民營(yíng)銀行突圍之路在何方？

    管理層頻繁換血、股東治理問(wèn)題突出、業(yè)務(wù)接連被罰等一系列亂象，是民營(yíng)銀行在擴(kuò)張途中遭遇監(jiān)管政策收緊、業(yè)務(wù)拓展受限的尷尬寫照。

    對(duì)于民營(yíng)銀行而言，由于成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱等限制性因素，因此借助互聯(lián)網(wǎng)渠道是一條迅速擴(kuò)張的捷徑。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)存貸業(yè)務(wù)背后蘊(yùn)藏較大風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門也逐步收縮此領(lǐng)域的政策空間。

    去年12月，隨著螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，京東金融等多家金融科技巨頭紛紛快速跟進(jìn)。隨后，今年1月銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布通知，互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)正式落地，地方法人異地?cái)垉?chǔ)盲目擴(kuò)張隨之被叫停，依賴線上渠道展業(yè)的民營(yíng)銀行也進(jìn)入了清理存量的階段。

    記者注意到，自互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)出臺(tái)之后，民營(yíng)銀行陸續(xù)將相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至自有平臺(tái)。脫離第三方平臺(tái)這一攬儲(chǔ)利器之后，有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行與非互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的差距也越來(lái)越大。

    數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，曾通過(guò)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量攬儲(chǔ)的華通銀行和富民銀行均有不同程度的“縮表”，華通銀行總資產(chǎn)較年初減少58.1億元，下降25.7%，富民銀行總資產(chǎn)則較年初下降0.63%。

    在監(jiān)管新規(guī)之下，是否取得具備全國(guó)展業(yè)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行資質(zhì)，成為決定民營(yíng)銀行發(fā)展的重要因素。

    截至目前，監(jiān)管部門已經(jīng)明確微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行4家民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，這些銀行具備的大流量平臺(tái)入口是其他民營(yíng)銀行無(wú)法比擬的。而除了取得資質(zhì)的這4家民營(yíng)銀行，其余15家銀行的業(yè)務(wù)所受監(jiān)管更適用于城商行模式，這其中就包括不得在民營(yíng)銀行注冊(cè)地以外開展攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)。

    面對(duì)存款流失、業(yè)務(wù)規(guī)?？s減的壓力，部分銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)向“地下”，存款產(chǎn)品的付息方式也開始變得花樣百出。例如，此前有多家民營(yíng)銀行旗下的存款產(chǎn)品仍可通過(guò)該銀行注冊(cè)地以外的號(hào)碼和用戶所購(gòu)買。另外，有一些民營(yíng)銀行還通過(guò)購(gòu)買存款獲得“金豆”等積分形式，讓客戶通過(guò)兌換獲得購(gòu)物卡、話費(fèi)充值卡或提升存款利息等權(quán)益，吸引和提高了客戶黏性。

    目前，對(duì)于民營(yíng)銀行的異地展業(yè)邊界，市場(chǎng)頗有爭(zhēng)議。有研究人士指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)處于按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則逐步整改落實(shí)之中，至于異地展業(yè)問(wèn)題，很多民營(yíng)銀行一直在與監(jiān)管進(jìn)行溝通。

    下一步，如何進(jìn)一步發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)新金融產(chǎn)品，仍是民營(yíng)銀行亟待考慮的問(wèn)題。