互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)解讀：未來中小銀行發(fā)展方向?qū)⑸罡麉^(qū)域市場(chǎng) 發(fā)力差異化經(jīng)營

    本報(bào)記者 李冰

    近日，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。值得注意的是，本次《通知》是繼2020年7月份銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》后，銀保監(jiān)會(huì)再度發(fā)文，對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)管升級(jí)。并針對(duì)具體實(shí)施面臨的實(shí)際問題，細(xì)化監(jiān)管要求。

    互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)一出，引發(fā)業(yè)內(nèi)人士高度關(guān)注和討論，《通知》對(duì)銀行及其合作機(jī)構(gòu)影響幾何？市場(chǎng)“蛋糕”是否面臨重新切割？對(duì)此《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者：能否解讀一下《通知》對(duì)不同類型的銀行及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的影響？

    陳文：《通知》明確聯(lián)合貸三項(xiàng)定量指標(biāo)，并要求地方法人銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營。具體來看，三項(xiàng)定量指標(biāo)，除了出資比例不低于30%，還包括集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

    《通知》對(duì)各方影響要分開來看，對(duì)于可全國開展業(yè)務(wù)銀行來說影響甚微。但對(duì)于區(qū)域性中小銀行及部分民營銀行影響較大。其發(fā)展方向也是明確的，回歸當(dāng)?shù)?，深耕區(qū)域市場(chǎng)，提升服務(wù)效率，通過差異化經(jīng)營戰(zhàn)略增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，完善內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)處置，拓寬補(bǔ)充資本渠道。

    此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有較強(qiáng)的沖擊，《通知》實(shí)際上對(duì)于限制實(shí)際信貸規(guī)模撬動(dòng)能力有較大約束。另外，值得關(guān)注的是，《通知》對(duì)于例如360數(shù)科及樂信類的科技型助貸機(jī)構(gòu)影響甚微，這里需要區(qū)分聯(lián)合貸模式與助貸模式?？梢灶A(yù)測(cè)，在此背景下中小型銀行對(duì)金融科技的需求會(huì)加大，在獲客營銷、大數(shù)據(jù)支持、風(fēng)控支持、算法模型等方面都將為金融科技公司帶來機(jī)會(huì)，其中對(duì)助貸機(jī)構(gòu)也會(huì)帶來利好；其次從監(jiān)管的方向來看，監(jiān)管部門還是希望金融的歸金融，科技的歸科技。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者：《通知》中嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營等相關(guān)規(guī)定，是否也將給商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展全國性的跨區(qū)域經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)？此外，相關(guān)規(guī)定對(duì)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)有何助益？

    陳文：銀行的影響實(shí)際上要區(qū)別來看，對(duì)銀行整個(gè)行業(yè)不構(gòu)成沖擊，例如大型銀行更多是采取自營模式開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，影響有限。但需要注意的是，“禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營”這項(xiàng)規(guī)定，也將給商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展全國性的跨區(qū)域經(jīng)營帶來比較大的挑戰(zhàn)。需要指出的是，近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)放貸款，變相實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。而由于缺少本地網(wǎng)點(diǎn)，跨區(qū)域經(jīng)營會(huì)導(dǎo)致貸后管理等方面出現(xiàn)較多問題。

    另外，以商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%是對(duì)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)有較大助益的。第一，互聯(lián)網(wǎng)貸款的資產(chǎn)類型多以消費(fèi)貸及個(gè)人信用貸為主。銀行信貸資金對(duì)消費(fèi)貸支持過多過大，也會(huì)削弱對(duì)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持；第二，區(qū)域性中小銀行其本職還是應(yīng)扎根服務(wù)本地的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大量的互聯(lián)網(wǎng)貸款容易背離服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的定位。假如區(qū)域性中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款將銀行資金發(fā)放到較為發(fā)達(dá)地區(qū)，則實(shí)際上并不利于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以說形成了抽水效應(yīng)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者：整體而言，該文件體現(xiàn)了監(jiān)管哪些思路？對(duì)市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)而言是否利好？

    陳文：《通知》與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件相呼應(yīng)。主要目的在于，落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，《通知》的出臺(tái)是非常及時(shí)的，也是利好市場(chǎng)的消息。

    整個(gè)來看，《通知》的出臺(tái)符合預(yù)期。對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)貸款比例較高的中小銀行形成了較強(qiáng)的約束，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，旨在加強(qiáng)商業(yè)銀行金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)的自營開展能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從目前的實(shí)際情況來看，監(jiān)管部門始終強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)必須自己掌控，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包，但從中長期看，有助于銀行穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營、有助于行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。側(cè)面來看，為助貸機(jī)構(gòu)提供了很多合作機(jī)會(huì)。對(duì)行業(yè)整體來說，為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展預(yù)留出了一定空間。將真正推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)金融科技創(chuàng)新朝著理性和健康的方向發(fā)展。