互聯(lián)網(wǎng)貸款再收緊背后的監(jiān)管激勵(lì)效應(yīng)

    莫開(kāi)偉

    日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置了三項(xiàng)限制性定量指標(biāo)，同時(shí)明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

    距離2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）僅時(shí)隔半年，銀保監(jiān)會(huì)又再次發(fā)布《通知》是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步補(bǔ)充與完善，給互聯(lián)網(wǎng)貸款再套一道“緊箍咒”，讓銀行金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)貸款管理操作規(guī)范，不再將“經(jīng)”念歪，將可能出現(xiàn)的漏洞或發(fā)生的問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài)，值得點(diǎn)贊。

    自2020年《辦法》發(fā)布之后，銀行等金融機(jī)構(gòu)雖然在內(nèi)部加強(qiáng)整改，但是在互聯(lián)網(wǎng)貸款具體操作上仍存在著一定問(wèn)題。比如，各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》的要求仍有一定差距，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果不及時(shí)修訂與完善相關(guān)制度，勢(shì)必會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    因此，這應(yīng)該是監(jiān)管部門發(fā)布《通知》的最大用意所在，即通過(guò)《通知》的發(fā)布將互聯(lián)網(wǎng)貸款操作中的漏洞全部有效堵塞掉。具體可從此次《通知》最大的兩個(gè)核心制度亮點(diǎn)，即三項(xiàng)限制性定量指標(biāo)和禁止地方法人銀行機(jī)構(gòu)跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定中可窺一斑。

    《通知》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)貸款出資比例、集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)，可謂打蛇打到了“七寸”，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款所有環(huán)節(jié)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)被全部置于有效監(jiān)管之下。一是在出資比例方面明確要求，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。這等于在無(wú)形中宣告互聯(lián)網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)“空手套白狼”、用少量資金高杠桿撬動(dòng)合作銀行發(fā)放貸款的做法將成為歷史?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)既要承擔(dān)盲目擴(kuò)張貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也要受到自有資金規(guī)模的限制，迫使其根據(jù)自身資金實(shí)力“量入為出”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)端正經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)造良性生態(tài)發(fā)展環(huán)境、消除無(wú)序市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)都將起到有效作用。二是集中度指標(biāo)明確規(guī)定，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%。這一規(guī)定將使商業(yè)銀行按照收益風(fēng)險(xiǎn)匹配、適度分散等原則選擇合作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)集中度風(fēng)險(xiǎn)管理等。最為重要的是規(guī)定將督促商業(yè)銀行不再不顧資本實(shí)力盲目追求互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模與自身一級(jí)資本實(shí)力相匹配的經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)步入良性發(fā)展軌道。三是限額指標(biāo)明確規(guī)定商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。這其實(shí)是對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的總量控制指標(biāo)，能有效消除銀行金融機(jī)構(gòu)片面追求互聯(lián)網(wǎng)貸款和將貸款過(guò)度集中于互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良傾向，避免了銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)度膨脹，削弱對(duì)其他中小微實(shí)體企業(yè)的支持。

    《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，有利于正本清源，有效把住互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的“總閘門”。從當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求看，《通知》的出臺(tái)既符合監(jiān)管當(dāng)局一貫的監(jiān)管導(dǎo)向，也符合央行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》所要求的區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定，以及銀保監(jiān)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管《辦法》中規(guī)定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求等制度規(guī)范。而且，從地方法人銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款的實(shí)際能力看，禁止跨區(qū)域開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款可有效化解互聯(lián)網(wǎng)貸款管理中的諸多矛盾，有利于地方法人銀行遵循市場(chǎng)化、法治化原則，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展；也利于積極引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款良性可持續(xù)發(fā)展。

    此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分展現(xiàn)監(jiān)管制度的“寬嚴(yán)相濟(jì)”原則，既給銀行“消化”歷史遺留問(wèn)題預(yù)留了足夠的時(shí)間，也為銀行未來(lái)正常開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作好制度上的鋪墊。比如，對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。同時(shí)，對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

    （作者系中國(guó)地方金融研究院研究員）