商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新政發(fā)布 分析師稱利好助貸機構(gòu)

    本報記者 李冰

    近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），重點就互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險控制、聯(lián)合貸、跨地域經(jīng)營等方面進(jìn)一步提出了更詳細(xì)的監(jiān)管要求。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示，“《通知》對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)合貸款提出了更加具體的要求，實際上是要求商業(yè)銀行獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這對大型銀行來說可能影響不大，但是對于中小型銀行來說就需要自建渠道，獨立開展全流程風(fēng)控，這對中小銀行會帶來挑戰(zhàn)。”

    他還指出：“從目前的實際情況來看，監(jiān)管部門始終強調(diào)商業(yè)銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)必須自己掌控，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包，所以助貸平臺為商業(yè)銀行提供服務(wù)支持，但不能觸碰核心風(fēng)控環(huán)節(jié)?？梢哉f，《通知》對助貸機構(gòu)影響可控的同時，助貸機構(gòu)也將獲得很多合作機會。”

    明確三項定量指標(biāo)

    《通知》明確聯(lián)合貸三項定量指標(biāo)，并要求地方法人銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營。

    具體來看，三項定量指標(biāo)，除了出資比例不低于30%，還包括集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)。一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

    此外，針對市場近期關(guān)注的地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

    實際上，近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，帶來較大風(fēng)險隱患。不過，值得注意的是，《通知》充分考慮部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。此外，《通知》要求商業(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

    或?qū)χJ機構(gòu)帶來利好

    多數(shù)分析人士認(rèn)為，《通知》對于互聯(lián)網(wǎng)平臺及中小銀行的影響較大。并有多家研究機構(gòu)分析認(rèn)為，該文件對助貸機構(gòu)帶來利好。

    國盛證券分析認(rèn)為，整體來看，《通知》的出臺符合預(yù)期。首先對單家銀行來說，對部分互聯(lián)網(wǎng)貸款比例較高的中小銀行形成了較強的約束，促進(jìn)商業(yè)銀行實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機構(gòu)的集中度風(fēng)險，此前聯(lián)合貸業(yè)務(wù)較為激進(jìn)的銀行或有一定的集中度調(diào)整壓力；其次，對行業(yè)整體來說，當(dāng)前行業(yè)規(guī)模仍在測算的上限之內(nèi)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展預(yù)留出一定空間。

    花旗銀行研究報告指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法對金融科技平臺影響甚微。新規(guī)主要針對聯(lián)合貸款模式的行業(yè)巨頭，而金融科技平臺主要以助貸模式為主，聯(lián)合貸款比例可以忽略不計。報告指出，唯一可能有略微影響的是跨區(qū)域放貸限制，但是影響也是可控的。

    摩根士丹利同樣指出，該通知對助貸機構(gòu)影響甚微，需要區(qū)分開來聯(lián)合貸模式與助貸模式。

    華興資本研報顯示，預(yù)計網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)將受益于監(jiān)管透明度的改善和競爭環(huán)境的改善以及信貸需求的復(fù)蘇。

    劉斌對《證券日報》記者分析認(rèn)為，“《通知》對助貸機構(gòu)確實會帶來利好，在此背景下中小型銀行對金融科技的需求會加大，在獲客營銷、大數(shù)據(jù)支持、風(fēng)控支持、算法模型等等方面，都將為金融科技公司帶來機會，其中對助貸機構(gòu)也會帶來利好；其次從監(jiān)管的方向來看，監(jiān)管部門還是希望金融的歸金融，科技的歸科技，助貸由于只是提供技術(shù)支持，不參與貸款，不提供資金，所以不會受到太大影響。”

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“《通知》是對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)定，而非對助貸機構(gòu)的規(guī)定。例如，如果銀行依靠自營渠道開展，就并不會涉及助貸機構(gòu)。但從銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款開展的實際情況看，很多銀行更多是依靠助貸機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，因此《通知》也在側(cè)面對助貸機構(gòu)造成一定的影響。”

（編輯 喬川川）