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車險(xiǎn)綜改半年多
保費(fèi)降虧損壓力現(xiàn)

2021-05-12 01:59  來源:證券時(shí)報(bào)電子報(bào)

    證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

    自去年9月19日車險(xiǎn)綜合改革實(shí)行“降價(jià)、增保、提質(zhì)”以來,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)明顯變化。財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為,今年車險(xiǎn)的壓力是保費(fèi)下滑,而今年9月后,特別是明年開始,將面臨車險(xiǎn)承保利潤(rùn)壓力,不少財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)車險(xiǎn)虧損。

    預(yù)計(jì)全年車險(xiǎn)保費(fèi)下滑

    在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上,銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥介紹,自去年9月19日車險(xiǎn)綜合改革后,截至今年3月底,消費(fèi)者車均交納保費(fèi)較改革前降低689元,降幅達(dá)到20%。

    這一降幅也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)保費(fèi)下滑的普遍水平。例如,人保財(cái)險(xiǎn)擬任總裁于澤3月底介紹,去年10~12月,人保的車均保費(fèi)是2742元,同比下降19.4%。

    從今年一季度數(shù)據(jù)看,車險(xiǎn)保費(fèi)仍處于下滑狀態(tài),但降幅收窄。三大財(cái)險(xiǎn)公司中,人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入為575億元,同比下滑6.74%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)為426億元,同比下滑8.8%;太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)為219億元,同比減少7.0%。

    展望今年全年,行業(yè)人士預(yù)計(jì),到今年9月19日之后,車險(xiǎn)當(dāng)期的同比會(huì)上升,但是綜合全年增速還將會(huì)是負(fù)增長(zhǎng)。

    而對(duì)于2022~2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增速的預(yù)期,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)車均保費(fèi)會(huì)恢復(fù)到平穩(wěn)狀態(tài),同時(shí)新能源車等還會(huì)持續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng),因此屆時(shí)保費(fèi)將會(huì)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

    明年面臨車險(xiǎn)虧損壓力

    以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為方向的車險(xiǎn)綜合改革,給保險(xiǎn)公司造成的影響不僅是保費(fèi)增速的變化,還包括承保利潤(rùn)的變化。

    2020年由于車險(xiǎn)綜改實(shí)施時(shí)間比較短,加之受疫情影響,車險(xiǎn)出險(xiǎn)率有所下降,所以去年整體車險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益水平還是保持穩(wěn)定。2021年隨著車險(xiǎn)綜改全面實(shí)施,車險(xiǎn)經(jīng)營利潤(rùn)情況逐漸面臨挑戰(zhàn)。

    車險(xiǎn)經(jīng)營效益較好的“三大家”,一季度車險(xiǎn)成本率已抬升。例如,人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合成本率94.6%,同比提高0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中賠付率68.9%,提高9.5個(gè)百分點(diǎn);費(fèi)用率25.7%,同比下降9.1個(gè)百分點(diǎn)。

    太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在3月下旬舉行的太保集團(tuán)2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,車險(xiǎn)綜改對(duì)綜合成本率的影響是比較直接的。經(jīng)測(cè)算,去年9月19日以來,將費(fèi)用率和賠付率對(duì)沖后,影響1個(gè)百分點(diǎn)左右。今年1月至今,影響大概在3個(gè)百分點(diǎn)左右。這也意味著,車險(xiǎn)綜改后,今年車險(xiǎn)的承保利潤(rùn)率降低約3個(gè)百分點(diǎn)。

    行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,車險(xiǎn)在改革后的賠付率有提升,且費(fèi)用率下降。李有祥在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布會(huì)上介紹,車險(xiǎn)改革半年來,車險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的57%,升至今年3月末的71%,大幅上升14個(gè)百分點(diǎn);到3月底,全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.5%,同比下降了10個(gè)百分點(diǎn)。

    大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝日前撰文分析車險(xiǎn)綜合改革給行業(yè)帶來的影響時(shí)表示,2021年是保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的壓力,2022年則是虧損的壓力。2021年車險(xiǎn)雖然在綜改后賠付率上升,但從損益角度看,2020年綜改前1~9月保單保費(fèi)對(duì)應(yīng)的低賠付率的稀釋作用不可忽視。2022年損益角度將完全是綜改政策落地后的保費(fèi),如果按預(yù)期賠付率在70%~80%測(cè)算,那么費(fèi)用端的管控壓力將加大,特別對(duì)經(jīng)營成本高的中小公司,其財(cái)務(wù)報(bào)表損益受到的沖擊將較大。

    施輝還提出,2021~2022年將會(huì)是財(cái)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)陣痛拐點(diǎn)。曾占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重70%多的車險(xiǎn)“吃飯業(yè)務(wù)”,保費(fèi)比重下降到50%以下,賠付率卻同步上升,經(jīng)營主體中所對(duì)應(yīng)車險(xiǎn)經(jīng)營相關(guān)部分的成本必將高趨,財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)必將發(fā)生較大變化,這些變化必然倒逼財(cái)險(xiǎn)公司,特別是中小財(cái)險(xiǎn)公司以壯士斷腕、向死而生的勇氣去尋找出路。

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