新能源車險(xiǎn)正式開(kāi)啟“專屬”時(shí)代 市場(chǎng)高增長(zhǎng)或伴隨高賠付率

    本報(bào)記者 冷翠華

    新能源汽車專屬保險(xiǎn)（下稱“新能源車險(xiǎn)”）于12月27日正式在全國(guó)上線。當(dāng)日零時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)簽出新能源車險(xiǎn)第一單。同時(shí)，上海保險(xiǎn)交易所27日正式上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌了人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品。

    對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)為他們提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是車險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的增量來(lái)源。不過(guò)，和傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有不一樣的風(fēng)險(xiǎn)。新能源車險(xiǎn)正式上線，將給消費(fèi)者和車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的變化？

    車險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的增量

    在“雙碳”目標(biāo)下，新能源汽車在新增汽車產(chǎn)銷中的占比持續(xù)提升，這也意味著新能源車險(xiǎn)有持續(xù)的增量市場(chǎng)。中再產(chǎn)險(xiǎn)高級(jí)承保師謝飛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，新能源車保險(xiǎn)接盤傳統(tǒng)油車保險(xiǎn)是必然趨勢(shì)。

    車車科技CEO張磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，新能源車專屬保險(xiǎn)條款正式實(shí)施后，新能源車險(xiǎn)整體保障提升，保費(fèi)不變或略有下降。更重要的是，新能源車專屬保險(xiǎn)將為新能源車主提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)責(zé)任上，其既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景；在條款開(kāi)發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。新能源車險(xiǎn)專屬保險(xiǎn)上線將助力新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)蓬勃發(fā)展。

    同時(shí)，他指出，短期來(lái)看，新能源車險(xiǎn)將助力車企進(jìn)一步打破數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新，誕生更靈活、更精準(zhǔn)、更具差異化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在4S店經(jīng)銷商為主導(dǎo)的傳統(tǒng)模式中，各保險(xiǎn)公司形成數(shù)據(jù)孤島，同時(shí)，燃油車缺乏車聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)等特征，難以形成完整的信息傳遞。新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化屬性，是未來(lái)車險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要場(chǎng)景端，比如UBI車險(xiǎn)（Usage-basedinsurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）就是車險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。未來(lái)，新能源汽車公司可根據(jù)用戶屬性、駕駛習(xí)慣等維度，推出根據(jù)“里程”或“時(shí)長(zhǎng)”的個(gè)性化車險(xiǎn)，使人們可以像“用電”一樣使用車險(xiǎn)。放眼未來(lái)，創(chuàng)新車險(xiǎn)可能會(huì)全面替代傳統(tǒng)車險(xiǎn)，當(dāng)前，部分燃油汽車也可以實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車可以做到的智能決策、人機(jī)互動(dòng)等功能，通過(guò)對(duì)駕駛行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)的積累，燃油車的智能化趨勢(shì)也為創(chuàng)新車險(xiǎn)助力。這就意味著，創(chuàng)新車險(xiǎn)將成為未來(lái)車險(xiǎn)的主流。

    新能源車險(xiǎn)賠付率可能上升

    毫無(wú)疑問(wèn)，新能源車險(xiǎn)的市場(chǎng)前景是巨大的，但對(duì)于對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)也具有較大的挑戰(zhàn)。

    中再產(chǎn)險(xiǎn)總精算師李曉翾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，目前新能源車險(xiǎn)的綜合賠付率和綜合成本率都處于較高水平，新能源車險(xiǎn)賠付壓力較大。這次行業(yè)推出的新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，監(jiān)管部門要求其附加費(fèi)用率不得高于15%，這意味著與當(dāng)前的費(fèi)用率相比，未來(lái)新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的費(fèi)用率將呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。同時(shí)，從行業(yè)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》來(lái)看，在費(fèi)率方面，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%，其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)了下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降了1.2%。由于25萬(wàn)元以下的新能源車型基準(zhǔn)保費(fèi)只降不漲以及定價(jià)附加費(fèi)用率的下降，會(huì)使得大部分新能源車型的賠付率存在上升的可能。

    這還要對(duì)未來(lái)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化進(jìn)行跟蹤觀察，例如，其目前相對(duì)較高的出險(xiǎn)頻率和維修成本是否會(huì)隨著技術(shù)和社會(huì)的進(jìn)步而改變。從消費(fèi)者的角度看，大部分的新能源車險(xiǎn)保單的保費(fèi)會(huì)呈下降態(tài)勢(shì)，這也充分體現(xiàn)了本次車險(xiǎn)綜合改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段目標(biāo)。李曉翾補(bǔ)充道。

    他進(jìn)一步指出，如果單從15%附加費(fèi)用率上限約束的角度來(lái)看，與頭部大企業(yè)相比，中小險(xiǎn)企在費(fèi)用率上的確不占優(yōu)勢(shì)。自從車險(xiǎn)綜改以來(lái)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中度確實(shí)出現(xiàn)向頭部險(xiǎn)企聚集的現(xiàn)象。中小險(xiǎn)企要想在市場(chǎng)中發(fā)展，必須走獨(dú)具特色的差異化道路，與頭部險(xiǎn)企同質(zhì)化的正面競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑沒(méi)有立足之地。因此，中小險(xiǎn)企必須具備更強(qiáng)的創(chuàng)新能力和新機(jī)遇把握能力，率先看到和把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，并建立起一定高度的特色化和差異化的準(zhǔn)入門檻甚至是準(zhǔn)入墻，盡量確保自身的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不會(huì)被同業(yè)快速?gòu)?fù)制。

    多方化解高增長(zhǎng)與高賠付的矛盾

    新能源車險(xiǎn)大發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，但新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的高增長(zhǎng)與業(yè)務(wù)的高賠付率似乎形成了一對(duì)矛盾。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)如何化解？

    謝飛認(rèn)為，可以從四個(gè)方面著手，一是新能源車險(xiǎn)更大范圍的普及，二是保險(xiǎn)公司和司機(jī)對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知更加清晰，三是整個(gè)備件循環(huán)體系能夠有效構(gòu)建，四是新能源車車路協(xié)同技術(shù)的不斷發(fā)展。

    張磊對(duì)此提出三方面建議，一是可以通過(guò)數(shù)字化理賠系統(tǒng)的建設(shè)和理賠數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得新能源車企和保險(xiǎn)公司建立一個(gè)透明的閉環(huán)解決方案；二是可以通過(guò)ADAS、駕駛行為數(shù)據(jù)、智能輔助駕駛等手段，探索降低事故率和賠付率的有效途徑；三是可以借助新能源車企自營(yíng)維修網(wǎng)絡(luò)與加盟維修網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)范化的配件管理和物流等手段，從維修的履約端管控來(lái)有效降低賠付率。

    張磊還指出，新能源直營(yíng)模式興起之后，訂車、交付、投保等權(quán)利開(kāi)始回歸車企。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)比較依賴4S店等渠道的模式相比，車企直營(yíng)模式最大的不同在于，車企與用戶的關(guān)系被重新建構(gòu)。在過(guò)去，汽車銷售終端主要由經(jīng)銷商集中掌控，車商渠道為車險(xiǎn)最重要的銷售渠道，這在新車車險(xiǎn)銷售場(chǎng)景下尤為突出，車企與用戶的關(guān)系，往往在車輛交付時(shí)即告結(jié)束，用戶一直掌握在經(jīng)銷商手中。新能源車企直營(yíng)模式下，車險(xiǎn)的剛需屬性可以幫助車企從投保、出險(xiǎn)、續(xù)保、維修、理賠等多個(gè)場(chǎng)景下與用戶建立連接。車企與用戶觸點(diǎn)更多，互動(dòng)更頻，兩者關(guān)系更直接、更扁平。車險(xiǎn)成為車企掌控車主服務(wù)的超級(jí)入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷售走向用戶全生命周期管理。這將大大增強(qiáng)用戶的獲得感與歸屬感，構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)閉環(huán)，而用戶第一，是穿透各個(gè)行業(yè)的生存法則，這也將給新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)而深刻的影響。

（編輯 張明富 喬川川）