銀行加碼營銷 消費貸利率“價格戰(zhàn)”再起

    本報記者 彭妍

    進入9月份以來，多家銀行再推新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動，通過直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式來加大優(yōu)惠力度。部分產(chǎn)品的借款利率由“3字頭”降至“2字頭”，甚至有銀行消費貸利率降至“1字頭”。

    蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，銀行加碼消費貸營銷力度，一方面是政策引導貸款利率下行，以促進消費市場，讓利客戶；另一方面是銀行業(yè)競爭加劇，銀行為獲得更多新客、留住老客，對部分優(yōu)質(zhì)客戶給予更加優(yōu)惠的定價。

    有利率低至1.88%

    近期多家銀行消費貸優(yōu)惠活動上新。例如，江蘇銀行蘇州分行公眾號近日發(fā)文稱，“江蘇銀行消費貸利率大放價”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天，按年化利率1.88%計息的消費貸。不過，申請這款消費貸產(chǎn)品的借款人需滿足一定的條件。記者從江蘇銀行某支行網(wǎng)點客戶經(jīng)理處獲悉，1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用，一般需要客戶在國央企總公司任職，或從事老師、醫(yī)生、公務員等職業(yè)才能申請。目前非白名單的一般客戶消費貸利率普遍在2.38%左右。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了江蘇銀行外，多家銀行消費貸再推新一輪優(yōu)惠，產(chǎn)品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商銀行北京分行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起，不過只針對8月份至10月份獲得額度的純新客戶。

    實際上，消費貸平均最低利率總體下降明顯。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)，2024年7月份，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.15%，環(huán)比下跌1個基點，同比下降42個基點。

    需關注風險

    談及消費貸利率降低背后的原因，冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者分析稱，從負債端來看，存款利率的不斷調(diào)降為資產(chǎn)端利率下降留出了一定的市場空間。同時，在日益激烈的競爭環(huán)境下，銀行為了吸引客戶，會通過降低貸款利率來增加相關產(chǎn)品的吸引力。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，擴大消費是推動擴大內(nèi)需進而實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟增長的重要舉措。從這個角度看，銀行發(fā)力消費貸，也是通過金融服務穩(wěn)定和擴大消費，進而實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟增長的重要舉措。在此過程中，消費貸利率持續(xù)走低，是為了更好降低居民消費信貸成本。

    不過，消費貸業(yè)務“價格戰(zhàn)”背后的運營成本、風險管理仍是銀行需要考量的因素。婁飛鵬表示，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價機制，高風險客戶支付高利率，低風險客戶支付低利率，但在此過程中也容易出現(xiàn)高風險客戶支付低利率，讓銀行承擔高風險的同時獲得低收益。另外，因為消費貸利率較低，也可能導致市場主體向銀行申請消費貸但實際挪作他用，存在資金用途不實的風險。對此，銀行需要加強對客戶的調(diào)查審查，確保資金切實用于消費領域。

    杜娟認為，在“價格戰(zhàn)”背后，銀行需要考量以下幾方面：一是維護凈息差，在下調(diào)消費貸利率的同時，也著手降低負債端成本。二是加強消費貸差異化競爭力。除了卷利率，消費貸的核心競爭力還涉及獲客、產(chǎn)品設計、風控、貸后服務等多方面。