改善長期護理保險供給缺口 還需多方合力

    證券時報記者 鄧雄鷹

    人口老齡化對我國經(jīng)濟生活正在產(chǎn)生深遠影響。隨著老齡化社會加速演進，健康人群面臨的失能風(fēng)險隨著年齡的增長而持續(xù)上升，由此產(chǎn)生的養(yǎng)老護理需求也在持續(xù)增加。

    黨的二十大報告近日提出，要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系。其中明確，促進多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險和醫(yī)療救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，長期護理保險有望迎來發(fā)展窗口期，長期護理保險市場供給缺口持續(xù)改善。

    近日，銀保監(jiān)會亦著手開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，同時鼓勵擴大商業(yè)長期護理保險供給能力，此舉將進一步豐富長期護理保障供給。

    我國是人口大國，預(yù)計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為積極應(yīng)對人口老齡化的重要內(nèi)容。有研究預(yù)計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

    早在多年前，我國就開始探索建立適應(yīng)我國國情的長期護理保險制度。被稱為社保“第六險”的長期護理保險制度自2016年起試點，此后逐步擴大試點范圍。目前來看，試點工作取得了階段性成效，切實減輕了失能人員家庭經(jīng)濟和事務(wù)負擔(dān)。截至2022年3月底，長期護理保險制度試點覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

    據(jù)了解，下一步，國家醫(yī)保局將會同有關(guān)部門加大探索力度，進一步深化試點，加強總結(jié)評估，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗，力爭在“十四五”期間基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度框架。

    除了正在試點的社保型長護險，商業(yè)型長期護理險也是防范養(yǎng)老護理風(fēng)險的重要組成部分。2005年國泰人壽推出了我國第一款具有商業(yè)性質(zhì)的長期護理保險產(chǎn)品。不過，近年來商業(yè)長期護理保險整體發(fā)展較慢，影響力較小。

    近日，銀保監(jiān)會人身險部就《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》向人身保險公司征求意見，擬自2023年1月1日起啟動長護險與壽險責(zé)任轉(zhuǎn)換試點。

    意見稿鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責(zé)任。同時，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。意見稿還明確提出要充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點經(jīng)驗，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，不斷擴大商業(yè)長期護理保險供給能力。

    建立長期護理保險是一項重大制度創(chuàng)新，也是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。提升全社會的長期護理服務(wù)保障是一項長期且艱巨的挑戰(zhàn)，需要社會各方形成合力，探索建立多方責(zé)任共擔(dān)、可持續(xù)性的長期護理服務(wù)體系，從而助力社會保障體系完善，更好地滿足人民群眾日益增長的長期護理服務(wù)和保障需求。