銀行與“銀發(fā)” 幾時消除溫差？

    證券時報記者 段久惠

    當(dāng)前我國多個城市正在加快“適老化”改造，全國較早進入人口老齡化的城市之一上海尤甚，變化已現(xiàn)街頭巷尾。

    這些變化的出現(xiàn)，是對2020年11月由國務(wù)院辦公廳印發(fā)的關(guān)于切實解決老年人運用智能技術(shù)困難實施方案通知的積極呼應(yīng)。過去十年來，我國智能化、數(shù)字化經(jīng)濟大發(fā)展，也帶來了信息化與老齡化交匯背景下產(chǎn)生的新課題——如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮中解決數(shù)字鴻溝？從目前情形看，要力爭實現(xiàn)包括公共政務(wù)、醫(yī)療、金融便民服務(wù)等“適老化無障礙”，已顯得格外重要。

    數(shù)字化賦能，在過去數(shù)年洗禮了金融行業(yè)。人人感知得到的是，很多的銀行服務(wù)都在往線上、網(wǎng)上、智能手機里“搬家”。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總量約22.44萬個，相較于2019年末已減少679個，相較于2018年末已減少1268個。

    銀行網(wǎng)點數(shù)量減少，是金融科技、線上金融迅猛發(fā)展的必然結(jié)果。但是，近來出現(xiàn)的一個新變化是，又有很多銀行在嘗試往下沉。

    7月17日，平安銀行針對老年客群在上海開業(yè)首家“頤年門店”，定位滿足老年群體金融+生活的多重需求。圍繞該定位，可以看到，這個線下門店做了諸多適老化改造，比如無障礙設(shè)施、健康檢測；上線大字版的業(yè)務(wù)自助辦理設(shè)備，口袋銀行APP“頤年專區(qū)”，對轉(zhuǎn)賬、存款等高頻次操作功能簡化展示，方便老年客群便捷查閱；開設(shè)重點宣講金融反欺詐知識的“頤年學(xué)院”等等。

    事實上，不光是平安銀行，僅在上海地區(qū)，今年6月份以來已有交通銀行、上海農(nóng)商行、中信銀行等多家銀行推出并升級了養(yǎng)老金融主題的網(wǎng)點。瞄向適老化服務(wù)，從升級養(yǎng)老概念的基層網(wǎng)點出發(fā)、從市民金融入手來“解題”，是當(dāng)下不少銀行的選擇。

    顯然，這是銀行拓展零售業(yè)務(wù)不可或缺的線下“抓手”。目前，一些銀行還有電競、5G智能等多個主題網(wǎng)點，這些已成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和品牌特色的廣告位與展示窗。不過，相比其他多元主題網(wǎng)點，適老化服務(wù)網(wǎng)點更有聚焦、垂直優(yōu)勢，比如設(shè)計細(xì)節(jié)上，銀行真正在從經(jīng)營老年客群、金融便民的角度出發(fā)，周全考慮和服務(wù)好老年人需要什么又該警惕什么。

    更重要的是，此網(wǎng)點早已非彼網(wǎng)點。在平安銀行基礎(chǔ)零售事業(yè)部總裁孫芳滔的分享中，養(yǎng)老金融是線上線下一體化綜合服務(wù)的流暢生態(tài)圈，比如平安口袋銀行APP引入老年客群高頻使用的外部生活場景，從而打通金融服務(wù)+“衣、食、住、行、醫(yī)”諸多場景閉環(huán)經(jīng)營；而開展“AI+T+Offline”（人工智能+遠(yuǎn)程線上專員+線下智能網(wǎng)點及理財經(jīng)理）的新經(jīng)營模式，在場景和入口上升級，也是零售業(yè)務(wù)迭代的新突破口。

    隨著我國人口老齡化進程加快，以及居民個人養(yǎng)老金融需求上升和養(yǎng)老第三支柱的快速發(fā)展，越來越多銀行搶灘“銀發(fā)經(jīng)濟”。銀行及銀行理財子公司推出的穩(wěn)健型養(yǎng)老理財產(chǎn)品一度是其試水的“先行軍”。但相比主題基金、保險以及信托等機構(gòu)，銀行有著“多過米鋪”的網(wǎng)點及龐大的長尾客群，又必然決定了其在養(yǎng)老金融上的差異化打法。

    近來多家銀行發(fā)布的方案中，養(yǎng)老金融服務(wù)多以“組合拳”形式亮相，比如交行利用集團全牌照優(yōu)勢，提出創(chuàng)新長周期養(yǎng)老財富管理、旗下子公司擬聯(lián)合社會資本設(shè)立或參投養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金等等，長遠(yuǎn)規(guī)劃養(yǎng)老金融發(fā)展。當(dāng)下，對于銀行覆蓋的數(shù)億老年客群來說，一個個家門口的網(wǎng)點做得好不好可直觀感受得到，這考驗的不僅是銀行在商業(yè)效益中兼顧社會效益的責(zé)任心，而且也是科技向善的溫度。