)人士認為四季度信貸數(shù)據(jù)將持續(xù)改善，尤其是中長期貸款。

    王青認為，總體來看，在小微企業(yè)經(jīng)營困難增多期間，著眼于穩(wěn)增長和保就業(yè)，在監(jiān)管層的引導(dǎo)下，以及在支小再貸款等政策工具直接支持下，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信貸支持會繼續(xù)增量、減價、擴面。

    “就銀行本身而言，還應(yīng)將信用風(fēng)險控制在合理水平，確保小微企業(yè)信貸投放的商業(yè)可持續(xù)性。具體而言，銀行可充分利用政府擔(dān)保工具，加大產(chǎn)業(yè)鏈信貸投放，將大數(shù)據(jù)嵌入風(fēng)控模型等。”王青表示。

    李曄林認為，未來圍繞信貸支持小微企業(yè)融資，銀行可從以下幾方面發(fā)力：首先，繼續(xù)增加普惠金融服務(wù)的廣度和深度，穩(wěn)步實施銀行網(wǎng)點智能轉(zhuǎn)型，進一步提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體、流動就業(yè)群體的賬戶服務(wù)、貸款服務(wù)以及其他綜合普惠金融服務(wù)可得性。其次，全面提升鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)水平，在確保銀行業(yè)總體涉農(nóng)信貸投入穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，加大對“三農(nóng)”主體的幫扶力度。最后，積極對接區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和特殊類型地區(qū)振興發(fā)展規(guī)劃，有序增加銀行業(yè)對欠發(fā)達地區(qū)、革命老區(qū)、邊境地區(qū)、生態(tài)退化地區(qū)、老工業(yè)城市等的普惠信貸投放，縮小區(qū)域差距。