監(jiān)管重拳規(guī)范行業(yè)發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)告別“野蠻生長”

    過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，承擔(dān)了渠道創(chuàng)新、場(chǎng)景創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新等角色，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，但高速發(fā)展也伴隨著一些不規(guī)范行為的出現(xiàn)。監(jiān)管部門陸續(xù)通過出臺(tái)政策文件和專項(xiàng)整治等，著力引導(dǎo)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將經(jīng)歷一場(chǎng)對(duì)“野蠻生長”的告別。

    發(fā)展進(jìn)入快車道

    “近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。”銀保監(jiān)會(huì)日前對(duì)業(yè)內(nèi)下發(fā)的一則文件中，如此總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭。

    業(yè)內(nèi)人士分析，由于投保、理賠流程便捷，信息相對(duì)線下更透明，更貼近用戶線上生活場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到消費(fèi)者歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)賽道。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)65%的復(fù)合增長率。

    清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)中國證券報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)中大量中小主體探索新的商業(yè)模式提供了一種可能性和空間。中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度相對(duì)較高，如果大量中小公司商業(yè)模式跟大公司一樣的話，是沒有競爭力的，所以它們的發(fā)展要在特色化、差異化上下功夫，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)于是成為很多中小公司重要的探索方向。

    朱俊生表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于“渠道創(chuàng)新”，同時(shí)越來越多地在實(shí)踐“場(chǎng)景創(chuàng)新”。依托于一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景，推出很多場(chǎng)景類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很大程度上是一個(gè)增量市場(chǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也正在邁向“2.0版本”，“平臺(tái)創(chuàng)新”是其主要特色之一。如在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了平臺(tái)化趨勢(shì)，即平臺(tái)化輸出保險(xiǎn)解決方案。另外，一些公司還在借助科技、互聯(lián)網(wǎng)做康養(yǎng)等一系列“生態(tài)創(chuàng)新”。

    “中國人口眾多，網(wǎng)民基數(shù)龐大，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展非常大的優(yōu)勢(shì)。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，在某些方面已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。比如，在發(fā)展基礎(chǔ)、使用率、保險(xiǎn)科技投融資、保險(xiǎn)科技對(duì)外輸出、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管等方面。”朱俊生說。

    諸多問題亟待規(guī)范

    一個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)難免會(huì)出現(xiàn)一些亂象，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不例外。

    “個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費(fèi)用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題。”銀保監(jiān)會(huì)日前指出。

    以免費(fèi)領(lǐng)取或“首月1元”為噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的現(xiàn)象，成為不少消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。“買僅需一秒，退要打一圈電話。”有分析人士總結(jié)了該保險(xiǎn)的套路和“寬進(jìn)嚴(yán)出”。

    明亞保險(xiǎn)某經(jīng)紀(jì)人表示，“很多人看了短信，覺得免費(fèi)領(lǐng)一份保障是個(gè)好事，但其實(shí)這是一個(gè)精心編造的騙局。首月一元不等于以后每月都是一元，當(dāng)你點(diǎn)開投保頁面的時(shí)候，它會(huì)讓你開通自動(dòng)扣費(fèi)功能，每年的保費(fèi)會(huì)達(dá)到幾百元甚至幾千元。”他還提到，很多人看到高保額，會(huì)覺得自己生病住院后，保險(xiǎn)公司能賠很多錢，其實(shí)賠付是有門檻的。此類保險(xiǎn)在整個(gè)投保過程中，不會(huì)彈出健康告知頁面，如果將來出險(xiǎn)理賠，而投保人不符合健康要求，大概率會(huì)被拒賠。

    監(jiān)管出招規(guī)范行業(yè)發(fā)展

    “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)。”朱俊生表示，以前一些沒有持證的機(jī)構(gòu)去做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象比較突出，可能存在信息披露不充分、片面夸大宣傳、混淆經(jīng)營產(chǎn)品類別等亂象。

    朱俊生認(rèn)為，最近幾年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴和糾紛比較多，顯示出售后服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。線上線下怎么結(jié)合，提升整體服務(wù)能力，是行業(yè)需要解決的問題。此外，信息安全問題在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中也不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及資金支付和大量用戶信息，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用等風(fēng)險(xiǎn)。從上述問題和風(fēng)險(xiǎn)來看，需要監(jiān)管進(jìn)一步完善相關(guān)制度建設(shè)，引導(dǎo)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。

    相關(guān)部門近年來也緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，推出相應(yīng)政策。2020年以來，一系列旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)新政相繼出臺(tái)，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。

    近日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作也拉開帷幕。整治重點(diǎn)包括銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。銀保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展全面摸底工作，逐條對(duì)2020年以來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)情況等。

    銀保監(jiān)會(huì)指出，要確保專項(xiàng)整治工作不走過場(chǎng)，將問題隱患整治到位。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的體量和發(fā)展勢(shì)頭而言，規(guī)范合規(guī)有利于行業(yè)長期健康發(fā)展。