用精細(xì)化管理來降低車險(xiǎn)購買門檻

    “風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分”像一把精細(xì)的手術(shù)刀，將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)切分得更加精準(zhǔn)。有保險(xiǎn)公司人士表示，目前對(duì)營運(yùn)貨車基本可以做到一車一價(jià)，不僅出險(xiǎn)率會(huì)影響價(jià)格，行駛路線、駕駛行為、運(yùn)輸公司的管理水平等因子都被納入了模型。

    對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司競(jìng)相低價(jià)爭(zhēng)搶；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)因子漲價(jià)，甚至拒保，進(jìn)而形成車險(xiǎn)的剩余市場(chǎng)。剩余市場(chǎng)的出現(xiàn)，是車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的必經(jīng)過程，關(guān)鍵是如何正確認(rèn)識(shí)這個(gè)市場(chǎng)和解決這部分市場(chǎng)需求。

    發(fā)展無序的車輛統(tǒng)籌市場(chǎng)很難成為理想的兜底渠道。多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種統(tǒng)籌解決了剩余市場(chǎng)的一些需求，但由于沒有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)非常大。

    珠海市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾就車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的相關(guān)公司，不是中國銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象。機(jī)動(dòng)車輛一旦發(fā)生重大交通事故，消費(fèi)者將面臨無法獲得或者無法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

    解決問題的關(guān)鍵還是在于推進(jìn)精細(xì)化管理風(fēng)險(xiǎn)，提質(zhì)增效，降低車輛出險(xiǎn)率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格下降，吸引更多車主和保險(xiǎn)公司參與這部分市場(chǎng)。通過精細(xì)化管理，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可以轉(zhuǎn)化為中低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，剩余市場(chǎng)也可以轉(zhuǎn)化為可保市場(chǎng)。

    例如，有保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，其實(shí)不是所有類型的營運(yùn)貨車都是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有的地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管控好，有的營運(yùn)車出險(xiǎn)率可控。例如碼頭上運(yùn)行的大貨車賠付率不高，都是保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)。

    再例如，上海營運(yùn)貨車的賠付率就控制得較好，大型貨車“右轉(zhuǎn)必停”。上海也是目前道路管理精細(xì)化較高的城市，公開數(shù)據(jù)顯示，去年上海交通事故亡人數(shù)同比近三年平均數(shù)下降28.2%，成為全國唯一未發(fā)生一次性死亡3人以上道路交通事故的省市。

    而有些地方的營運(yùn)貨車綜合成本率超過100%，甚至達(dá)到200%至300%，營運(yùn)貨車投保難問題就比較突出，有些運(yùn)輸公司管理水平低，車隊(duì)車輛出險(xiǎn)率高，就會(huì)上保險(xiǎn)公司黑名單。

    一位財(cái)險(xiǎn)精算人士認(rèn)為，對(duì)于目前被認(rèn)為賠付風(fēng)險(xiǎn)高的營運(yùn)車業(yè)務(wù)，如果只想通過提價(jià)來管理風(fēng)險(xiǎn)，還處于非常初級(jí)的階段。

    應(yīng)該考慮的是，如何真正把這些高風(fēng)險(xiǎn)車輛業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降下來。當(dāng)然，這不是保險(xiǎn)公司一己之力可以完成的，需要建立一整套管控風(fēng)險(xiǎn)的體系，發(fā)揮政府機(jī)構(gòu)、運(yùn)輸公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)以及貨車司機(jī)的合力，讓營運(yùn)車少出險(xiǎn)，少出事故，進(jìn)而降低保費(fèi)，這對(duì)車主、公共交通狀況、城市管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營都有利。

    而對(duì)于真正的剩余市場(chǎng)，即等待主流市場(chǎng)需求已覆蓋但仍存在的極其小眾的剩余業(yè)務(wù)，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，采取行政強(qiáng)制攤派承保的方式。

    實(shí)際上，從總盤子來看，自車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來，車險(xiǎn)保額提高、車均保費(fèi)下降、車險(xiǎn)賠付率上漲，消費(fèi)者普遍受益。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況表來看，2021年，財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保費(fèi)收入7773億元，同比下降5.72%，提供保險(xiǎn)金額511.51萬億元，同比增長(zhǎng)57.97%。