提前還貸現(xiàn)象調(diào)查：排長(zhǎng)隊(duì)預(yù)約還款 銀行為何“勸退”

    本報(bào)記者 何文英

    “我從年前開(kāi)始預(yù)約的提前還貸，都已經(jīng)排到5月份了，現(xiàn)在預(yù)約就更難了。”長(zhǎng)沙市民肖女士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)反映，最近提前還房貸的人很多，銀行預(yù)約不但排起了長(zhǎng)隊(duì)，而且工作人員還會(huì)勸阻有此意向的居民。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)多方采訪了解到，目前提前還房貸的人數(shù)確實(shí)有所增長(zhǎng)，并且銀行也在有意控制還款額度以及還款節(jié)奏。那么，居民為何扎堆提前還貸？銀行又為何有意拒之？帶著這兩個(gè)疑問(wèn)，記者展開(kāi)了調(diào)查。

    理財(cái)收益跑輸房貸利息

    銀行理財(cái)收益大幅跑輸房貸利息，是大部分提前還貸者的主要?jiǎng)右颉?/p>

    一位國(guó)有銀行長(zhǎng)沙某支行行長(zhǎng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“現(xiàn)在提前還貸的基本上是之前房貸利率在5%至6%的貸款人，而目前穩(wěn)健一點(diǎn)的銀行理財(cái)最高收益率才3%左右，和貸款利率存在明顯的倒掛，理財(cái)收益跑不過(guò)房貸利息，所以很多人選擇提前還貸。”

    相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了上述說(shuō)法。2022年，銀行理財(cái)產(chǎn)品遭遇了兩輪大面積的凈值回撤：去年3月份，多個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了跌破凈值的窘境；11月份則是伴隨著債券市場(chǎng)劇烈調(diào)整，銀行理財(cái)產(chǎn)品破凈數(shù)量一度超過(guò)6000只。

    “去年買的基金套了20%-30%了，與其這樣產(chǎn)生負(fù)收益，還不如提前還貸省點(diǎn)利息，我們業(yè)主群里好多購(gòu)房者基于這樣的想法提前還貸。”肖女士說(shuō)。

    記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，提前還貸者中也分為幾種類型，有全額還款的，部分還款的，還有商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的，但歸根結(jié)底是提高資金使用效率。

    長(zhǎng)期從事公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的吳女士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“近期長(zhǎng)沙公積金中心調(diào)高了可貸倍數(shù)，而且公積金利率比商業(yè)貸款利率低，因此很多購(gòu)房者選擇提前結(jié)清商貸轉(zhuǎn)成公積金貸款。”

    對(duì)此，上述銀行行長(zhǎng)表示：“提高資金使用效率無(wú)可厚非，不過(guò)大家也要量力而行，我們發(fā)現(xiàn)近期有一些投機(jī)分子鼓動(dòng)提前還貸的居民在結(jié)清房貸后將房屋進(jìn)行抵押貸款，這種貸款通常年限較短，如果后期遇到家里有急用錢的情況，會(huì)對(duì)家庭財(cái)政造成比較大的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。”

    專家建議豐富居民投資渠道

    為什么居民有能力提前還貸？央行的一組數(shù)據(jù)給出了答案。

    數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加17.84萬(wàn)億元，與2021年全年相比多增7.94萬(wàn)億元，較2020年多增6.54萬(wàn)億元，較2019年多增8.14萬(wàn)億元，住戶存款增加額創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)的新高。

    上海立信金融會(huì)計(jì)學(xué)院博士孫文華在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“這組數(shù)據(jù)比較直觀地展現(xiàn)了我國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也證明很多購(gòu)房者有提前還貸的能力。提前還貸的原因有以下幾方面：一是購(gòu)房者為了減緩家庭支出壓力，或者預(yù)防通貨膨脹引發(fā)貶值；二是在經(jīng)過(guò)近幾年疫情風(fēng)險(xiǎn)后，大家的防御性心理逐漸增加，風(fēng)險(xiǎn)偏好快速下降，促使居民存款余額快速上升；三是有投資意向的居民因?yàn)槿狈ωS富的投資渠道使得這部分資金使用效率難以提升；四是羊群效應(yīng)，看到別人提前還貸進(jìn)而跟風(fēng)，上述多因素共振造成了此次提前還貸集中出現(xiàn)。”

    然而，居民手頭有錢提前還貸，為什么銀行要“勸退”呢？上述銀行行長(zhǎng)解釋：“首先，這與國(guó)家提倡的鼓勵(lì)居民消費(fèi)初衷是不相符的；其次，銀行有要求貸款余額不能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，提前還貸會(huì)降低銀行的資金使用效率；再者居民將大量資金騰挪出來(lái)提前還貸，家庭結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力會(huì)顯著下降，這對(duì)家庭長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展也是不利的。”

    就如何化解集中提前還貸，提高居民資金使用效率的問(wèn)題，財(cái)信研究院副院長(zhǎng)伍超明給出建議。“從表面看，應(yīng)該豐富居民投資渠道，提高理財(cái)產(chǎn)品或其他資產(chǎn)的收益率，使其高于居民負(fù)債端的房貸利率。但從更深層次原因看，要提高全社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加單位時(shí)間的產(chǎn)出，進(jìn)而提升單位資金的效益，使經(jīng)濟(jì)保持較高增長(zhǎng)，給居民資產(chǎn)端的理財(cái)產(chǎn)品或其他資產(chǎn)帶來(lái)較高回報(bào)，形成正反饋或良性循環(huán)。在我國(guó)宏觀杠桿率提高，債務(wù)負(fù)擔(dān)和資金使用效率下降的背景下，政策應(yīng)鼓勵(lì)更多的資金進(jìn)入高效率部門，繼續(xù)加大對(duì)新動(dòng)能的投入和支持。”

    “目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇，隨著投資渠道拓寬，收益有望得到可觀的回報(bào)。”孫文華建議，提前還貸者應(yīng)從大局觀出發(fā)，切莫因跟風(fēng)還貸耽誤了投資良機(jī)。