基金業(yè)數(shù)字化轉型專題 | 螞蟻基金：數(shù)字化之路

    【編者按】為深入貫徹落實黨的二十大精神，引導基金行業(yè)機構踐行《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，共促基金行業(yè)數(shù)字化轉型，按照中國證監(jiān)會總體工作部署，于2022年11月開展“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉型主題宣傳月”活動。通過開展“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉型主題宣傳月”活動，搭建交流平臺，展現(xiàn)數(shù)字化轉型成果案例，激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力，營造金融科技長效發(fā)展新生態(tài)。該篇為“證券期貨業(yè)數(shù)字化轉型主題宣傳月”系列宣傳之二十二。

    數(shù)字化之路

    ——螞蟻基金

    伴隨新一代信息技術的蓬勃發(fā)展，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融深度融合，成為金融業(yè)發(fā)展的新動能，加速了金融業(yè)的數(shù)字化轉型，推動金融產品、服務及金融業(yè)態(tài)不斷革新發(fā)展。2021年10月，證監(jiān)會發(fā)布《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，明確了“十四五”時期證券期貨業(yè)數(shù)字化轉型的指導思想、原則及重點，為證券期貨業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展提供綱領性指南。

    伴隨著中國基金行業(yè)的發(fā)展，螞蟻基金也在技術和市場的雙重驅動下，一直不斷探索利用技術手段推動金融業(yè)務創(chuàng)新。在近10年的時間里，為了給更廣大的投資者提供更專業(yè)穩(wěn)定的基金投資服務，更好的和行業(yè)內的金融機構進行互通和協(xié)作，螞蟻基金始終圍繞自身業(yè)務發(fā)展的各階段的特性，制定數(shù)字化轉型的發(fā)展戰(zhàn)略目標，攜手生態(tài)伙伴共同推動金融行業(yè)數(shù)字化能力建設。本文將結合螞蟻基金發(fā)展過程中的重要數(shù)字化轉型案例，對在實踐探索中遇到的主要問題、解決方案和成效進行說明。

    一、自主研發(fā)的互聯(lián)網基金銷售平臺

    信息技術的發(fā)展給傳統(tǒng)金融注入了極大的活力，特別是當基金銷售業(yè)務與平臺這種新型商業(yè)模式進行融合，在進一步激發(fā)了基金行業(yè)的創(chuàng)新動力的同時，也對金融管理系統(tǒng)等提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

    以螞蟻基金為例，基金銷售業(yè)務在與互聯(lián)網業(yè)務進行深度融合后，推動場景化、個性化、智能化的高效金融服務不斷迭代，大幅提升了用戶的觸達度和用戶體驗，螞蟻基金的用戶量和交易量飛速增長，在系統(tǒng)容量和業(yè)務流程上都遇到了很大的挑戰(zhàn)。其次，隨著金融科技的發(fā)展，用戶的消費習慣也在不斷變化，對于頁面交互、響應時間、資金時效等都有很高的要求，為了給用戶提供更加便捷的基金理財服務，螞蟻基金也在不斷通過技術創(chuàng)新提高用戶體驗。最后，系統(tǒng)要快速支撐創(chuàng)新存在非常高的效率問題，頻繁的變更也給系統(tǒng)帶來了很大的穩(wěn)定性挑戰(zhàn)。

    對于金融系統(tǒng)來說，穩(wěn)定可靠的核心平臺是對數(shù)字化轉型的基礎支撐力。為了應對上述挑戰(zhàn)，必須要擁抱新技術對螞蟻基金銷售平臺的核心系統(tǒng)進行徹底的改造，對系統(tǒng)整體架構進行重新設計，在容量上要能支撐億級活躍用戶的交易體量，能支撐業(yè)務穩(wěn)定且快速的創(chuàng)新。而且面向未來的深度數(shù)字化應用，要做好數(shù)據(jù)基建的儲備，打破數(shù)據(jù)孤島，建設海量數(shù)據(jù)的存儲加工體系。面對這些問題，螞蟻基金憑借深厚的技數(shù)沉淀，將互聯(lián)網的高性能高容量的靈活架構體系和金融業(yè)務嚴謹?shù)奶匦越Y合起來，推進了新一代自主研發(fā)的互聯(lián)網基金銷售平臺的建設。

    我們從三個方面對基金核心銷售平臺進行了升級。第一，全面提升核心交易清算系統(tǒng)的整體容量，使用分布式架構對核心系統(tǒng)進行了重新設計和改造，將基金銷售的核心業(yè)務功能分為交易、清算、產品、賬戶、風控等核心模塊，各模塊面向各自領域內的核心能力進行設計，使各模塊功能內聚且穩(wěn)定。新系統(tǒng)底層也充分運用了螞蟻集團成熟的技術能力，云計算提供了穩(wěn)定的系統(tǒng)運行基礎設施和高度的可擴展性，OB數(shù)據(jù)庫提供了高吞吐的數(shù)據(jù)處理能力和強大的數(shù)據(jù)庫自動容災能力，分布式中間件也為軟件系統(tǒng)的搭建提供了靈活且可靠的基礎保障。在這基礎上新建的系統(tǒng)具備了良好的可擴展性，高容量，異地容災等特性。運行在云底座上的分布式架構核心系統(tǒng)投產后，使得業(yè)務真正具備了為億級用戶提供基金投資服務的能力。第二，全面提升業(yè)務支撐效率。系統(tǒng)設計上面向互聯(lián)網業(yè)務創(chuàng)新場景的部分獨立出來，將多變的業(yè)務創(chuàng)新和核心的銷售業(yè)務進行解耦，快速支撐場景變化同時保障核心業(yè)務運行平穩(wěn)，大幅提升了對用戶端的投資服務的創(chuàng)新效率。對于機構間信息流和資金流的清算過程，也將之前重度人工參與核對和操作的業(yè)務模式，改造為系統(tǒng)核對、自動推進的數(shù)字化清算模式，大幅提升了對機構端的業(yè)務運維效率，保障了機構側協(xié)作的穩(wěn)定高效。第三，面向未來的深度數(shù)字化發(fā)展訴求，螞蟻基金對數(shù)據(jù)資產也進行了重塑，對數(shù)據(jù)的架構分層和模型進行了重新設計，運用大數(shù)據(jù)引擎對數(shù)據(jù)進行存儲和處理，保障了數(shù)據(jù)安全，并使得系統(tǒng)產生的寶貴的數(shù)據(jù)資源有了更好的沉淀和運用。

    自研的新一代互聯(lián)網基金銷售平臺投產后，螞蟻基金綜合運用了云計算、數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)等核心技術打造的系統(tǒng)良好的支撐了業(yè)務的快速增長，并且為后續(xù)的數(shù)字化轉型打下了非常好的基礎。

    二、數(shù)字化安全生產體系

    金融行業(yè)對風險防范的要求極高，特別是證券基金業(yè)務，自建立之初便高度依賴信息技術，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉型的推進，業(yè)務正逐步全部轉移到IT基礎設施上，呈現(xiàn)出多模式、多層次、多形態(tài)共同作用的局面，而這對于系統(tǒng)的穩(wěn)定性和信息管理安全都提出很高的要求。特別是對于螞蟻基金這樣服務于海量用戶的平臺來說，任何錯誤都可能影響大量用戶和金融機構。因此在螞蟻基金的數(shù)字化建設過程中，一直堅持守住風險是發(fā)展的底線。而如何針對基金業(yè)務的特點，構建數(shù)字化的安全生產體系，就變得至關重要，螞蟻基金重點在三個方面進行建設。

    第一，面向用戶側的實時交易服務的連續(xù)性非常關鍵，直接決定了用戶的投資體驗，交易成功與否也直接決定了用戶的投資回報。基金投資業(yè)務受市場影響較大，極端行情下交易量會有爆發(fā)式突增。為了滿足特殊情況下的系統(tǒng)穩(wěn)定性要求，保障系統(tǒng)容量，螞蟻基金充分利用了云計算底座的高度可擴展性，如在交易日尾盤業(yè)務高峰期對核心交易鏈路進行常態(tài)化的擴容，尾盤過后對計算資源進行回收釋放，在保障了尾盤容量充足的前提下也優(yōu)化了成本。除了常態(tài)擴容之外，也通過數(shù)字化、自動化、常態(tài)化的壓力測試對系統(tǒng)容量進行回歸驗證，根據(jù)系統(tǒng)歷史業(yè)務量的峰值自動調整壓測目標，保證行情劇烈波動時，能及時預防容量的瓶頸。此外，金融系統(tǒng)也需要具備應對極端故障的能力。螞蟻基金也建設了同城容災和異地容災的能力，并且始終堅持進行周期性的故障演練，確保極端情況下的投資服務和用戶體驗正常。

    第二，用戶的每筆交易的成功率非常關鍵。分布式和微服務架構帶來了技術紅利的同時也帶來了新的問題，跨模塊的網絡調用增加，網絡抖動都可能造成用戶的交易失敗。在龐大的用戶體量下，這種微觀的低頻現(xiàn)象也可能變成不容忽視的問題。針對這個問題，螞蟻基金也在交易的實時鏈路中完善了用戶交易請求的受理和恢復體系，保障用戶發(fā)出的每一筆請求都能被最終受理成功。要在多變的業(yè)務創(chuàng)新和市場環(huán)境中持續(xù)保障服務可用性，還需要建設數(shù)字化的風險度量體系。新一代互聯(lián)網基金銷售平臺也對交易過程中的每個關鍵環(huán)節(jié)進行了數(shù)據(jù)的采集，通過大數(shù)據(jù)平臺的分析處理能力，建立了完善的監(jiān)控體系，實時分析交易的異常情況，智能識別和定位問題，加速服務異動的處理時效。

    第三，資金安全也是金融業(yè)務的底線。螞蟻基金作為基金銷售機構，和機構之間的信息流和資金流的處理大多數(shù)都通過文件完成。如何保障文件中的數(shù)據(jù)絕對正確，就成了資金安全領域的核心挑戰(zhàn)。為此，首先在架構上設計了文件核準平臺，確保文件流轉需要通過各種核對規(guī)則的嚴格核準之后才能放行。在此基礎之上，通過代碼分析和智能算法，運用大數(shù)據(jù)和人工智能挖掘業(yè)務數(shù)據(jù)和文件數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)關系，積極運用新技術生成更全面的核對規(guī)則。有了這道守護之后，就建設起數(shù)字化的風險防火墻，極大程度避免了風險在螞蟻基金和金融機構間的傳導。

    安全生產是金融業(yè)務的基石，也是數(shù)字化發(fā)展的重要一環(huán)。螞蟻基金的風險預防、發(fā)現(xiàn)、應對能力有了顯著的提升之后，也為深層次的金融科技創(chuàng)新探索提供了良好的土壤。

    三、數(shù)字化業(yè)務經營增長

    螞蟻基金在數(shù)字化轉型的過程中，不僅需要運用新技術和新架構對核心基金銷售平臺進行升級，還需要運用數(shù)字化的理念和技術促進業(yè)務的經營和增長。面對不同用戶個性化的理財訴求和風險偏好，傳統(tǒng)的粗放運營手段難以滿足用戶的理財預期也難以推動業(yè)務的持續(xù)增長。另外在業(yè)務發(fā)展的過程中，面向多場景各自沉淀的數(shù)據(jù)、算法、系統(tǒng)也沒有形成良好的技術儲備。因此業(yè)務經營的數(shù)字化基建平臺也需要盡快建設，以洞察用戶的行為特征和差異化的訴求，將合適的基金產品和價值理念精準傳達給不同的用戶。

    螞蟻基金的數(shù)字化經營平臺從三個方面著手建設。首先是建設一體化的數(shù)據(jù)中心，解決數(shù)據(jù)生產端的標準化問題，統(tǒng)一沉淀和管理數(shù)據(jù)消費端的使用。為此，數(shù)據(jù)中心主要對三類數(shù)據(jù)的使用設立了規(guī)范：對數(shù)據(jù)生產端的埋點內容指定了統(tǒng)一規(guī)范；對衡量業(yè)務效果的度量指標進行統(tǒng)一管理；對業(yè)務效果的追蹤度量形成自動化統(tǒng)一報表。有了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)生產和使用規(guī)范之后，業(yè)務經營要解決服務內容的供給和消費兩端的問題。內容供給中心的定位就是數(shù)字化經營中的投放內容的智能生產和推薦，運用NLP、NLG等人工智能技術，為不同理財認知的用戶高效的生產海量內容，并建設一套智能推薦體系，按照用戶不同的風險等級和理財偏好匹配不同的素材、文案、和UI，提升用戶對理財專業(yè)知識的獲取效率，幫助用戶的理財觀成長，也助力業(yè)務增長。策略中心的定位是解決內容消費的問題，通過打通業(yè)務運營的全鏈路，打通供給中心的內容生產和數(shù)據(jù)中心的效果追蹤能力，通過A/B試驗等手段，快速獲得運營策略的效果反饋，根據(jù)市場的實際情況和用戶的行為數(shù)據(jù)，及時調整業(yè)務運營策略。數(shù)字化經營體系有效的提高了業(yè)務的運營管理效率，同時也有助于不斷對產品進行改善調優(yōu)以更好的服務投資者。

    四、適當性管理的區(qū)塊鏈探索

    除了對于內部的業(yè)務流程、技術平臺不斷進行數(shù)字化升級之外，螞蟻基金也積極運用新型技術對探索行業(yè)問題的解決方案。金融理財業(yè)務中，對投資者的風險承受能力進行有效的評估是做好適當性管理的前提基礎。而在投資者風測領域，行業(yè)內普遍存在一些問題影響了風險測評的效果：各機構間信息孤島問題導致數(shù)據(jù)重復收集成本高、信息可信度較差、長期持續(xù)維護困難；傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享方式在數(shù)據(jù)的安全合規(guī)方面存在隱患；數(shù)據(jù)的可信回溯十分困難，遇到糾紛難以進行有效的可信舉證。

    對于這樣的挑戰(zhàn)，螞蟻基金積極探索區(qū)塊鏈技術在投資者適當性管理領域的運用。以區(qū)塊鏈技術為基礎搭建的聯(lián)盟鏈，可以實現(xiàn)互聯(lián)網平臺、金融機構和監(jiān)管之間的跨鏈協(xié)作，保障數(shù)據(jù)的隱私安全、真實可信、高效共享。對于投資者來說，隱私保護技術和加密技術為個人數(shù)據(jù)信息的安全存儲提供保障，同時，支持投資者自主管理數(shù)據(jù)的授權使用，并且減少了在多家機構重復風測的風測疲勞問題。對于金融機構來說，通過區(qū)塊鏈進行數(shù)據(jù)安全共享打破了信息孤島的現(xiàn)狀，大大提高了業(yè)務流程的效率，有助于業(yè)務的規(guī)?；l(fā)展，更加準確可信的數(shù)據(jù)也讓機構能更精準的向投資者推薦合適的產品，區(qū)塊鏈不可篡改的特性也讓投資者行為真正被有效存證。對于監(jiān)管機構來說，通過跨鏈技術，監(jiān)管能對適當性管理的數(shù)據(jù)和業(yè)務流程進行更透明的監(jiān)管，通過制定聯(lián)盟鏈的監(jiān)管規(guī)則約束不合規(guī)的適當性管理事務，并能更有效的監(jiān)督金融機構對新的合規(guī)要求的落實情況。

    風測聯(lián)盟鏈建立了一種安全可信的數(shù)據(jù)共享和業(yè)務追溯機制，通過授權將個人關鍵信息上鏈，通過智能合約輸出風測結果，通過加密和不可篡改機制進行存證，為金融機構的業(yè)務效率、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)等方面都帶來了顯著的價值。

    五、展望

    數(shù)字化轉型任重而道遠。螞蟻基金后續(xù)還將持續(xù)不斷的結合自身業(yè)務發(fā)展階段，做好數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略藍圖規(guī)劃，建立清晰的頂層設計，聚焦明確的業(yè)務價值，打造在客戶、產品、成本方面的競爭優(yōu)勢，在技術數(shù)據(jù)、人才組織、科技生態(tài)方面繼續(xù)完善數(shù)字化基建，支撐公司業(yè)務和基金行業(yè)的長遠發(fā)展。