新能源車險投保難、投保貴有望緩解 新政策已在路上

    本報記者 冷翠華

    “車主喊貴，險企喊虧”的新能源車險發(fā)展難題有望緩解。

    日前，記者從業(yè)內(nèi)了解到，國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）。根據(jù)《意見稿》，政策實(shí)施時間原則上不晚于2024年6月1日。

    “政策非常及時，很有針對性，對當(dāng)前新能源車險遇到的主要問題都給出了非常明確的解決方案，且結(jié)合了短期和長期考慮，將促進(jìn)保費(fèi)與風(fēng)險的精準(zhǔn)匹配。”瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《證券日報》記者表示。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著車險改革政策的落實(shí)，新能源車險經(jīng)營將更加精細(xì)化，有望實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展。

    擴(kuò)大自主定價系數(shù)范圍

    國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《意見稿》旨在“深化車險綜合改革，促進(jìn)新能源車險降本增效，提升保障水平，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”

    具體來看，《意見稿》提出，要擴(kuò)大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍，將推進(jìn)新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

    “擴(kuò)大新能源汽車自主定價系數(shù)區(qū)間非常必要，將進(jìn)一步提升保費(fèi)和風(fēng)險水平的匹配程度。”陳東輝表示，險企在獲得更大自主定價權(quán)之后，有助于優(yōu)質(zhì)客戶的車險價格進(jìn)一步下降，同時也打開了高風(fēng)險客戶的費(fèi)率上升空間，對解決當(dāng)前新能源車險困局有重要意義。

    科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者表示，改革使險企定價的自主性更大，同時也對險企針對不同類型客戶的定價能力和服務(wù)能力提出了更高要求。

    近年來，我國新能源汽車快速增長，市場滲透率持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到958.7萬輛和949.5萬輛，同比分別增長35.8%和37.9%。今年一季度，強(qiáng)勁的增長勢頭仍在繼續(xù)。

    與新能源汽車的快速增長同步，新能源車險市場也迅速壯大。例如，2023年，人保財險新能源車承保數(shù)量同比增長57.7%；太保產(chǎn)險新能源車險保費(fèi)同比增長54.7%。然而，由于新能源車險出險率、賠付率高，保費(fèi)偏貴，出現(xiàn)了“車主喊貴，險企喊虧”的兩難局面。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自主定價系數(shù)區(qū)間適度放開之后，險企通過精準(zhǔn)定價，使優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行、高風(fēng)險客戶保費(fèi)上行，從而實(shí)現(xiàn)新的平衡。同時，這也將倒逼險企加大科技應(yīng)用，提高精準(zhǔn)定價能力。

    兜底機(jī)制解決投保難

    針對網(wǎng)約車等高風(fēng)險群體的新能源車險解決方案，《意見稿》也明確了相應(yīng)思路?！兑庖姼濉诽岢觯С中袠I(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時，《意見稿》提出“推動行業(yè)研究建立高風(fēng)險車輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車輛投保難問題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保”。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述解決思路針對性很強(qiáng)，有望逐步解決當(dāng)前部分新能源汽車投保難的問題。此前，由于部分新能源汽車的網(wǎng)約車占比較高，其出險率和賠付率明顯偏高，在新能源車險整體經(jīng)營虧損的情況下，有險企拒保部分新能源車型，車主投保難、續(xù)保難現(xiàn)象較為明顯。為此，今年1月份，監(jiān)管部門向財險公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對于新能源車交強(qiáng)險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

    此次發(fā)布的《意見稿》則針對上述難題給出了更加細(xì)致的解決方案。在陳東輝看來，作為基礎(chǔ)保費(fèi)部分，網(wǎng)約車的固定保費(fèi)部分要向家庭自用車看齊；而浮動保費(fèi)部分要根據(jù)車輛駕駛里程和駕駛行為來設(shè)定，以使風(fēng)險和保費(fèi)精準(zhǔn)匹配。“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品的推出，有望很好解決上述難題。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推動行業(yè)研究建立高風(fēng)險車輛兜底保障機(jī)制充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對新能源車險行業(yè)的呵護(hù)，對發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、綠色金融的支持。王浩表示，期待“基礎(chǔ)+變動”組合保險方案以及兜底機(jī)制的細(xì)則落地。

    優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率

    《意見稿》還提出，優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險基準(zhǔn)費(fèi)率。充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)在定價中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)測算和調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。支持行業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)，優(yōu)化新車型的定價標(biāo)準(zhǔn)，提升定價精準(zhǔn)度。

    陳東輝認(rèn)為，常態(tài)化的純風(fēng)險費(fèi)率的測算機(jī)制對新能源汽車更有意義，也更緊迫，因?yàn)楹芏嘈履茉窜囆捅容^新，數(shù)據(jù)積累較少，且新能源車型升級換代很快。從新能源車主來看，有的是從開燃油車轉(zhuǎn)換為開新能源車，同時車主中年輕人較多，其駕駛行為還不是很穩(wěn)定。因此，行業(yè)有必要把各方面的數(shù)據(jù)匯聚在一起，進(jìn)行更加高頻的純風(fēng)險測算。“我建議半年進(jìn)行一次測算。”陳東輝表示。

    此外，為降低新能源車險整體賠付率，《意見稿》在加強(qiáng)新能源汽車專業(yè)研究能力、提高新能源車險經(jīng)營數(shù)智化水平、風(fēng)險減量服務(wù)等方面進(jìn)行了規(guī)劃。例如，《意見稿》提出，支持行業(yè)開展新能源汽車零整比、安全指數(shù)等研究。加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。同時，鼓勵行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級步伐，提高對新能源車的風(fēng)險識別和精算定價能力。

    王浩認(rèn)為，短期內(nèi)新能源車險還將呈現(xiàn)保費(fèi)高增長、挑戰(zhàn)比較大的特點(diǎn)，隨著政策的完善，行業(yè)的持續(xù)探索，新能源車險經(jīng)營將逐漸走向精細(xì)化，降本增效、提高保障水平的效果也將更加明顯。