周期付息存款產(chǎn)品被叫停 民營銀行成長遇煩惱

    中國證券報(bào)記者近日獲悉，富民銀行、三湘銀行已在手機(jī)APP端下架部分線上存款產(chǎn)品。此外，蘇寧銀行、裕民銀行的部分存款產(chǎn)品僅對白名單客戶開放，錫商銀行調(diào)低了“錫旺存”系列存款產(chǎn)品利率。

    業(yè)內(nèi)人士分析，民營銀行對存款產(chǎn)品進(jìn)行密集調(diào)整，與產(chǎn)品額度不足、整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、監(jiān)管禁止開展異地存款有關(guān)。

    存款產(chǎn)品紛紛下架

    2月23日24時(shí)，富民銀行“定存寶”存款產(chǎn)品下架。

    三湘銀行下架的存款產(chǎn)品范圍更廣。該行客服稱，目前三湘銀行手機(jī)APP端存款產(chǎn)品已全部下架，若客戶有購買需求，可在微信公眾號進(jìn)行購買。

    還有多家民營銀行對存款產(chǎn)品實(shí)行“白名單制”。例如，裕民銀行旗下“金裕滿堂”產(chǎn)品僅對VIP客戶開放，若客戶有購買需求，需進(jìn)入白名單。蘇寧銀行APP端也不再展示任何存款產(chǎn)品。該行客服稱，目前該行存款產(chǎn)品僅對受邀客戶開放。

    此外，錫商銀行“錫旺存”系列產(chǎn)品于日前下調(diào)利率，“錫旺存7天”產(chǎn)品由原定利率3.55%調(diào)整為3.5%。此前，華通銀行也曾對旗下“福e存”系列產(chǎn)品進(jìn)行利率調(diào)整，于1月12日將“福e存+2號”和“福e存+3號”利率均調(diào)低了0.01個(gè)百分點(diǎn)。

    限額系主因

    業(yè)內(nèi)人士表示，多家民營銀行密集調(diào)整存款產(chǎn)品，主因是額度不足。

    “目前吸收的存款較多，放不出去貸款很頭疼。”一位民營銀行人士對記者表示，民營銀行體量較小，吸收的存款很容易就滿足需求。目前自家銀行旗下多款產(chǎn)品已實(shí)行限額。

    第二個(gè)原因或是近期監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

    有網(wǎng)友反映，“定存寶”到期后仍可按約定利率計(jì)算，變相演化成“高息活期”；“金裕滿堂”則是一款周期付息產(chǎn)品，付息周期分為1個(gè)月、6個(gè)月等。而就在2月8日，央行發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，明確將周期付息產(chǎn)品列為不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

    第三個(gè)原因或與近期監(jiān)管部門禁止地方性法人銀行開展異地存款有關(guān)。分析人士指出，部分民營銀行之所以大面積下架產(chǎn)品，或因沒有找到更好的界定“異地”的方法，只能待技術(shù)成熟之后再提供相關(guān)服務(wù)。

    攬儲陷入窘境

    記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，在存款產(chǎn)品密集調(diào)整的背景下，儲戶和民營銀行均面臨一些“不適”。

    由于存款產(chǎn)品利息較高，民營銀行受到諸多儲戶偏愛。目前，多家民營銀行存款產(chǎn)品下架、下調(diào)利率，對儲戶吸引力下降，儲戶正在尋求其他銀行的高息存款產(chǎn)品。

    對民營銀行而言，因網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，吸收客戶能力有限，高息存款產(chǎn)品一度是民營銀行的“攬儲利器”，目前存款產(chǎn)品密集調(diào)整，民營銀行后續(xù)攬儲陷入窘境。

    對此，金融科技行業(yè)專家蘇筱芮對民營銀行提出以下建議：一是厘清自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強(qiáng)同業(yè)融資來緩解沖擊；二是認(rèn)真評估監(jiān)管指標(biāo)，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測試；三是加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營；四是堅(jiān)守本地地位，在自身的能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。