地方版房貸集中度監(jiān)管相繼落地 多地銀行獲松綁

    證券時報記者 安毅

    各地房地產(chǎn)貸款集中度管理要求漸次落地。

    證券時報記者獲悉，包括廣東、海南、上海、浙江、廈門等地已分別下發(fā)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)貸款集中度相關(guān)管理要求的通知。這一政策將對各地銀行的房貸投放額度帶來直接影響。

    其中，廣東、海南、上海、浙江等地監(jiān)管部門皆對當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行考核上限予以上調(diào)，但獲得“松綁”的銀行檔位、上調(diào)幅度均有所不同。

    廈門版房地產(chǎn)貸款集中度監(jiān)管要求則與央行、銀保監(jiān)會此前通知保持一致。此外，重慶、江蘇等地銀行業(yè)人士向記者反映，當(dāng)?shù)劂y行房地產(chǎn)貸款集中度考核指標(biāo)上限也參照央行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，未予上調(diào)。

    廈門發(fā)布

    房貸集中度考核要求

    證券時報記者獲悉，人民銀行廈門中心支行、廈門銀保監(jiān)局已于1月下旬下發(fā)《關(guān)于廈門市法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度相關(guān)管理要求的通知》。

    根據(jù)通知，廈門市法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分屬于第三檔、第五檔。其中，第三檔機(jī)構(gòu)包括廈門國際銀行、廈門銀行、廈門農(nóng)商行，第五檔機(jī)構(gòu)包括廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、廈門翔安民生村鎮(zhèn)銀行，兩檔機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限分別為22.5%、17.5%以及12.5%、7.5%。

    這意味著，廈門版的房地產(chǎn)貸款集中度考核指標(biāo)與央行、銀保監(jiān)會通知要求保持一致。

    此前，央行、銀保監(jiān)會于2020年底聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確對7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。

    其中，第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%；第二檔的中資中型銀行兩項(xiàng)占比分別為27.5%和20%；第三檔的中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)兩項(xiàng)占比分別為22.5%和17.5%；第四檔的縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)兩項(xiàng)占比分別為17.5%和12.5%；第五檔村鎮(zhèn)銀行分別為12.5%和7.5%。

    除廈門外，重慶、江蘇等多地銀行業(yè)人士也向記者反映，當(dāng)?shù)劂y行房地產(chǎn)貸款集中度考核指標(biāo)上限參照央行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，未予調(diào)整。

    部分地方監(jiān)管部門

    上調(diào)考核上限

    另一邊，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，還有部分地方監(jiān)管部門上調(diào)了本地法人銀行的考核上限。

    其中，人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局于2月4日發(fā)布《關(guān)于做好廣東省地方法人銀行金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對廣東（不含深圳，下同）轄內(nèi)地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度提出要求。

    具體為：第三檔銀行房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限分別為24.5%、19.5%；第四檔銀行兩項(xiàng)占比上限分別為20%、15%；第五檔銀行兩項(xiàng)占比上限分別為12.5%、7.5%。

    這意味著，廣東對轄內(nèi)第三檔、第四檔銀行房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限分別提高了2個百分點(diǎn)、2個百分點(diǎn)和2.5個百分點(diǎn)、2.5個百分點(diǎn)；第五檔銀行則參照此前央行、銀保監(jiān)會通知執(zhí)行。

    以2019年末數(shù)據(jù)計(jì)算，廣東地區(qū)500億元資產(chǎn)規(guī)模以上的地方銀行中，大部分滿足前述個人住房貸款占比上限要求，但在房地產(chǎn)貸款占比方面普遍有所超標(biāo)。其中，中山農(nóng)商行、惠州農(nóng)商行等兩項(xiàng)貸款占比超標(biāo)較多。

    而在人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局今年1月下發(fā)的轄內(nèi)法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度相關(guān)管理要求通知中，第三檔銀行房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比上限不變，第四檔、第五檔銀行兩項(xiàng)占比考核要求則分別上調(diào)1個百分點(diǎn)、2個百分點(diǎn)。

    此外，上海對第三檔、第五檔相關(guān)銀行房地產(chǎn)貸款集中度上限分別提高了2個百分點(diǎn)、1.5個百分點(diǎn)；海南對第三檔相關(guān)銀行房地產(chǎn)貸款占比上限提高了2.5個百分點(diǎn)。

    因城施策

    事實(shí)上，在央行、銀保監(jiān)會此前發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度管理通知中，已給各地監(jiān)管部門結(jié)合實(shí)際情況對當(dāng)?shù)劂y行適度松綁留出了空間。

    通知提及，央行副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會同所在地銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險特點(diǎn)，以《通知》第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

    “監(jiān)管政策相對靈活、‘因城施策’。對于個別地區(qū)而言，本來涉房貸款占比就高，如果把監(jiān)管考核上限定得太低，反而會對當(dāng)?shù)劂y行的發(fā)展造成一定影響。”招商證券首席銀行業(yè)分析師廖志明表示。

    上海易居研究院智庫中心總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，各地政策對不同類型的銀行明確了房地產(chǎn)貸款集中度上限，有助于銀行靈活執(zhí)行中央房貸政策。

    “類似政策下，不同銀行的房貸業(yè)務(wù)會有所變化，對于相關(guān)購房者來說，也需要積極了解各地銀行貸款政策，減少貸款辦理的風(fēng)險。大方向看，房價過熱的城市等所在銀行，其上限上調(diào)空間小；而信貸額度充裕的城市，上調(diào)的空間較大。”嚴(yán)躍進(jìn)表示。

    與此同時，也有個別超標(biāo)中小銀行高管表示，一邊是涉房類貸款新增難，另一邊是互聯(lián)網(wǎng)貸款政策收緊，而往年這都是業(yè)務(wù)重點(diǎn)，“所以業(yè)務(wù)壓力還是比較大的”。

    對此，廖志明表示，整體來看，今年貸款需求仍然非常旺盛，銀行可以投放的領(lǐng)域較多。“一是政府投融資項(xiàng)目需求；二是房地產(chǎn)融資雖然受房貸集中度政策影響，但需求還在，銀行房地產(chǎn)貸款增量并不會明顯下滑，更多是平穩(wěn)增長；三是明顯改善的融資需求，包括制造業(yè)貸款、個人消費(fèi)類及信用卡貸款等。”