眾惠相互保險(xiǎn)董事長(zhǎng)李靜：健康險(xiǎn)要圍繞特定人群剛性需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品

    本報(bào)記者 蘇向杲

    5月18日，第四屆新浪金麒麟保險(xiǎn)高峰論壇暨2021慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)在京召開，眾惠相互保險(xiǎn)董事長(zhǎng)李靜出席并發(fā)表演講。

    李靜表示，在利好政策等推動(dòng)下，健康險(xiǎn)迎來(lái)了最好的發(fā)展機(jī)遇，這個(gè)賽道的大幕才剛剛拉開。但現(xiàn)階段市場(chǎng)還存在很多“空白點(diǎn)”，比如老人、“帶病體”、外賣小哥、貨車司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、弱勢(shì)人群的健康風(fēng)險(xiǎn)保障還未被充分滿足。健康險(xiǎn)領(lǐng)域，一定要圍繞特定人群剛性需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供老百姓真正需要的服務(wù)和保障。

    李靜表示，眾惠相互作為一家新的普惠型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在成立初期就定位“小而美、專而精”，致力于滿足特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，搭建醫(yī)療服務(wù)生態(tài)體系，以相互保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

    健康險(xiǎn)迎來(lái)多重發(fā)展機(jī)遇

    李靜認(rèn)為，現(xiàn)階段健康險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的最好機(jī)遇，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面。

    第一，政策機(jī)遇。2020年2月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，對(duì)新時(shí)代醫(yī)療保障制度進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，其中提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展。一系列利好政策有效推動(dòng)了普惠型健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

    第二，環(huán)境機(jī)遇。2019年起，國(guó)家明確“4+7”帶量采購(gòu)方向，推動(dòng)醫(yī)療保障體制改革，以及過(guò)去兩年生物醫(yī)藥技術(shù)的快速發(fā)展，新藥特藥不斷引入國(guó)內(nèi)和出現(xiàn)，有效提高了老百姓的生命質(zhì)量，某種意義為整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的變量，推動(dòng)了行業(yè)發(fā)展。

    第三，技術(shù)機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，使獲客以及運(yùn)營(yíng)成本大幅降低，提升了效率，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠更快地觸達(dá)客戶、服務(wù)客戶，讓一切成為可能。

    第四，市場(chǎng)機(jī)遇?，F(xiàn)階段健康險(xiǎn)市場(chǎng)還存在很多“空白點(diǎn)”，比如說(shuō)老人、“帶病體”、外賣小哥、貨車司機(jī)、滴滴司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、弱勢(shì)人群的健康風(fēng)險(xiǎn)保障還未被充分滿足，存在一定的市場(chǎng)增量發(fā)展機(jī)會(huì)。

    第五，模式機(jī)遇。國(guó)外已形成非常成熟的健康險(xiǎn)發(fā)展模式，在其成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，找到適應(yīng)中國(guó)本土的健康管理模式，具有很好的借鑒意義。

    “所有的機(jī)遇都需要數(shù)字化，需要技術(shù)不斷地轉(zhuǎn)變成產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成服務(wù)，這是我們健康險(xiǎn)最好的時(shí)代。”李靜表示。

    健康險(xiǎn)賽道大幕剛剛拉開

    李靜表示，雖然中國(guó)已經(jīng)有很多大型保險(xiǎn)公司，但健康險(xiǎn)這個(gè)賽道的大幕才剛剛拉開，圍繞細(xì)分領(lǐng)域的客戶需求，深耕細(xì)作，更好地建立自己的生態(tài)協(xié)作體系，才能夠發(fā)展壯大。

    李靜進(jìn)一步提到，在國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，還存在很多難點(diǎn)，比如數(shù)據(jù)不充足。以眾惠相互腎病互助計(jì)劃為例，這個(gè)產(chǎn)品看似很簡(jiǎn)單，但背后非常復(fù)雜，代表著一個(gè)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。開發(fā)該產(chǎn)品最大的難點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即掌握腎臟病人群疾病發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。為此，公司在籌備開業(yè)階段就成立了“腎病群體相互保險(xiǎn)項(xiàng)目組”。通過(guò)在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的調(diào)研，在滿足“大樣本、封閉人群、長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)觀測(cè)”這三個(gè)嚴(yán)格條件診療數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立了反映腎臟病發(fā)展規(guī)律的精算模型。同時(shí)，公司在北京、廣東、山東、河北、遼寧等多地多次進(jìn)行了廣泛市場(chǎng)調(diào)研，聽取醫(yī)生、專家、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)意見，走到腎病病友和家屬中間，詳細(xì)了解他們的實(shí)際需求，結(jié)合腎病專業(yè)領(lǐng)域合作方的數(shù)據(jù)積累做交叉驗(yàn)證，不斷走訪并確定服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容，在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎經(jīng)營(yíng)的前提下，開發(fā)出滿足腎病患者風(fēng)險(xiǎn)保障及服務(wù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品從前期調(diào)研到數(shù)據(jù)采集、模型搭建，再到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、試銷、優(yōu)化，一直到正式推廣，歷時(shí)近三年。

    李靜認(rèn)為，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，醫(yī)療服務(wù)生態(tài)體系的搭建是熬出來(lái)的、磨出來(lái)的，它的一個(gè)非常繁重、復(fù)雜的事情，需要工匠精神，需要長(zhǎng)期主義。真正進(jìn)到健康險(xiǎn)領(lǐng)域，一定要圍繞特定人群剛性需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供老百姓真正需要的服務(wù)和保障，才能建立起生態(tài)協(xié)作體系，有較好的市場(chǎng)發(fā)展前景，形成公司在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    最后，李靜認(rèn)為，發(fā)展具有普惠公益屬性的相互保險(xiǎn)，有助于在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的斷層，能有效擴(kuò)大覆蓋至既往癥者、高?；蛱厥饴殬I(yè)者、低收入者、年長(zhǎng)者等人群，共濟(jì)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效填補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)難以覆蓋的市場(chǎng)空白。

（編輯 李波）