校園貸“堵偏門(mén)” 機(jī)構(gòu)開(kāi)好“正門(mén)”滿(mǎn)足合理信貸需求

    銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等五部委日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)了消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

    上海證券報(bào)記者采訪(fǎng)的多位機(jī)構(gòu)及分析人士表示，在新規(guī)之下，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，開(kāi)展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⑻嵘?，業(yè)務(wù)拓展動(dòng)力可能因此受限。未來(lái)應(yīng)注重在“堵偏門(mén)”的同時(shí)“開(kāi)正門(mén)”，滿(mǎn)足大學(xué)生合理消費(fèi)信貸需求。

    如何識(shí)別“大學(xué)生”身份

    截至2019年的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)各類(lèi)高等教育在學(xué)總規(guī)模已超過(guò)4000萬(wàn)人。這個(gè)數(shù)量可觀(guān)的群體，也成了各類(lèi)金融服務(wù)提供商的目標(biāo)客戶(hù)。一些加重大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)、擾亂校園金融市場(chǎng)環(huán)境的不良校園貸亂象，持續(xù)出現(xiàn)在公眾視線(xiàn)中。

    不良校園貸在多個(gè)環(huán)節(jié)存在“套路”，北京銀保監(jiān)局曾專(zhuān)門(mén)提示過(guò)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。比如，設(shè)計(jì)五花八門(mén)的圈套，拋出低息低門(mén)檻的誘餌，簽訂虛假合同，制造銀行流水，單方面制造違約、借新款還舊款、惡意追債等。

    2016年、2017年，相關(guān)部門(mén)先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，取得了一定整治成效。

    本次下發(fā)的《通知》，則明確小額貸款公司不得再開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù)，要審慎開(kāi)展，要加強(qiáng)貸前貸后管理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。這意味著，相應(yīng)機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，需仔細(xì)識(shí)別貸款人身份是否為大學(xué)生。

    在實(shí)際操作中，機(jī)構(gòu)識(shí)別大學(xué)生身份是否存在困難？

    消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于小額貸款公司，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶(hù)群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”在主觀(guān)上易于操作，但如何實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份，則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生群體，因此，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀(guān)察。

    某中小銀行高管告訴記者，對(duì)銀行而言，通過(guò)查詢(xún)征信就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生身份的篩查。而對(duì)于消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)這類(lèi)機(jī)構(gòu)，記者了解到的情況是，他們主要通過(guò)自身風(fēng)控模型進(jìn)行識(shí)別，或是通過(guò)查詢(xún)中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）后進(jìn)行識(shí)別。

    在實(shí)操中，一些平臺(tái)則采取了更謹(jǐn)慎的舉措：對(duì)于年齡在22歲左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向這個(gè)年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺(tái)提出明確要求，需要借款人簽訂承諾書(shū)，承諾借款人本人并非大學(xué)生。

    業(yè)務(wù)合規(guī)成本上升

    記者了解到，在近年來(lái)的監(jiān)管導(dǎo)向下，許多頭部持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和助貸平臺(tái)，已經(jīng)不向大學(xué)生發(fā)放貸款。相關(guān)人士告訴記者，花唄、借唄在去年曾主動(dòng)調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)，下調(diào)一些年輕人的借款額度。

    對(duì)于《通知》下發(fā)后存量業(yè)務(wù)的整改問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人明確，對(duì)已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，要督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

    蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款領(lǐng)域而言，監(jiān)管力度越來(lái)越強(qiáng)，持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本提高，市場(chǎng)環(huán)境已大為改善?！锻ㄖ穼?duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和頭部小貸公司影響有限，更多地還是繼續(xù)壓縮尾部小貸公司和非持牌機(jī)構(gòu)的生存空間，進(jìn)一步凈化行業(yè)環(huán)境。

    他還表示，就大學(xué)生借貸市場(chǎng)而言，隨著年輕人過(guò)度借貸、非理性借貸現(xiàn)象愈發(fā)突出，監(jiān)管和市場(chǎng)層面對(duì)大學(xué)生借貸的關(guān)注度日益提高。站在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的視角，開(kāi)拓大學(xué)生借貸市場(chǎng)的動(dòng)力會(huì)隨之變小，業(yè)務(wù)實(shí)操過(guò)程中稍有不慎，就容易引發(fā)更多風(fēng)險(xiǎn)。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)記者表示，《通知》要求嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，可能會(huì)提升銀行和消費(fèi)金融公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的成本，在實(shí)際操作中也存在難度。

    比如，銀行可能需要家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人提供書(shū)面擔(dān)保材料。一方面，告知家長(zhǎng)后，可能會(huì)“勸退”一部分大學(xué)生的借貸行為；另一方面，銀行核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性存在難度，成本也較高?？紤]到大學(xué)生消費(fèi)貸款每筆規(guī)模很小，成本與收益并不對(duì)等。

    記者在采訪(fǎng)中也了解到，針對(duì)在校大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，目前銀行已涉足較少。一家股份行客服對(duì)記者表示，如果還在讀書(shū)的消費(fèi)者，他們不建議開(kāi)辦信用卡，因?yàn)榭晒┥暾?qǐng)的學(xué)生卡沒(méi)有透支額度。多家銀行客服明確向記者表示，年滿(mǎn)18周歲后才可以嘗試申請(qǐng)辦理該行信用卡，但最后能否申請(qǐng)成功以及額度有多少，則取決于系統(tǒng)實(shí)際評(píng)估狀況。

    “堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”

    在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的借貸需求采取“一刀切”的做法，并不妥當(dāng)。面對(duì)一些大學(xué)生的合理消費(fèi)信貸需求，“堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”方為良策。

    《通知》亦明確，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開(kāi)發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則；同時(shí)嚴(yán)格限制同一借款人的貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的總業(yè)務(wù)規(guī)模。

    董希淼建議，金融管理部門(mén)要繼續(xù)“堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”。一方面，采取多種措施加大整治力度，堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無(wú)序蔓延，將“偏門(mén)”堵嚴(yán)、堵實(shí)；另一方面，采取合理有效措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù)，將“正門(mén)”開(kāi)大、開(kāi)好。

    “教育行政部門(mén)、各高校以及學(xué)生父母，要正視大學(xué)生在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職等過(guò)程中合理的金融消費(fèi)需求，理解和配合銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園開(kāi)展活動(dòng)，并提供必要的協(xié)助。”董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍，針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)針對(duì)性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀(guān)，積累良好的個(gè)人信用。