互聯網貸款再收緊背后的監(jiān)管激勵效應

    莫開偉

    日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》（簡稱《通知》），對商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務設置了三項限制性定量指標，同時明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務。

    距離2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（簡稱《辦法》）僅時隔半年，銀保監(jiān)會又再次發(fā)布《通知》是對《辦法》的進一步補充與完善，給互聯網貸款再套一道“緊箍咒”，讓銀行金融機構統(tǒng)一互聯網貸款管理操作規(guī)范，不再將“經”念歪，將可能出現的漏洞或發(fā)生的問題消滅在萌芽狀態(tài)，值得點贊。

    自2020年《辦法》發(fā)布之后，銀行等金融機構雖然在內部加強整改，但是在互聯網貸款具體操作上仍存在著一定問題。比如，各銀行金融機構執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構管理等方面，部分銀行的互聯網貸款業(yè)務行為與《辦法》的要求仍有一定差距，存在一定風險隱患。如果不及時修訂與完善相關制度，勢必會給互聯網貸款監(jiān)管帶來較大的風險隱患。

    因此，這應該是監(jiān)管部門發(fā)布《通知》的最大用意所在，即通過《通知》的發(fā)布將互聯網貸款操作中的漏洞全部有效堵塞掉。具體可從此次《通知》最大的兩個核心制度亮點，即三項限制性定量指標和禁止地方法人銀行機構跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務的規(guī)定中可窺一斑。

    《通知》規(guī)定了互聯網貸款出資比例、集中度指標和限額指標，可謂打蛇打到了“七寸”，讓互聯網貸款所有環(huán)節(jié)的運行風險被全部置于有效監(jiān)管之下。一是在出資比例方面明確要求，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。這等于在無形中宣告互聯網合作機構“空手套白狼”、用少量資金高杠桿撬動合作銀行發(fā)放貸款的做法將成為歷史?；ヂ摼W金融機構既要承擔盲目擴張貸款的風險，同樣也要受到自有資金規(guī)模的限制，迫使其根據自身資金實力“量入為出”，對互聯網金融機構端正經營理念、營造良性生態(tài)發(fā)展環(huán)境、消除無序市場競爭都將起到有效作用。二是集中度指標明確規(guī)定，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。這一規(guī)定將使商業(yè)銀行按照收益風險匹配、適度分散等原則選擇合作機構，加強集中度風險管理等。最為重要的是規(guī)定將督促商業(yè)銀行不再不顧資本實力盲目追求互聯網貸款規(guī)模，樹立互聯網貸款規(guī)模與自身一級資本實力相匹配的經營理念，推動商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務步入良性發(fā)展軌道。三是限額指標明確規(guī)定商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。這其實是對商業(yè)銀行互聯網貸款規(guī)模的總量控制指標，能有效消除銀行金融機構片面追求互聯網貸款和將貸款過度集中于互聯網貸款的不良傾向，避免了銀行因互聯網貸款過度膨脹，削弱對其他中小微實體企業(yè)的支持。

    《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業(yè)務時，應當服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務，有利于正本清源，有效把住互聯網貸款風險的“總閘門”。從當前金融監(jiān)管機構的監(jiān)管要求看，《通知》的出臺既符合監(jiān)管當局一貫的監(jiān)管導向，也符合央行《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》所要求的區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定，以及銀保監(jiān)會在互聯網貸款監(jiān)管《辦法》中規(guī)定的監(jiān)管機構可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務提出審慎性監(jiān)管要求等制度規(guī)范。而且，從地方法人銀行機構開展貸款的實際能力看，禁止跨區(qū)域開展互聯網貸款可有效化解互聯網貸款管理中的諸多矛盾，有利于地方法人銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業(yè)務的高質量發(fā)展；也利于積極引導各類機構維護存量業(yè)務的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標準，推動互聯網貸款良性可持續(xù)發(fā)展。

    此外，監(jiān)管機構充分展現監(jiān)管制度的“寬嚴相濟”原則，既給銀行“消化”歷史遺留問題預留了足夠的時間，也為銀行未來正常開展互聯網貸款業(yè)務作好制度上的鋪墊。比如，對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。同時，對出資比例標準和跨地域經營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結清。

    （作者系中國地方金融研究院研究員）