周期付息存款產(chǎn)品退場 銀行存款業(yè)務(wù)不斷規(guī)范

    本報記者 彭妍

    去年一直火爆的周期付息存款產(chǎn)品如今已是曇花一現(xiàn)。《證券日報》記者近期發(fā)現(xiàn)，多數(shù)民營銀行周期付息產(chǎn)品已不見蹤影或顯示“售罄”狀態(tài)。對此，記者咨詢多家民營銀行客服獲悉，多數(shù)銀行已停售該類產(chǎn)品。

    周期付息存款產(chǎn)品加速退出市場的同時，部分民營銀行的攬儲招數(shù)，除了存款送禮等經(jīng)典老招之外，開始在產(chǎn)品設(shè)計上玩出新花樣——推出質(zhì)押功能和存款贈積分活動。

    銀行客服稱“新產(chǎn)品即將推出”

    近年來，央行持續(xù)整治不規(guī)范存款產(chǎn)品。隨著監(jiān)管“組合拳”規(guī)范創(chuàng)新型存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品相繼被規(guī)范后叫停，近期周期付息存款產(chǎn)品也在規(guī)范中。

    央行2月8日發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中明確，“周期付息”產(chǎn)品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產(chǎn)品同屬于“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，要督促整改。

    記者從一位民營銀行相關(guān)人士處確認，由于監(jiān)管指導(dǎo)高息存款需要整改，因此部分民營銀行近期已經(jīng)叫停周期付息存款產(chǎn)品。

    《證券日報》記者查閱多家民營銀行APP發(fā)現(xiàn)，多款周期付息存款產(chǎn)品目前已下架或顯示售罄。

    以華通銀行為例，1月下旬還有多款“周期付息”存款產(chǎn)品，比如在“福e存”存款產(chǎn)品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個月、3個月、6個月、12個月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。周期付息存款產(chǎn)品已經(jīng)銷聲匿跡，目前，1年期存款產(chǎn)品年利率僅為2.25%，3年期存款產(chǎn)品年利率為4.125%。

    一家億聯(lián)銀行APP顯示，其周期付息存款全部售罄，目前僅有一年定期在售中，利率僅為2.1%。該行的客服稱，售罄背后系銀行根據(jù)市場的情況和產(chǎn)品的運行情況對周期付息存款產(chǎn)品進行了調(diào)整，目前此類產(chǎn)品已經(jīng)停售，即將推出新的產(chǎn)品。

    《證券日報》記者注意到，周期付息存款產(chǎn)品在加速退出市場的同時，即通過高息產(chǎn)品吸收存款這一渠道受限，部分民營銀行通過宣傳存款送禮、產(chǎn)品創(chuàng)新、額外的積分獎勵等方式拉存款。

    例如，某民營銀行一年期儲蓄存款當月日均存款達10萬元，當月即可獲得健康禮包，多存多送，最多可贈送12次。

    記者還發(fā)現(xiàn)，部分民營銀行在產(chǎn)品設(shè)計上“玩”出新花樣。微眾銀行近期開始在5年期4.2%和3年期3.85%定期存款上，加上了“可質(zhì)押”3個字眼，并且注明“質(zhì)押功能即將上線”。

    也有民營銀行推出定期存款提前支取贈積分活動。例如，眾邦銀行的定期存款5年（支取無憂版），提前支取除了活期利率之外，還可獲得一定數(shù)量的bang豆，根據(jù)該行APP上示例，1萬元存入1年提前支取可獲取3萬多bang豆，折算年利率差不多3%，以及加上活期利率0.35%，也就是可獲得3.35%利息。

    民營銀行還加大了微信渠道的推廣力度，通過微信公號推出營銷活動以促進和激活眾多客戶，此外，還通過銀行工作人員的朋友圈進行銀行存款的營銷。記者發(fā)現(xiàn)，近期不少民營銀行員工的朋友圈里都是存款營銷廣告。

    存款業(yè)務(wù)合規(guī)性有待加強

    周期付息存款產(chǎn)品被規(guī)范在預(yù)料之中。部分業(yè)內(nèi)人士表示，按周期付息與提前支取靠檔利息實際上是異曲同工，原理上沒有任何區(qū)別，一個是固定時間付息，一個是根據(jù)儲戶提前支取時間計算利息，只是形式不同而已，本質(zhì)還是一致的，均是利用高利息吸引客戶。

    “存款利率定價具有較強的外部性，去年下半年以來監(jiān)管部門也連續(xù)打出“組合拳”，對各類不規(guī)范情形實施穿透式監(jiān)管。此次部分銀行停售（周期付息型產(chǎn)品）的舉動或成為一種信號，不排除后續(xù)會有更多銀行采取類似措施以謀求存款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。”小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    在蘇筱芮看來，基于合規(guī)因素考慮，不止一家銀行停售或計劃停售這一產(chǎn)品。

    也有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，民營銀行攬儲手段花樣翻新其實反映了銀行負債的現(xiàn)狀。無論是送禮還是產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新等都是中小銀行緩解攬儲壓力的一大創(chuàng)新，但是商業(yè)銀行攬儲壓力將長期存在，尤其是民營銀行，由于成立時間不長，在知名度和網(wǎng)點上都沒有優(yōu)勢。

    蘇筱芮稱，在互聯(lián)網(wǎng)平臺存款渠道關(guān)閉后，未來，中小銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊；要認真評估監(jiān)管指標，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負債比例等重要監(jiān)管指標，進行壓力測試；要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細化運營，大力發(fā)展自營渠道，借助網(wǎng)點優(yōu)勢提升自身的運營能力；地方法人銀行應(yīng)堅守定位，在自身能力范圍內(nèi)精耕細作。