年內(nèi)近千家銀行網(wǎng)點(diǎn)已“關(guān)門(mén)謝客” 智慧網(wǎng)點(diǎn)取代物理網(wǎng)點(diǎn)是大趨勢(shì)

    本報(bào)記者 彭妍

    今年以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤力度未減。近日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站一連公布了多家銀行關(guān)停支行和分理處的批復(fù)公告。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)數(shù)據(jù)注意到，截至6月21日，今年以來(lái)共有近1000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門(mén)謝客”。

    在金融科技的倒逼下，雖然銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停看上去是大勢(shì)所趨，但也有專家直言，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)存在是必要的。素喜智研特約研究員、銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，智慧網(wǎng)點(diǎn)將成為未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)重要方向，當(dāng)前銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮下，智慧網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是一種行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，也體現(xiàn)出商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱科技。但相比物理網(wǎng)點(diǎn)，智慧網(wǎng)點(diǎn)仍有一定的局限性，因此，物理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，大幅度提升客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)與用戶之間的交流與關(guān)系維護(hù)。

    網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模加速“瘦身”

    各家銀行在年報(bào)中也披露了物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停情況。

    記者查看部分銀行近年的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢(shì)，以工行為例，2016年至2020年各年度末，該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為16429個(gè)、16092個(gè)、16004個(gè)、15784個(gè)、15800個(gè)。

    銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

    此外，網(wǎng)點(diǎn)收入成本也是銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的原因之一。蘇筱芮表示，越來(lái)越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)是一種正?，F(xiàn)象，銀行需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的收入成本，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)作出合理調(diào)整。

    另一方面，不可否認(rèn)的是部分業(yè)務(wù)的辦理仍離不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。因此，不斷縮減的銀行網(wǎng)點(diǎn)必然對(duì)老年人造成一定的影響。

    蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)于老年人群體，銀行可能會(huì)相應(yīng)地提供更多老年人更歡迎的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，將銀行金融服務(wù)與老年人生活、消費(fèi)等場(chǎng)景深度融合，但考慮到老年人的生活和習(xí)慣，社區(qū)化的服務(wù)模式仍然是銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)方向。

    網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)成效顯著

    但“瘦身”并非銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整的核心。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪調(diào)查多家銀行后發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)正加速向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)務(wù)的辦理方式也發(fā)生著劇變，自動(dòng)化業(yè)務(wù)辦理更加普遍。

    “銀行持續(xù)推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型，可通過(guò)智能柜員機(jī)、智能現(xiàn)金柜員機(jī)、ATM機(jī)等自助設(shè)備辦理90%的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如開(kāi)卡開(kāi)戶、在線貸款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等。”某國(guó)有大行的一位理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

    陶金認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，金融科技的研發(fā)和應(yīng)用將在未來(lái)從根本上改變銀行主流經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)將從根本上改善普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，解決小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象。

    在各家銀行近幾年的年報(bào)中，也多次強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性。例如，工行去年年報(bào)顯示，工行完善數(shù)字化服務(wù)，打造新型“云網(wǎng)點(diǎn)”，優(yōu)化舊型網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)新舊服務(wù)渠道融合打通。工行在京津冀、長(zhǎng)三角等重點(diǎn)區(qū)域優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)420余家；在縣域市場(chǎng)新建網(wǎng)點(diǎn)150家，其中在四川金陽(yáng)、西藏那曲等貧困縣新建網(wǎng)點(diǎn)36家。

    “越來(lái)越多的銀行開(kāi)始深度應(yīng)用金融科技，通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)做好風(fēng)控和定價(jià)，也能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收益，事實(shí)證明那些開(kāi)展自主研發(fā)或者購(gòu)買(mǎi)金融科技服務(wù)的中小銀行，也是盈利和風(fēng)控情況相對(duì)較好的那一部分。”陶金表示。

    銀行人員結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

    在網(wǎng)點(diǎn)減少的同時(shí)，銀行近年來(lái)不斷加大投入力度，已將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略引領(lǐng)層面。人工智能的廣泛應(yīng)用也必然會(huì)帶來(lái)銀行人員結(jié)構(gòu)的變化，在金融科技融入銀行服務(wù)和業(yè)務(wù)的各方面同時(shí)，銀行也需要更多的金融科技員工。

    根據(jù)去年年報(bào)披露數(shù)據(jù)，銀行的從業(yè)人員數(shù)量不斷減少，但信息科技人員的占比卻在增加。具體來(lái)看，建設(shè)銀行去年在金融科技方面的投入金額為221.09億元，同比增長(zhǎng)25.38%，金融科技人員數(shù)量為1.3萬(wàn)人。

    蘇筱芮坦言，人才大戰(zhàn)是金融科技欣欣向榮的一個(gè)縮影，隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程不斷深化，“搶人”大戰(zhàn)也逐步進(jìn)入到了白熱化狀態(tài)，反映出市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)科技基礎(chǔ)設(shè)施與人才隊(duì)伍建設(shè)的重視，也表明科技驅(qū)動(dòng)的金融業(yè)務(wù)具有光明的前景，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技投入的加大，將為銀行提升其整體科技水平打下良好基礎(chǔ)。

    在金融科技的倒逼下，銀行不斷推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展，在此背景下，未來(lái)銀行重點(diǎn)發(fā)展方向是什么，在陶金看來(lái)，數(shù)據(jù)拓源可能是未來(lái)金融科技深度應(yīng)用背景下銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向之一，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，銀行獲取更多數(shù)據(jù)的必要性持續(xù)加大，只有擁有大量有價(jià)值的企業(yè)和個(gè)人客戶數(shù)據(jù)，才能夠發(fā)揮金融科技技術(shù)的價(jià)值。