商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新政發(fā)布 分析師稱利好助貸機(jī)構(gòu)

    本報(bào)記者 李冰

    近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），重點(diǎn)就互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制、聯(lián)合貸、跨地域經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)一步提出了更詳細(xì)的監(jiān)管要求。

    中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“《通知》對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)合貸款提出了更加具體的要求，實(shí)際上是要求商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這對(duì)大型銀行來(lái)說(shuō)可能影響不大，但是對(duì)于中小型銀行來(lái)說(shuō)就需要自建渠道，獨(dú)立開(kāi)展全流程風(fēng)控，這對(duì)中小銀行會(huì)帶來(lái)挑戰(zhàn)。”

    他還指出：“從目前的實(shí)際情況來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)始終強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)必須自己掌控，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包，所以助貸平臺(tái)為商業(yè)銀行提供服務(wù)支持，但不能觸碰核心風(fēng)控環(huán)節(jié)?？梢哉f(shuō)，《通知》對(duì)助貸機(jī)構(gòu)影響可控的同時(shí)，助貸機(jī)構(gòu)也將獲得很多合作機(jī)會(huì)。”

    明確三項(xiàng)定量指標(biāo)

    《通知》明確聯(lián)合貸三項(xiàng)定量指標(biāo)，并要求地方法人銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

    具體來(lái)看，三項(xiàng)定量指標(biāo)，除了出資比例不低于30%，還包括集中度指標(biāo)和限額指標(biāo)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。

    此外，針對(duì)市場(chǎng)近期關(guān)注的地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

    實(shí)際上，近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。不過(guò)，值得注意的是，《通知》充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。此外，《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

    或?qū)χJ機(jī)構(gòu)帶來(lái)利好

    多數(shù)分析人士認(rèn)為，《通知》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及中小銀行的影響較大。并有多家研究機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，該文件對(duì)助貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)利好。

    國(guó)盛證券分析認(rèn)為，整體來(lái)看，《通知》的出臺(tái)符合預(yù)期。首先對(duì)單家銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)貸款比例較高的中小銀行形成了較強(qiáng)的約束，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過(guò)度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，此前聯(lián)合貸業(yè)務(wù)較為激進(jìn)的銀行或有一定的集中度調(diào)整壓力；其次，對(duì)行業(yè)整體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前行業(yè)規(guī)模仍在測(cè)算的上限之內(nèi)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展預(yù)留出一定空間。

    花旗銀行研究報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法對(duì)金融科技平臺(tái)影響甚微。新規(guī)主要針對(duì)聯(lián)合貸款模式的行業(yè)巨頭，而金融科技平臺(tái)主要以助貸模式為主，聯(lián)合貸款比例可以忽略不計(jì)。報(bào)告指出，唯一可能有略微影響的是跨區(qū)域放貸限制，但是影響也是可控的。

    摩根士丹利同樣指出，該通知對(duì)助貸機(jī)構(gòu)影響甚微，需要區(qū)分開(kāi)來(lái)聯(lián)合貸模式與助貸模式。

    華興資本研報(bào)顯示，預(yù)計(jì)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)將受益于監(jiān)管透明度的改善和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的改善以及信貸需求的復(fù)蘇。

    劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析認(rèn)為，“《通知》對(duì)助貸機(jī)構(gòu)確實(shí)會(huì)帶來(lái)利好，在此背景下中小型銀行對(duì)金融科技的需求會(huì)加大，在獲客營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)支持、風(fēng)控支持、算法模型等等方面，都將為金融科技公司帶來(lái)機(jī)會(huì)，其中對(duì)助貸機(jī)構(gòu)也會(huì)帶來(lái)利好；其次從監(jiān)管的方向來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)還是希望金融的歸金融，科技的歸科技，助貸由于只是提供技術(shù)支持，不參與貸款，不提供資金，所以不會(huì)受到太大影響。”

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“《通知》是對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)定，而非對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的規(guī)定。例如，如果銀行依靠自營(yíng)渠道開(kāi)展，就并不會(huì)涉及助貸機(jī)構(gòu)。但從銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款開(kāi)展的實(shí)際情況看，很多銀行更多是依靠助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，因此《通知》也在側(cè)面對(duì)助貸機(jī)構(gòu)造成一定的影響。”

（編輯 喬川川）