消費金融公司首迎分類監(jiān)管 記者親測過度營銷、貸款用途提示不足等問題仍存

    本報記者 劉萌 見習記者 楊潔

    為健全消費金融公司風險監(jiān)管制度體系，強化分類監(jiān)管，推動消費金融公司持續(xù)健康發(fā)展。日前，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱《辦法》），官網(wǎng)顯示，《辦法》已于2020年12月30日印發(fā)至銀保監(jiān)分局和消費金融公司，且自印發(fā)之日起施行。這意味著消費金融公司迎來首次監(jiān)管評級。

    “《辦法》的發(fā)布是非常及時和必要的。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》記者表示，總體來看，目前消費金融公司發(fā)展審慎穩(wěn)健，產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)完善，呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，在多層次消費金融服務(wù)體系中發(fā)揮重要作用。但隨著消費金融市場競爭加劇，消費金融公司面臨著越來越大的競爭壓力，部分消費金融公司經(jīng)營合規(guī)性、發(fā)展穩(wěn)健性受到挑戰(zhàn)。隨著數(shù)量增多，消費金融公司發(fā)展方向、業(yè)務(wù)模式、客戶定位的差異化顯現(xiàn)，對其應(yīng)實施差異化監(jiān)管。

    《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法成立時間超過一個完整會計年度的消費金融公司法人機構(gòu)的監(jiān)管評級。消費金融公司的監(jiān)管評級周期為一年，評價期間為上一年度1月1日至12月31日。監(jiān)管評級工作原則上應(yīng)于每年4月底前完成?！蹲C券日報》記者據(jù)銀保監(jiān)會公布的信息梳理，目前我國已有30家持牌消費金融公司獲批，其中27家已開業(yè)，符合參與監(jiān)管評級的消費金融公司共計24家。面對評級考驗，消費金融公司是否已做好合規(guī)準備？《證券日報》記者就此進行了調(diào)查。

    監(jiān)管通報問題

    依然在部分公司存在

    去年10月22日，頭部消費金融公司招聯(lián)消費金融因侵害消費者權(quán)益遭到通報。

    中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報稱，招聯(lián)消費金融公司在相關(guān)宣傳頁面、營銷話術(shù)中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實際情況不符，存在夸大、誤導(dǎo)情況。未向客戶提供實質(zhì)性服務(wù)而不當收取費用。對合作商管控不力。催收管理不到位。

    通報中的違規(guī)行為是否是個案？《證券日報》記者查閱前述24家持牌消費金融公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，個別公司的營銷話術(shù)中依舊包含“隨借隨還”“隨用隨取”等內(nèi)容，且有6家公司并未在官網(wǎng)展示產(chǎn)品利率相關(guān)信息。

    以馬上消費金融公司的安逸花產(chǎn)品為例，在安逸花App的下載頁面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.48元（最終以審批結(jié)果為準）。”《證券日報》記者致電馬上消費金融客服詢問如何查看利率信息，客服表示，需要用戶先下載App申請額度，申請成功后才能看到利率是多少，“因為我們這邊是根據(jù)客戶的不同資質(zhì)進行評估，具體的利率還是以系統(tǒng)審核為準，我只能告知您一般不會超過萬分之十，您可以參考。”

    當然也有部分公司已經(jīng)開始在官網(wǎng)上披露年化利率區(qū)間，并提示信貸也有風險。例如，長銀消費金融公司的暢享貸產(chǎn)品披露了貸款年利率區(qū)間（18%-24%），同時，在產(chǎn)品介紹下方有明顯的“風險提示”字樣，內(nèi)容為：申請過程中我司會視情況查詢申請人人行征信；貸款僅用于消費支出，請勿用于（包括但不限于）購房、購車、投資等消費金融被明令禁止的用途；請根據(jù)個人償還能力理性借貸、理性消費。

    此外，24家公司中僅有3家公司信息披露相對充分具體，在官網(wǎng)展示了產(chǎn)品價目表。這3家公司分別是，捷信消費金融、晉商消費金融、長銀五八消費金融。

    去年11月9日，由上海市多個金融行業(yè)協(xié)會共同發(fā)起制定的《金融廣告發(fā)布行業(yè)自律公約》（以下簡稱《公約》）正式發(fā)布?！豆s》指出，貸款類金融廣告應(yīng)當清晰準確展示貸款年化利率，不發(fā)布僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導(dǎo)貸款人的內(nèi)容，不以“日利率”“日還款”等與實際執(zhí)行利率表達方式不一致的方式宣傳貸款利息。

    從《證券日報》記者日前調(diào)查的結(jié)果來看，目前各家消費金融公司距離《公約》中的規(guī)范要求，仍有較大的整改空間。

    值得一提的是，《證券日報》記者1月17日打開黑貓投訴官方平臺，輸入“消費金融”搜索后，該平臺顯示共計63429條結(jié)果。其中“多扣款”“利息高”“催收”“騷擾”“高額服務(wù)費”等相關(guān)話題熱度最高。

    例如，某匿名用戶提到某平臺利息過高，超過國家規(guī)定的36%，希望能返還多收取的利息。署名為“艾古的角落”的用戶投訴稱在其本人不知情的情況下被某平臺收取了服務(wù)費、靈活包費用，代開了保險，“以及在我本人不知情的情況下捆綁式附帶了一個陰陽合同，其中費用包括靈活包費用以及服務(wù)費用高達10857.98元整，對方工作人員也并未告知。”

    “消費者在選擇消費信貸產(chǎn)品時，需要從本身的消費權(quán)益角度考慮，例如，貸款是否適用于自己本身，信貸產(chǎn)品以及公司是否對于消費者的信息和相關(guān)權(quán)益有足夠的保護等。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，去年出臺的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，已對金融營銷和消費者保護等方面作出相關(guān)規(guī)定，但除了監(jiān)管的規(guī)定外，對于行業(yè)內(nèi)的機構(gòu)而言，需要更多地去考慮其作為一個金融公司的社會責任，對于社會的價值等，從這個角度去規(guī)范自身存在的過度授信、過度營銷等問題。

    貸款流向監(jiān)督不足

    主體責任成表面文章

    除了上述信息披露、營銷話術(shù)等有歧義或違規(guī)外，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺還存在資金用途監(jiān)測不到位、金融消費者保護不充分、信息泄露等問題。

    在一家頭部消費金融平臺，《證券日報》記者以需要貸款為由咨詢了官方在線客服，當記者問道“我想炒股，想看看自己能貸出多少錢”時，客服人員表示，“貸款額度是由系統(tǒng)綜合評定，您以實際申請結(jié)果為準”，并未對記者提到的貸款炒股違規(guī)作出提醒。當記者問及關(guān)于所借出款項去向平臺是否會追蹤時，客服表示“暫時不會”，“暫時不需要提供資金用途證明，具體以頁面顯示為準。”

    無獨有偶，《證券日報》致電另一家頭部消費金融公司客服詢問借款成功后是否可自行決定消費用途時，客戶回答“錢給到您，可以根據(jù)您自己需要支配”。記者隨后追問“平臺是否會追蹤錢的流向”，客服回答：“一般會有一個電話回訪，具體以后續(xù)工作人員聯(lián)系您為準。”而當記者進一步詢問資金是否可用于理財用途時，客服則稱“看您自己（決定）”。

    《證券日報》記者注意到，很多網(wǎng)友對于從消費金融平臺所貸出的款項用途存在誤區(qū)，認為貸出的錢可自由支配，只要保證還款就可以。但事實上，根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》中貸后管理規(guī)定，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司向借款人發(fā)放的是以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

    記者觀察發(fā)現(xiàn)，每隔一段時間總有消費金融公司“領(lǐng)罰單”，主要原因涉及貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理不到位，消費貸款用途不合規(guī)等等。例如，去年9月27日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布一份行政處罰信息公開表顯示，因興業(yè)消費金融未盡貸款“三查”職責，違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款，對其給予50萬元罰款的行政處罰。

    在《證券日報》記者咨詢過程中，也有少數(shù)公司進行了資金用途提醒。例如，四川錦程消費金融公司的客服人員告訴記者，“按照規(guī)定，您的貸款用途不能用于炒股、基金及賭博等。如果您違反規(guī)定，我們有權(quán)將您的款項收回。”當記者追問平臺如何得知資金用途時，該客服表示“會有專門的工作人員進行核實。”

    此外，還有一些用戶反映平臺的信息泄露問題。家住北京市朝陽區(qū)的劉女士告訴《證券日報》記者，曾計劃在某消費金融平臺申請貸款，當時用了化名。雖然最終并未在該平臺貸款，但是后續(xù)經(jīng)常接到類似平臺的電話，對其稱呼正是當時所用的化名。

    “我非常懷疑自己的信息是被上述平臺泄露出去的，但是沒有任何辦法證明，未來也很難避免類似情況，只能拒接電話。”劉女士表示。

    在《證券日報》記者對前述24家消費金融公司進行測評時，注冊平臺賬戶的翌日便收到了一條來自其他網(wǎng)貸平臺的營銷短信，提示記者有47800元額度可進行申領(lǐng)，而記者并未下載使用過該平臺，個人信息疑遭到泄露。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有多名用戶表示有類似經(jīng)歷。

    今后，消費金融公司將如何擁抱合規(guī)，強化風險防控，發(fā)揮特色功能，《證券日報》記者將持續(xù)追蹤報道。