“積分制”算不算高息攬儲(chǔ)？ 民營(yíng)銀行花式創(chuàng)新受質(zhì)疑

    當(dāng)前諸多民營(yíng)銀行頗為青睞“積分制”攬儲(chǔ)方式。專家表示，這是民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)壓力的創(chuàng)新之舉，但需把握“度”，否則易引發(fā)行業(yè)變相價(jià)格戰(zhàn)。

    積分福利吸引力強(qiáng)

    目前，華瑞銀行正在熱推“夏日專享Plus活動(dòng)”，用戶購(gòu)買(mǎi)該行推薦的存款產(chǎn)品即可獲得金豆，用于兌換話費(fèi)卡等禮品。

    華瑞銀行小程序顯示，該行夏日專享Plus7天通知存款產(chǎn)品7日年化綜合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率兩部分組成，綜合收益率為“金豆+1.755%”。該產(chǎn)品每7天付息一次，本金續(xù)存，產(chǎn)品利率為1.755%。每1000元贈(zèng)送100金豆，100金豆等值1元，金豆折算收益率為5.214%（1元÷1000÷7天×365天）。購(gòu)買(mǎi)后第一周綜合收益率可達(dá)6.969%（產(chǎn)品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%）。

    通知存款，是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，受存款保險(xiǎn)保護(hù)。金豆則是該行客戶的專屬權(quán)益積分，滿足一定條件即可獲取，可在金豆商城消費(fèi)，兌換京東卡、盒馬卡、天貓超市卡、充話費(fèi)等。

    除華瑞銀行外，眾邦銀行近期推出“大滿貫活動(dòng)”，用戶存款1萬(wàn)元可獲得7500個(gè)Bang豆獎(jiǎng)勵(lì)，部分產(chǎn)品持有到期年化收益率可超過(guò)4%；三湘銀行的“湘米”可兌換微信支付立減金。與此前民營(yíng)銀行推行的“加息券”不同，積分雖不能直接兌換現(xiàn)金，但非常受儲(chǔ)戶喜愛(ài)。目前儲(chǔ)戶圈已有不少儲(chǔ)戶將不常用、用不完的積分福利折價(jià)售賣(mài)，儲(chǔ)戶圈頗有成為“小商圈”的勢(shì)頭。

    是創(chuàng)新還是違規(guī)

    這種“積分制”的營(yíng)銷(xiāo)方式，無(wú)疑為知名度不高的民營(yíng)銀行帶來(lái)更多用戶，但可能存在合規(guī)問(wèn)題。

    根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中包括高息攬儲(chǔ)吸存（違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，另設(shè)專門(mén)賬戶支付存款戶高息）；非法返利吸存（通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款）；通過(guò)第三方中介吸存（通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款）。

    光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，銀行通過(guò)存款向儲(chǔ)戶返積分，積分具有購(gòu)買(mǎi)力就是返利。雖然這些方式對(duì)部分中小銀行負(fù)債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監(jiān)管規(guī)范和初衷。

    一位不愿具名的銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，存款送禮品、送積分是常見(jiàn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)方式，這是民營(yíng)銀行展業(yè)的創(chuàng)新之舉。由于民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)成本較低，為儲(chǔ)戶提供積分是“讓利”的一種表現(xiàn)。提供積分可以提高客戶黏性，有利于民營(yíng)銀行后續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

    “關(guān)鍵在于積分的‘購(gòu)買(mǎi)力’有多大，如果‘購(gòu)買(mǎi)力’遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)存款產(chǎn)品本身的利率，那么這種存款產(chǎn)品已經(jīng)變相成為高息存款產(chǎn)品了，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展不利。”上述人士認(rèn)為。

    “花式”攬儲(chǔ)應(yīng)把握好“度”

    民營(yíng)銀行“花式”攬儲(chǔ)主要是為了應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)危機(jī)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，謹(jǐn)防行業(yè)內(nèi)卷。

    上述銀行業(yè)人士表示，中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱、知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很難吸引用戶，贈(zèng)送金豆、積分是很好的營(yíng)銷(xiāo)策略。不過(guò)，目前太多民營(yíng)銀行都在推行“積分制”攬儲(chǔ)模式，“創(chuàng)新”應(yīng)當(dāng)把握“度”，否則又是一場(chǎng)變相的價(jià)格戰(zhàn)。

    此前央行規(guī)定地方法人銀行不得以各種方式開(kāi)辦異地存款。今年民營(yíng)銀行存款規(guī)模大幅縮減，整個(gè)行業(yè)需要尋求新的發(fā)展模式。

    國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤表示，更多民營(yíng)銀行在定位自身發(fā)展愿景時(shí)，貼上“互聯(lián)網(wǎng)銀行”等標(biāo)簽，但真正在運(yùn)行時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍然在按照傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作思路開(kāi)展業(yè)務(wù)，并沒(méi)有特別清晰的定位和發(fā)展路徑。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行應(yīng)回歸本源、立足本地，不斷提升客戶服務(wù)水平，加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)、創(chuàng)新各類(lèi)存款產(chǎn)品，通過(guò)留住客戶來(lái)增加和穩(wěn)定核心存款。