五因素致惡意殺人騙保頻發(fā) 科技賦能“打防結(jié)合”加大反欺詐力度

    本報記者 蘇向杲

    近日，央視一套《今日說法》欄目連續(xù)播出的系列節(jié)目《環(huán)島離心力》，迅速升至微博熱搜，其中的“殺妻騙保”情節(jié)，讓不少網(wǎng)友看得脊背發(fā)涼，也讓保險從業(yè)者痛心疾首。

    案件簡單經(jīng)過是這樣的：2018年1月份，男子周某駕車帶著妻子嚴某從錦州返回北京，不料在錦州某公路環(huán)島處發(fā)生車禍，妻子當(dāng)場死亡，周某也身受重傷。警方本以為這只是一場普通的交通事故，但隨著調(diào)查深入，一起有預(yù)謀的殺人騙保案浮出水面。2021年7月份，遼寧省錦州市中級人民法院一審判處在車禍中幸存的周某死刑。

    五因素致殺人騙保頻發(fā)

    騙保案件普遍針對親人，也有人為此自殺、自殘，已持續(xù)引發(fā)保險業(yè)和社會關(guān)注。險企人士分析，主要有以下五大原因：

    一是隨著我國保險密度（保費收入/GDP）和保險深度（保費收入/總?cè)丝冢┑臄U大，國民的保險意識增強，保險的逆選擇風(fēng)險也開始暴露。數(shù)據(jù)顯示，我國的保險深度從2006年的2.6%一路上升至2021年上半年的5.09%。

    二是近年來網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，讓更多的騙保案件得以迅速傳播和曝光。資深精算師徐昱琛對記者表示：“殺人騙保以前肯定也有，不過近幾年由于網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，讓其傳播得更廣，放大了保險的道德風(fēng)險。”同樣，慧擇理賠運營經(jīng)理錢劍琴也表示，其實騙保案件一直存在，近年來隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體發(fā)展，更多的人了解到騙保事件，但隨著法律制度不斷完善，監(jiān)管和司法機關(guān)也加大了打擊力度。

    三是保險業(yè)的專業(yè)壁壘較高，騙保者對保險有較深的誤解，騙保者與保險公司的信息不對稱給騙保留下了想象空間。有大型險企運營中心相關(guān)負責(zé)人對記者表示，其實很多騙保案件，即使警方識別不出來，保險公司也會發(fā)現(xiàn)疑點，更何況在不少案件中，不法分子會在案發(fā)前大量投保，保險公司很容易識別。不僅如此，如今運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段開展反欺詐，保險公司更容易識別騙保。

    四是保險公司之間也存在信息壁壘。錢劍琴表示：“行業(yè)之間存在信息壁壘，機構(gòu)間無法共享信息數(shù)據(jù)，調(diào)取記錄和證據(jù)比較困難，難以有效防范此類事件發(fā)生。”

    五是一部分人缺乏對法律的敬畏之心。泰好賠創(chuàng)始人吳文兵對記者表示，除客觀因素外，一些騙保者的生活軌跡、成長經(jīng)歷、家庭教育等，也是惡性騙保案件發(fā)生的誘因。

    科技手段上線助力識別

    記者采訪多家險企獲悉，隨著保險公司反欺詐力度的加大，騙保成功概率越來越低。近年來，隨著行業(yè)性反欺詐聯(lián)盟的成立，以及各公司在賠付風(fēng)控領(lǐng)域的投入，類似上述惡性騙保，極易被識別出來。險企人士告誡：切莫鋌而走險、以身試法，釀成悲劇。

    上述險企運營中心負責(zé)人對記者表示，公司在風(fēng)控系統(tǒng)上投入了大量的人力、物力，不僅有線上的風(fēng)險識別機制，也有線下團隊。在此基礎(chǔ)上，系統(tǒng)還在不斷迭代升級中，隨著大數(shù)據(jù)積累得越來越多，識別出異常保單的概率會更高。

    水滴保險經(jīng)紀公司合規(guī)負責(zé)人胡瑩此前也對記者表示，基于大數(shù)據(jù)和AI，公司運用大數(shù)據(jù)分析、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立起了風(fēng)險管控與預(yù)警模型。

    隨著保險線上化的滲透，科技手段成為了防范保險欺詐的重要方式，騙保的空間進一步被壓縮。記者從眾安保險獲悉，在銷售環(huán)節(jié)，其利用用戶畫像模型技術(shù)等，根據(jù)客戶的自然信息、社會信息、特征偏好、健康行為數(shù)據(jù)等進行風(fēng)險識別和篩選。

    部分保險機構(gòu)目前甚至可以實現(xiàn)對保險欺詐的實時攔截。錢劍琴告訴記者，慧擇的反欺詐系統(tǒng)可在投保人交易中實現(xiàn)實時攔截，其已聯(lián)合數(shù)十家險企匯總、共享失信名單。

    銀保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會近年來也加強了對騙保打擊力度。今年3月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險欺詐手冊》（2021版），明確將繼續(xù)借助全國保單信息平臺，針對車險、意健險等重點領(lǐng)域，開展欺詐線索篩查、串并、移送，深入推進大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作。今年5月份，中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)《中國保險行業(yè)協(xié)會反保險欺詐專業(yè)委員會三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》，提出引進外部數(shù)據(jù)，為保險機構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。今年7月份，銀保監(jiān)會制定下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關(guān)工作的通知》，其中明確提到，防范欺詐風(fēng)險，打擊詐騙活動。

    監(jiān)管、險企等共同發(fā)力

    從險企人士反饋的信息來看，騙保極難杜絕，但可以通過各類制度將騙保者的貪婪關(guān)在籠子里，減少悲劇發(fā)生。例如可以通過加強對消費者保險知識的普及、強化險企間合作、加大對騙保的打擊力度等方式降低惡性騙保出現(xiàn)的頻率。

    徐昱琛認為，為減少殺人騙保這類惡性案件的發(fā)生，保險公司、監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會可以多維度發(fā)力：在保險公司層面，險企最重要的是從源頭上加以預(yù)防，對于投保以死亡為給付條件的保單要進行標記，包括壽險、意外險等險種。如果是為非本人投保，一定要讓被保險人做身份確認，包括人臉識別或者親筆簽名，其中，人臉識別是一個很好的方式。

    在行業(yè)協(xié)會及監(jiān)管層面，可以通過制定投保流程等方式避免、減少類似情況發(fā)生。一是在投保流程中加入被保險人的確認環(huán)節(jié)；二是高額保單可通過要求被保險人補充資料等方式加以提醒；三是強化預(yù)警機制，如有人連續(xù)購買大額保單，保額超過500萬元或1000萬元等，可要求投保人完善投保資料甚至退保。

    吳文兵也認為，對惡性騙保不僅要打擊，還要提前防御，實現(xiàn)“打防結(jié)合”。要減少騙保，既要建立打擊騙保的專業(yè)隊伍，運用好民事、刑事、調(diào)查處置等手段，也要做好保險理念的宣傳和形成正確的輿論導(dǎo)向。

    事實上，近年來，越來越多的險企加大了保險反欺詐宣傳力度。今年7月8日全國保險公益宣傳日，平安人壽、泰康人壽、陽光人壽、珠江人壽等諸多險企就通過圖文小貼士、短視頻、案例宣講等形式開展了保險反欺詐宣傳活動。