“坐著高鐵去存款”劃算嗎？

    ■趙子強

    近日，有網(wǎng)友在社交平臺上分享跨城存款的經(jīng)歷。從網(wǎng)友提供的數(shù)據(jù)看，三年期存款年利率在兩地間相差0.4個百分點，以存款50萬元為例，1年下來能多得利息2000元，3年則為6000元。

    筆者認(rèn)為，盡管坐一趟高鐵很方便，但從儲戶的角度看，跨城存款仍存在一定隱患：

    首先，跨城存款的利率優(yōu)勢是不穩(wěn)定的。商業(yè)銀行的存貸款利率是根據(jù)市場供求關(guān)系、同業(yè)競爭態(tài)勢、資產(chǎn)負(fù)債情況等因素，圍繞基準(zhǔn)利率，在一定限度內(nèi)動態(tài)調(diào)整的。近期多家銀行已經(jīng)下調(diào)了存款利率，未來還可能進(jìn)一步下調(diào)。銀行有權(quán)根據(jù)自身經(jīng)營等情況調(diào)整存款利率，或者取消優(yōu)惠政策。理論上，銀行可能對后續(xù)跨城存款客戶采取如限制開戶數(shù)量、提高起存金額、縮短存期等措施。如2018年，曾有多位儲戶因高利差跨城存款，結(jié)果，人趕到當(dāng)?shù)睾?，相關(guān)銀行已調(diào)低存款利率。

    其次，客戶對異地銀行經(jīng)營狀況缺乏了解，存在未知風(fēng)險。我國《存款保險條例》第五條規(guī)定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果儲戶只看到高利率，而不了解相關(guān)銀行內(nèi)情，則可能陷入被動。近年來多家村鎮(zhèn)銀行爆雷，就是典型案例。

    最后，跨城存款的交通成本和時間成本也不可忽視。出行一趟的高鐵票、公交車票、住宿費用等，都會侵蝕掉部分利息收入。而且，如果路途遙遠(yuǎn)，還要面臨行程安排、車票預(yù)訂、天氣變化等多種不確定因素。

    當(dāng)然，跨城存款現(xiàn)象也說明，金融服務(wù)特別是金融產(chǎn)品供應(yīng)方面，仍存在較大提升空間。一款年利率為3.5%的三年鎖定期金融產(chǎn)品熱銷，提醒銀行要更深入地了解儲戶需求，提供更加豐富的產(chǎn)品。針對不同客戶的風(fēng)險偏好，銀行應(yīng)設(shè)計出更多能夠平衡安全性和收益性的產(chǎn)品。還要認(rèn)識到，儲戶對存款的偏好可能也是資本市場財富效應(yīng)不明顯的反映。