如何選擇“爆款”重疾險？癌癥二次保障是熱門加分項

    在保險消費者配置保險產(chǎn)品時，重疾險的重要意義不言而喻。

    中國精算師協(xié)會重疾發(fā)生率表項目組統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年十一年間，保險公司提供了超過3000款重疾險產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

    天風(fēng)非銀認(rèn)為，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2019年上半年，我國重疾險保單數(shù)量已達(dá)3億張，平均每年新增3000萬張保單，測算出截至2020年，人均重疾險保單約0.32件（僅計算0-54歲人口）。目前，重疾險在健康險總保費中占比近60%，可測算出2020年重疾險總保費約4904億元，人均保費466元（僅計算0-54歲人口），仍有可觀的成長空間。

    2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。中國銀保監(jiān)會明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結(jié)束后保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險。

    這意味著，自2021年2月1日起，新定義重疾險時代正式開啟。

    對于目前市場上在售的重疾險，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道保險課題組選取來自陽光人壽、信泰人壽、民生人壽、長城人壽、渤海人壽、昆侖健康等保險公司的10款重疾險產(chǎn)品進(jìn)行測評。

    除價格外重疾險還需要關(guān)注哪些？

    重疾險測評是從投保年齡、保險期限、基礎(chǔ)保障（輕癥、中癥、重癥）、特色保障（少兒特定重疾、可保寬松條件）、身故保險金、等待期、保費測算、保險公司風(fēng)險綜合評級等維度進(jìn)行。

    具體而言，在投保年齡上，陽光人壽i保長期重疾險最大投保年齡是不超過50歲，長城人壽長城吉泰人生重疾險最大投保年齡是不超過65歲，其他最大投保年齡是不超過55歲或60歲。保險期限主要集中于70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險期限等方面的差異，對應(yīng)的保費也有所不同。從等待期看，除其中兩款為180天外，其余多為90天。

    在投保條件上，比如陽光人壽i保長期重疾險允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保。雖然長期以來“帶病投保”令保險公司“談虎色變”，但越來越多的保險產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這一難點和痛點展開。

    某保險公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道保險課題組表示，允許“帶病投保”的保險產(chǎn)品對于保險消費者而言是好事，但對于保險公司而言，需要控制承保風(fēng)險。這類產(chǎn)品的風(fēng)險高不高，關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟、保險責(zé)任是否準(zhǔn)確。一方面，要看醫(yī)療技術(shù)是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險；另一方面，要看精算技術(shù)是否成熟，能否算得相對準(zhǔn)確。

    保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險對晚期重度惡性腫瘤有額外關(guān)愛，長城人壽長城吉泰人生重疾險有疾病終末期保險金和重癥豁免保障，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）有“惡性腫瘤-重度”陪護(hù)保險金、疾病終末期保險金、極重度疾病保險金、身故或高殘保險金和輕中重癥豁免保費等。從身故保險金看，信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險可以靈活選擇。

    需要強(qiáng)調(diào)的是，保險消費者選擇重疾險時不能僅看價格的高低。“隨著重疾險的同質(zhì)化，特色的附加責(zé)任或可選保障成為重疾險競爭的加分項之一。除身故保障和投保人豁免這兩項常見的附加保障外，癌癥二次賠付也是比較熱門的考慮選項，因為癌癥的復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)概率遠(yuǎn)高于其他病種，很多人擔(dān)心僅賠付一次可能不夠。癌癥二次賠付的保障功能的產(chǎn)生，相當(dāng)于是對癌癥的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因為對規(guī)定的幾項特定病種額外賠付一筆保險金，相當(dāng)于對部分疾病進(jìn)行加保。”慧擇壽險產(chǎn)品專家陳俊霖對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道保險課題組介紹。

    輕癥、中癥、重癥賠付有哪些差異？

    整體而言，重癥、中癥和輕癥的種類、分組和賠付次數(shù)、額度有所差異。例如，在重癥賠付次數(shù)上，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險（尊享版）表現(xiàn)較為突出；在輕癥和中癥賠付次數(shù)上，信泰人壽的信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險、信泰超級瑪麗4號重疾險表現(xiàn)較為突出。

    輕癥是指重疾的早期癥狀階段，或者沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕癥中的原位癌，不在重疾險的賠付范圍內(nèi)。如果不及早治療，很可能轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤。中癥的病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例，介于輕癥和重疾之間。重疾險中對于輕癥、中癥的賠付往往是，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。

    每款產(chǎn)品輕癥、中癥種類各有不同。究其原因，陳俊霖稱，一方面是保險公司的風(fēng)險偏好不同。輕癥、中癥保障的引入，對于消費者而言，有機(jī)會拿到更多賠付，以及累計拿到更高額度、更多次數(shù)的賠付。對于保險公司而言，降低了重疾險的理賠門檻，讓治療前置，更有利于消費者健康管理。

    另一方面消費者對于引入了輕癥、中癥的重疾險接受程度不同。輕癥和中癥的出現(xiàn)，確實降低了重疾保險的理賠門檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費者盡早得到治療，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，重疾險的走向也越來越合理性和人性化。但是引入輕癥、中癥后的重疾險，相應(yīng)的保費也會有所差異。消費者還是需要根據(jù)自身的需求來進(jìn)行投保。

    值得一提的是，根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級?；谥卮蠹膊≡u估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。