朱小黃：互聯(lián)網(wǎng)能改變金融生態(tài)卻不能改變金融的基本功能

    本報(bào)記者 許潔

    12月11日，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融峰會(huì)于北京舉行，中信集團(tuán)原監(jiān)事長(zhǎng)、中信銀行原行長(zhǎng)朱小黃出席會(huì)議并發(fā)表演講。

    當(dāng)代的銀行功能發(fā)生了什么樣的變化呢？朱小黃認(rèn)為有以下幾個(gè)特征。

    第一，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融生態(tài)，尤其是渠道的拓展和交易方式的變化，但是這些變化也無(wú)法改變金融的基本功能。所以，像已經(jīng)出現(xiàn)的P2P、數(shù)字化，其實(shí)背后歸根結(jié)底還是融資、支付、理財(cái)功能的不同表達(dá)，都是收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系處理。但是要看到互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，在覆蓋面發(fā)生了很大的變化，就是無(wú)所不能及。

    第二，除了存貸匯之外，當(dāng)代金融可能更多地需要智力的服務(wù)，所謂“融資融智”。我們有很多銀行在宣傳一個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，經(jīng)常用“融資融智”這個(gè)說(shuō)法，我覺(jué)得“融智”并不是一個(gè)廣告語(yǔ)，而是真正的一個(gè)銀行功能的表達(dá)。隨著市場(chǎng)元素的多樣化，銀行技術(shù)特別是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用、數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，銀行的專業(yè)知識(shí)更加密集化，相關(guān)的智力服務(wù)成為銀行功能的一部分。資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、智能投顧、各種理財(cái)方案、匯率的趨向分析等等，都需要模型，建模來(lái)處理，甚至包括一般的財(cái)務(wù)分析，都需要智力為背景的專業(yè)、專注的人員才能夠做到。

    所以，當(dāng)代的銀行如果不具備這樣的技術(shù)和人才，很明顯會(huì)覺(jué)得它功能缺失，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)社會(huì)的服務(wù)越簡(jiǎn)單、越直觀、越方便，對(duì)銀行智力的要求就越高。所以，它的第二個(gè)特征是對(duì)智力的服務(wù)提出新的要求，銀行必須要有讓綜合智力變成服務(wù)能力的功能。

    第三，財(cái)富的保管。發(fā)達(dá)和次發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)的財(cái)富積累，這一需求從傳統(tǒng)的理財(cái)演化成財(cái)富存量的保管、增值。傳統(tǒng)的除了貴金屬、外匯儲(chǔ)備、資產(chǎn)配置、保管箱、代理、買賣、ABS、證券化等等，這些都是為了保管和盤活財(cái)富而產(chǎn)生，是對(duì)現(xiàn)有財(cái)富存量有效安全的保管和增值，這是銀行的一個(gè)新功能。

    基于功能的嚴(yán)謹(jǐn)，我們可以看到未來(lái)的銀行，它圍繞“六個(gè)功能”，存、貸、匯、網(wǎng)、智、管，從這六個(gè)功能出發(fā)，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)體系。存、貸、匯依賴于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而網(wǎng)、智、管依賴現(xiàn)代智能技術(shù)。所以，未來(lái)的銀行是一個(gè)風(fēng)控和智能并駕齊驅(qū)的銀行。在市場(chǎng)環(huán)境下六大功能就是產(chǎn)品的根源，兩項(xiàng)技術(shù)就是競(jìng)爭(zhēng)力。不論利用多么眩目的名稱、多么耀眼的外觀、多么新穎的語(yǔ)言、多么復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，在我看來(lái)就是這“6+2”，就是六個(gè)功能加上兩項(xiàng)技術(shù)。這是對(duì)未來(lái)銀行從功能演進(jìn)上的一個(gè)判斷。

    過(guò)去幾年金融科技市場(chǎng)投融資規(guī)模呈井噴式的增長(zhǎng)，全球金融市場(chǎng)的科技投融資總額已經(jīng)達(dá)到1000多億美元，增長(zhǎng)幅度都很大。

    但是金融科技的本質(zhì)是科技的運(yùn)用，這就意味著金融科技的運(yùn)用需要回歸到常識(shí)，是金融創(chuàng)新，不是科技創(chuàng)新，是服務(wù)模式和商業(yè)模式的創(chuàng)新。銀行是知識(shí)密集型企業(yè)，各種科技運(yùn)用的理想場(chǎng)景，供應(yīng)鏈金融、支付、信用卡、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)富管理等等，它的技術(shù)運(yùn)用含量都很高，也具備運(yùn)用這些新技術(shù)的動(dòng)因。另外，銀行還擁有雄厚的資金實(shí)力，但是這并不是說(shuō)有資金實(shí)力就可以引領(lǐng)科技創(chuàng)新，銀行是沒(méi)有科技基因的，只有服務(wù)基因，這是銀行的本質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運(yùn)用都要照顧到市場(chǎng)的感受，所有的服務(wù)對(duì)象，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，他的感受決定了金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用什么樣的科技、如何運(yùn)用，以及在何處運(yùn)用。

（編輯 何帆）