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“花式”消費貸扎堆 營銷噱頭博眼球

2021-03-26 06:20  來源:經(jīng)濟參考報

    “彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”“精英貸”……近來,“花式”銀行貸款產(chǎn)品扎堆登場,引起各方熱議。業(yè)內(nèi)專家指出,雖然貸款的“名字”五花八門,但本質(zhì)上還是屬于消費貸。這些產(chǎn)品滿足了特定用戶的需求、拓寬了金融機構(gòu)服務(wù)邊界,但金融機構(gòu)要注意在營銷宣傳方面合規(guī)、適度,不得過度包裝、肆意炒作。同時,要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用,防范資金違規(guī)流入樓市、股市。

    “花式”貸款扎堆登場

    “彩禮開銷不用愁,‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。”近日,九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)廣泛關(guān)注。宣傳海報顯示,該貸款最高可貸30萬元,最長可貸一年,年利率為4.9%。貸款用途欄注明,用于新婚旅行、購車、購買首飾和購家電。申請者需年滿22周歲以上,連續(xù)工作時間不少于12個月,且情侶一方須為行政事業(yè)單位正式員工。

    隨著事件不斷發(fā)酵,3月18日,九江銀行發(fā)布致歉聲明,稱目前銀行已對直接責(zé)任人給予停職處理,對部門負責(zé)人給予記過處分,并對相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進行了批評教育。

    “彩禮貸”引起熱議,“墓地貸”又登上熱搜。據(jù)媒體報道,昆明晉龍如意園相關(guān)負責(zé)人日前對外稱,該園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”金融服務(wù)項目,該項目最高可貸款20萬元。消息發(fā)酵后,昆明晉龍如意園相關(guān)人士回應(yīng)媒體表示,實際上其和銀行并沒有正式合作,這項業(yè)務(wù)也沒有正式實施。

    其實,近年來,銀行推出的諸如“彩禮貸”“墓地貸”等的“花式”貸款產(chǎn)品已并不新鮮。例如,2016年,郵儲銀行、中郵消費金融公司推出“二胎貸”。申請者需要滿足家中已有一個小孩的必要條件,只要“一張親子照+出生證明”,最高可貸到20萬元。江蘇銀行無錫分行聯(lián)合婚慶公司推出“婚慶款”,在該婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人,可享受婚貸零首付、零利率。

    此外,近年來,各種針對某些特定群體的貸款產(chǎn)品也層出不窮。部分銀行推出過“精英貸”“醫(yī)護貸”等。

    發(fā)展承壓銀行消費貸尋突圍

    分析人士指出,銀行推出的各種“花式”貸款,本質(zhì)還是消費貸。隨著競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴,個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。

    “‘彩禮貸’‘墓地貸’等產(chǎn)品是一種營銷噱頭,本質(zhì)為換湯不換藥的普通消費貸,貸出來的資金需要用于消費,申請人也有年齡、工作等相關(guān)限制要求,與過往消費貸產(chǎn)品并無太大區(qū)別。”消費金融專家蘇筱芮說。

    九江銀行客服也表示,“彩禮貸”實際上就是該行已有的消費貸款產(chǎn)品“零花錢”項目。記者此前從網(wǎng)上流傳的“彩禮貸”宣傳海報中掃描二維碼,鏈接跳轉(zhuǎn)至該行的“手機快活貸-零花錢”產(chǎn)品頁面。

    業(yè)內(nèi)專家指出,銀行發(fā)力個人消費貸款的背后,是銀行逐漸被壓縮的業(yè)務(wù)增長空間。今年2月,銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知,銀行貸款業(yè)務(wù)被套上“緊箍咒”。通知明確,“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的,應(yīng)服務(wù)于當?shù)乜蛻?,不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

    蘇寧金融研究院高級研究員孫揚表示,通知將地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)拉回到本土區(qū)域,在本土區(qū)域的客戶量、存款量、融資需求相對穩(wěn)定的前提下,未來中小銀行在息差業(yè)務(wù)上的競爭將十分激烈。

    蘇筱芮指出,銀行扎堆推出各種消費貸款產(chǎn)品,目的就在于拓展業(yè)務(wù)場景。當前銀行消費貸場景競爭激烈,且多處于同質(zhì)化狀態(tài),需要拓展場景形成差異化競爭路線,在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

    專家建言嚴控產(chǎn)品用途流向

    專家表示,特色消費信貸產(chǎn)品的主要問題在于營銷方式,要注意不得過度包裝。同時,金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用。

    復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產(chǎn)品,一般授信額度在30萬元以下,信貸風(fēng)險相對較低,基本上為信用貸款,在定價上有一定利率優(yōu)惠,在審批上開通綠色通道。總體而言,較好地滿足了特定用戶的需求,也拓寬金融機構(gòu)服務(wù)邊界。“但也應(yīng)注意,特定人群應(yīng)是具有正當職業(yè)、信用良好的人群,特定場景應(yīng)為真實、良性的場景。同時金融機構(gòu)在營銷宣傳方面,要注意合規(guī)、適度,利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準確,不得夸大其詞,不得過度包裝。”他說。

    蘇筱芮也表示,此類產(chǎn)品由于本質(zhì)為消費貸,其申請資質(zhì)、風(fēng)控流程與舊產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別,業(yè)務(wù)和場景本身并無太大問題,此次爭議主要是營銷方式上,要注意產(chǎn)品在宣傳上不得肆意炒作。

    實際上,2021年央行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”方面就指出,嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導(dǎo)過度負債,嚴肅查處侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下發(fā)展,普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩(wěn)中有升。

    “此外,真正值得關(guān)注的是,如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元,30萬元以下的貸款可以不用受托支付,更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此,金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控,確保貸款不被挪用。”董希淼說。

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