細化融資性信保業(yè)務(wù)監(jiān)管 銀保監(jiān)會一天連發(fā)兩大“指引”

    9月21日，銀保監(jiān)會印發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（以下簡稱“兩個指引”），重點對融資性信保業(yè)務(wù)保前風(fēng)險管理和保后監(jiān)測管理兩大環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范。

    銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，“兩個指引”具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點，吸收了行業(yè)先進管理理念和典型經(jīng)驗做法，重點對系統(tǒng)建設(shè)、制度規(guī)范、流程管理等進行細化，具有較強的指導(dǎo)意義。“兩個指引”的印發(fā)，有助于引導(dǎo)保險公司對標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、夯實行業(yè)基礎(chǔ)、堵塞管理漏洞、提升管控能力。

    保前保后分別細化要求

    據(jù)悉，《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細化要求?！度谫Y性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細化要求。

    例如在投保前，保險公司要確保消費者的自主選擇權(quán)，不得采取默認勾選、代消費者投保等方式剝奪消費者自主選擇權(quán)。消費者在融資過程中有權(quán)決定是否購買融資性保證保險產(chǎn)品。

    保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的，要通過單獨設(shè)置提示頁面、彈窗、手機短信等方式，由消費者自主選擇是否進入投保流程，消費者可以通過點擊確認或聲明本人知曉等方式自愿購買融資性保證保險。

    而在投保后則要求，保險公司通過合作機構(gòu)銷售融資性信保業(yè)務(wù)的，要定期對合作機構(gòu)開展風(fēng)險監(jiān)控。對于合作機構(gòu)存在誘導(dǎo)履約義務(wù)人改變借款用途、瞞報履約義務(wù)人資金用途、引導(dǎo)客戶惡意投訴、虛假宣傳擴大保險責(zé)任等情況的，保險公司要按照合作協(xié)議約定或合作方管理制度要求，及時采取相應(yīng)的懲處措施。

    上述銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，“兩個指引”覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問題建立操作標(biāo)準(zhǔn)：一是針對消費者反映較為集中的銷售不規(guī)范問題，明確了銷售管理的操作標(biāo)準(zhǔn)；二是針對保險公司獨立風(fēng)控能力不足問題，明確了核保和系統(tǒng)功能要求；三是針對合作方管理缺失導(dǎo)致風(fēng)險傳遞的問題，強化合作方要求和過程管理。

    旨在降低險企承保風(fēng)險

    作為增信的工具之一，近幾年信用保證保險逐漸成為市場關(guān)注的對象。數(shù)據(jù)顯示，近十年，信用保證保險進入超高速發(fā)展期，保費規(guī)模從2010年的100多億元增長到2019年的1000多億元，近三年復(fù)合增長率接近40%，遠超財險業(yè)整體增速。

    但2018年網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)違約潮后，信用保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險便暴露出來。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2020年上半年，信用保險原保險保費收入92.84億元，同比下降7.17%；保證保險原保險保費收入368.57億元，同比下降1.3%。與此同時，在承保利潤方面，上半年信用保險承保虧損16億元，承保利潤率為-17.31%；保證保險承保虧損達到79.43億元，承保利潤率為-24.34%。

    與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，對于信保業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管，銀保監(jiān)會也在逐步加強。2017年，原保監(jiān)會印發(fā)《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，提出保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持“依法合規(guī)、小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險可控”的原則，確保公司經(jīng)營穩(wěn)定；2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，在經(jīng)營條件、承保類型、禁止行為、承保限額等方面，對信保業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營行為、防范金融交叉性風(fēng)險、強化風(fēng)險管控等方面發(fā)揮了積極作用。

    “但受文件性質(zhì)、篇幅體例等方面的限制，《辦法》難以對具體內(nèi)容進行逐一細化，尤其是內(nèi)控管理方面，難以在保前風(fēng)險審核、保后監(jiān)測管理兩大環(huán)節(jié)，對其操作規(guī)則、操作標(biāo)準(zhǔn)作具體要求。”上述銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，因此，擬通過制定“兩個指引”，建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，降低保險公司承保風(fēng)險，強化保險公司風(fēng)險管控基礎(chǔ)。