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銀行加碼營銷 消費貸利率“價格戰(zhàn)”再起

2024-09-12 01:03  來源:證券日報 

    本報記者 彭妍

    進入9月份以來,多家銀行再推新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動,通過直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式來加大優(yōu)惠力度。部分產(chǎn)品的借款利率由“3字頭”降至“2字頭”,甚至有銀行消費貸利率降至“1字頭”。

    蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示,銀行加碼消費貸營銷力度,一方面是政策引導(dǎo)貸款利率下行,以促進消費市場,讓利客戶;另一方面是銀行業(yè)競爭加劇,銀行為獲得更多新客、留住老客,對部分優(yōu)質(zhì)客戶給予更加優(yōu)惠的定價。

    有利率低至1.88%

    近期多家銀行消費貸優(yōu)惠活動上新。例如,江蘇銀行蘇州分行公眾號近日發(fā)文稱,“江蘇銀行消費貸利率大放價”,8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天,按年化利率1.88%計息的消費貸。不過,申請這款消費貸產(chǎn)品的借款人需滿足一定的條件。記者從江蘇銀行某支行網(wǎng)點客戶經(jīng)理處獲悉,1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用,一般需要客戶在國央企總公司任職,或從事老師、醫(yī)生、公務(wù)員等職業(yè)才能申請。目前非白名單的一般客戶消費貸利率普遍在2.38%左右。

    記者梳理發(fā)現(xiàn),除了江蘇銀行外,多家銀行消費貸再推新一輪優(yōu)惠,產(chǎn)品利率均降至3%以下。例如,9月1日,招商銀行北京分行推出“閃電貸”,年化利率低至2.88%起,不過只針對8月份至10月份獲得額度的純新客戶。

    實際上,消費貸平均最低利率總體下降明顯。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù),2024年7月份,全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.15%,環(huán)比下跌1個基點,同比下降42個基點。

    需關(guān)注風(fēng)險

    談及消費貸利率降低背后的原因,冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者分析稱,從負債端來看,存款利率的不斷調(diào)降為資產(chǎn)端利率下降留出了一定的市場空間。同時,在日益激烈的競爭環(huán)境下,銀行為了吸引客戶,會通過降低貸款利率來增加相關(guān)產(chǎn)品的吸引力。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示,擴大消費是推動擴大內(nèi)需進而實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟增長的重要舉措。從這個角度看,銀行發(fā)力消費貸,也是通過金融服務(wù)穩(wěn)定和擴大消費,進而實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)濟增長的重要舉措。在此過程中,消費貸利率持續(xù)走低,是為了更好降低居民消費信貸成本。

    不過,消費貸業(yè)務(wù)“價格戰(zhàn)”背后的運營成本、風(fēng)險管理仍是銀行需要考量的因素。婁飛鵬表示,從理論上看,貸款利率可以看作是客戶篩選定價機制,高風(fēng)險客戶支付高利率,低風(fēng)險客戶支付低利率,但在此過程中也容易出現(xiàn)高風(fēng)險客戶支付低利率,讓銀行承擔高風(fēng)險的同時獲得低收益。另外,因為消費貸利率較低,也可能導(dǎo)致市場主體向銀行申請消費貸但實際挪作他用,存在資金用途不實的風(fēng)險。對此,銀行需要加強對客戶的調(diào)查審查,確保資金切實用于消費領(lǐng)域。

    杜娟認為,在“價格戰(zhàn)”背后,銀行需要考量以下幾方面:一是維護凈息差,在下調(diào)消費貸利率的同時,也著手降低負債端成本。二是加強消費貸差異化競爭力。除了卷利率,消費貸的核心競爭力還涉及獲客、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、貸后服務(wù)等多方面。

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