金融助力鄉(xiāng)村振興的湖北樣本 金融活水引入農業(yè)農村 產業(yè)+N貸激活涉農信貸

    實現脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接是“十四五”時期的重要任務。當前，農村金融發(fā)展水平不高，已經成為制約做好“三農”工作和推動鄉(xiāng)村振興的痛點、難點。同時，農村農民對多元化、多層次金融產品和服務的需求也日益迫切，現有的金融供給難以滿足其實際需要。如何推動金融資源更多向“三農”傾斜，是需要加快探索的命題。

    為解決這一痛點問題，湖北地區(qū)針對農村、農民的信貸特點，推出“整村授信”“微貸授星”等信貸模式。近日，證券時報記者走訪了湖北省恩施、利川、孝感、應城等地，深入了解當地將金融活水引入農業(yè)農村、助力鄉(xiāng)村振興的實踐。

    整村授信解決信息不對稱

    針對農民信用信息缺失，抵押品不足，操作不便等痛點，湖北探索出“整村授信”信貸模式。即以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級、統(tǒng)一授信的方式，對有需求的農戶、產業(yè)大戶、農村經營主體發(fā)放信用貸款。

    湖北銀保監(jiān)局局長劉學生指出，“整村建檔評級授信”可以在一定程度上解決銀行和農戶、新型經營主體之間信用信息不對稱的問題。通過實施“整村授信”，優(yōu)化了貸款先申請、后調查的傳統(tǒng)辦貸流程，將貸款調查及授信前移，方便了農戶貸款，提高了農村金融服務供給質效。

    利川市團堡鎮(zhèn)野貓水村一家葡萄園就是整村授信模式的受益者，在合作社支持下，恩施農商行團堡支行將該戶授信額度從最初的15萬元提升至50萬元，農戶獲得資金支持后，將葡萄園在原來30畝基礎上，又開辟70畝新園區(qū)；從本地的單一葡萄品種發(fā)展到四個品種，并開始由葡萄種植到采摘、觀光一體化發(fā)展。

    恩施農村商業(yè)銀行董事長何濤介紹，整村授信就是要求銀行精準對接所有的農戶，收集他們的基礎信息后錄入系統(tǒng)、建立檔案，然后根據他們的具體情況給予不同的信用額度，比如一般農戶3~5萬元，有些養(yǎng)殖戶可能授信10萬元，都是純信用，不需要任何抵押的。各個銀行提供相應的金融產品，農戶在家通過手機就可以提款，極大提高了農村信貸的可得性和便利度，而且貸款是隨借隨還，循環(huán)使用。一次評級之后，在資信狀況沒有變動的情況下，三年內有效。

    如何在沒有征信信息的情況下確定授信額度？“過去很復雜，現在很簡單。如結婚了家庭穩(wěn)定，可以授信1萬元；如果家中有在校大學生，可以授信1萬元；如果村里‘五老’認可你的信用，可以授信1萬元。這樣的授信方法非常樸實，非常接地氣，也非常管用，基本上沒有不良貸款。”何濤表示。

    對此，湖北銀保監(jiān)局普惠處處長劉峰有著更深刻的體會。“其實農民是非常講信用的。‘欠債還錢’‘父債子還’等觀念根深蒂固，農民非常注意自己在村里的信譽，因為這是他們的根，只要不是遇上天災人禍，或者個人身體健康等原因，農民是不會欠錢不還的。所以他們一般對貸款也非常謹慎，并不特別敢用銀行的錢，就怕還不了影響信用。”劉峰說。“微貸授星”

    推動整村授信鋪開來

    證券時報記者走訪時注意到，孝感應城市湯池鎮(zhèn)方集村村委會院墻上貼著兩塊藍色公示牌，細密的表格中列明了被授信人所屬村組、姓名、從事行業(yè)、評定授星等級以及預授信金額。這便是該村的“微貸授星”公示名單，授信單位為應城農村商業(yè)銀行。此外，還有“廉潔信貸”公示牌以及負責該區(qū)域的金融村官公示牌，其照片、電話、住址等信息均已公開。

    “微貸授星”是應城農商行針對支農支小模式，探索出的一套切實可行的工作法：以“村銀共建”為依托，向村組派駐“金融村官”，逐村開展“整村授信”，對農戶進行建檔授星，農戶憑信用星級就能貸到款。

    證券時報記者了解到，授星前首先要積極對接村兩委，隨后，由村干部、農商行委派“金融村官”，原則上由支行行長和信貸業(yè)務較熟悉的客戶經理二人擔任，各村一名資深老黨員代表組成村級授星小組，共同入戶調查，摸清農戶家庭和生產經營情況。以農戶家庭為單位通過“微貸授星小程序”直接進行電子建檔，覆蓋面達到100%。

    隨后，就進入了評級授星這一關鍵環(huán)節(jié)。由村級授星小組召集農戶代表召開民主評議會，對本村已建檔農戶進行評級授星，根據農戶實際情況可分別授予1星至5星，1星最高授信5萬元、2星最高授信10萬元、3星最高授信15萬元、4星最高授信20萬元、5星最高授信30萬元。然后由村級授星小組通過手機軟件現場對農戶測算授信額度，進行精準授信，授星授信完成后，將結果在村委會公告欄至少公示5天，后期根據農戶經營情況實時動態(tài)調整，定期更新授星牌的星級和授信金額。公示完成后，將向農戶授予星級牌，星級牌由當地政府與農商行共同授予，以保證公允性和公信力。

    以方集村為例，該村主要以種植業(yè)、甲魚養(yǎng)殖業(yè)作為集體經濟發(fā)展重點?，F有甲魚養(yǎng)殖戶12戶，養(yǎng)殖面積110畝。目前，全村農戶已建檔277戶，授星277戶，預授信金額1720萬元，目前共向符合條件的農戶累計發(fā)放微貸12戶，金額583萬元。

    現年56歲的楊義平是應城湯池中華鱉良種場負責人，從1995年起從事甲魚養(yǎng)殖、銷售至今。現庫存甲魚30多萬斤，價值600多萬元，建有溫棚19座，造價800萬元。今年甲魚市場較好，該戶準備擴建養(yǎng)殖規(guī)模，但為購買甲魚飼料資金發(fā)愁，湯池支行上門調查得知情況后，在3天時間內運用“農擔接力貸”信貸產品為其辦理貸款100萬元，幫他解了燃眉之急。

    證券時報記者了解到，孝感市7月份印發(fā)《全面推進“整村授信”服務鄉(xiāng)村振興工作實施方案》。孝感市委常委、副市長查成偉表示，要突出穩(wěn)產保供、農業(yè)產業(yè)化和鄉(xiāng)村建設三大重點領域，以全面推進“整村授信”為抓手，歸集完善信用信息數據庫，組織開展評級授信，優(yōu)化金融服務，有效提升“三農”金融服務可獲得性，多方位解決農戶評級授信難題。并明確5類涉農銀行業(yè)機構為實施主體，重點對接農戶、種養(yǎng)殖戶等經營主體。

    產業(yè)+N貸

    推動涉農信貸活起來

    湖北是農業(yè)大省，農業(yè)產業(yè)資源十分豐富。金融如何靠前一步，主動對接，量身定制符合產業(yè)特色的“鏈式”金融產品，是對轄內銀行保險機構發(fā)出的“靈魂拷問”。證券時報記者在走訪過程中發(fā)現，針對不同地市農業(yè)資源，湖北省轄區(qū)內金融機構不斷推出各具特色的金融產品，將金融服務嵌入產業(yè)鏈場景，加大了對新型農業(yè)經營主體的信貸支持力度。

    湖北神丹健康食品有限公司屬于國家級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，由于發(fā)展迅速，品牌影響力強，融資渠道暢通，各家金融機構加強了與神丹公司深度合作，支持企業(yè)全產業(yè)鏈發(fā)展。據公司總經理李清逸介紹，公司獲得安陸市4家國有商業(yè)銀行的重點支持，銀行融資是該公司補充流動資金的主要來源。截至5月末，貸款總余額1.56億元。其全資及控股子公司也是各家銀行重點關注和支持的客戶，共獲得融資7670萬元，均由母公司提供擔保。

    此外，銀行支持也向養(yǎng)殖農戶延伸。如湖北神丹健康食品有限公司與安陸中行在2017年合作開展了“中銀農貸”供應鏈項目，用于支持該公司合作養(yǎng)殖戶的蛋鴨養(yǎng)殖經營活動，該項目合作總額度3500萬元，養(yǎng)殖戶貸款戶數28戶。

    恩施市宣恩縣伍臺昌臣茶業(yè)有限公司是該縣4家茶產業(yè)鏈核心企業(yè)之一，通過利益聯結機制，與公司簽訂合作協議的小型加工廠有40余家。針對培育的核心企業(yè)，宣恩縣有關銀行通過“出口退稅貸”、“茶E貸”等金融產品，每年為企業(yè)注入近2000萬元金融“活水”，為企業(yè)發(fā)展保駕護航。

    “各大銀行采取了很多靈活創(chuàng)新的方式幫我們融資，也包括‘倉單抵押’、‘茶葉貸’等新的產品，在我們購買相關配套物資的時候，我們就可以以現金交易減少我們的企業(yè)成本。”該公司負責人表示，采取以大帶小“1+X”這種模式，與該公司合作的40多家茶廠的資金都會合起來，對整個的茶業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展有很大的促進作用。

    “我們茶業(yè)產業(yè)鏈下面的茶企到我們這里授信不需要任何的抵押擔保，我們是純信用授信，三年內他自己靈活、循環(huán)地使用。”湖北宣恩農村商業(yè)銀行有關負責人表示。

    “雪中送炭”“起死回生”，匯川現代農業(yè)有限公司負責人劉河明在談及銀行對公司的支持時這樣感慨。該公司主營當地特色農產品“利川山藥”加工，受疫情影響，對很多客戶供貨不足，資金流困難，銀行的存量貸款和利息等壓力也很大。當時銀行主動上門了解到情況后，給予延期還本付息支持。另外，針對設備改造升級、預訂包裝等需要的資金，湖北銀行恩施分行三次沉入企業(yè)了解情況，從財務管理到經營，提供專業(yè)化建議；主動聯系擔保公司講解前期調查情況并邀請擔保公司參與調查并繼續(xù)支持；從金融角度向政府匯報著眼企業(yè)未來，解決暫時困難，目前已經上報授信資料，預授信1000萬。