機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新 個人養(yǎng)老金產(chǎn)品增至757只

    本報記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    近日，有險企推出了首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，這是個人養(yǎng)老金制度實施以來，金融機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新開發(fā)不同層次個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的一個縮影。

    國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2024年5月31日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計增加至757只，相較于一季度的746只新增11只。其中，儲蓄類產(chǎn)品465只、銀行理財類23只、保險類77只、基金類192只。

    受訪專家表示，個人養(yǎng)老金市場前景廣闊，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品未來的發(fā)展趨勢是智能化服務(wù)、個性化定制、多元化投資、全球化配置和長期化持有。

    更好滿足養(yǎng)老金融需求

    近期，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，未來5年，在養(yǎng)老金融方面，第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對銀發(fā)經(jīng)濟、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大，更好滿足養(yǎng)老金融需求。

    自2022年11月份個人養(yǎng)老金制度在36個城市和地區(qū)先行實施以來，至今已有一年半。人力資源和社會保障部的最新數(shù)據(jù)顯示，已有超過6000萬人開通了個人養(yǎng)老金賬戶。

    作為中國養(yǎng)老金保險體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給日漸豐富。2024年以來，不斷有金融機構(gòu)發(fā)布個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

    基金類產(chǎn)品方面，證監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2024年3月29日，相較于2023年末，《個人養(yǎng)老金基金名錄》和《個人養(yǎng)老金基金銷售機構(gòu)名錄》個人養(yǎng)老金基金增加了9只產(chǎn)品，個人養(yǎng)老金基金銷售機構(gòu)增加1家。

    應(yīng)更注重長期穩(wěn)健收益

    在利率下行背景下，銀行存款、銀行理財?shù)雀黝惱碡敭a(chǎn)品均受到不同程度影響，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也不例外。以保險類產(chǎn)品為例，在已披露2023年結(jié)算利率的16款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險中，穩(wěn)健型賬戶的結(jié)算利率在2.1%至4.15%之間，進取型賬戶的結(jié)算利率在2.5%至4.25%之間，均較2022年有所下降。

    對此，南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以通過多元化投資、長期投資和風(fēng)險管理等策略提升投資收益率。在利率下行的背景下，通過多元化投資策略，將資金投向不同類型的資產(chǎn)，如股票、債券、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等，以期獲得更穩(wěn)定的收益。同時，鼓勵長期投資，利用復(fù)利效應(yīng)，提高資金的長期回報。而且，需要開展有效的風(fēng)險管理，降低投資組合的波動性，實現(xiàn)穩(wěn)健收益。

    此外，一些個人養(yǎng)老金產(chǎn)品面臨著“開戶熱、繳存冷”的困境。對此，冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽有三方面建議：一是優(yōu)化政策設(shè)計。例如，擴大個人養(yǎng)老金試點范圍，適當(dāng)提升繳費金額上限等，把更多客戶群體納入個人養(yǎng)老金的適合范圍內(nèi)；二是提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，金融機構(gòu)要繼續(xù)加強開發(fā)更多符合不同年齡層和收入水平需求的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，不斷完善線上渠道，加強產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)合作，加快產(chǎn)品準入上架，提高投資者的滿意度和忠誠度；三是加強宣傳教育，通過媒體和公共活動，讓更多的人了解到個人養(yǎng)老金制度的重要性和長遠利益，提高公眾的參與度。

    業(yè)內(nèi)人士認為，展望未來，個人養(yǎng)老金市場有著廣闊的發(fā)展空間。周毅欽表示，從個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的發(fā)展趨勢來看，后續(xù)會出臺更多的政策支持個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，加大稅收優(yōu)惠力度、放寬繳費金額上限等。同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品將更加多樣化，金融機構(gòu)將繼續(xù)研究深化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的形態(tài)，滿足不同年齡段、收入水平和風(fēng)險偏好的投資者需求。此外，預(yù)期個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資將會更加靈活化、服務(wù)更加個性化、體驗更加智能化，且投資標的和資本市場的聯(lián)系更加緊密，更注重長期穩(wěn)健收益。

    田利輝表示，隨著科技的發(fā)展，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品將越來越數(shù)字化和智能化，投資者可以通過手機App、網(wǎng)上銀行等渠道隨時隨地進行投資和管理。金融機構(gòu)將提供更多定制化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，以滿足不同投資者的需求。