支付手續(xù)費和ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費“雙降” 每年240億元“紅包”來襲

    本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    日前，央行等四部委部門聯(lián)合推出降費措施，要求降低銀行賬戶服務收費、降低人民幣轉賬匯款手續(xù)費、取消部分票據業(yè)務收費、降低銀行卡刷卡手續(xù)費。隨后，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了兩份倡議書，其中涉及降低支付手續(xù)費和自動取款機（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費。

    在政策的推進下，對小微企業(yè)、個體工商戶和個人金融消費者來說，都將享受到降費后的優(yōu)惠和便利。這也意味著，各方支付服務將進一步得到優(yōu)化，將更好地服務實體經濟發(fā)展和民生改善。

    四部委力推降低支取手續(xù)費

    6月25日，人民銀行會同銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（以下簡稱“通知”）。提出了12項降費措施，涵蓋銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面。通知將于2021年9月30日起正式實施。

    同日，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會緊隨其后聯(lián)合發(fā)布了兩份倡議書，一份是鼓勵引導商業(yè)銀行、支付機構降低刷卡支付手續(xù)費，實施期限為自2021年9月30日起的三年內；另一份是降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費的倡議書，自發(fā)布之日起一個月內實施。

    具體來看，其中一份倡議書《中國支付清算協(xié)會中國銀行業(yè)協(xié)會關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》（下稱《支付手續(xù)費倡議書》），支付手續(xù)費的優(yōu)惠或減免措施有四類，涉及銀行賬戶開戶、人民幣結算、電子銀行、支付賬戶。

    而另一份倡議書《關于降低自動取款機（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費的倡議書》（以下簡稱《取現(xiàn)手續(xù)費倡議書》），宣布同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費標準下調至每筆不超過3.5元；取消異地取現(xiàn)手續(xù)費按取款金額一定比例收取的變動費用，固定費用與同城業(yè)務標準一致。

    全部降費措施實施后預計每年減少手續(xù)費支出約240億元。

    在兩份倡議書發(fā)布之后，六大國有銀行、財付通、支付寶等紛紛發(fā)布公告做出響應。比如中國銀行公告表示，積極響應兩協(xié)會倡議，將做好各項準備工作，加大對小微企業(yè)、個體工商戶和個人客戶的減費讓利，確保各項降費政策如期實施，惠企利民，履行國有大行社會責任。

    再比如，支付寶宣布，未來3年，收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費；對于符合標準的小微企業(yè)和個體工商戶，在支付寶平臺上的網絡支付服務費能享受優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行標準9折。

    中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示，支付手續(xù)費是小微企業(yè)和個體工商戶生產經營過程中發(fā)生的一項基本費用，降費有助于降低小微企業(yè)和個體工商戶經營成本，增強其競爭力，讓利實體經濟。下一步政府可能會根據政策實施效果對政策進行調整。

    降費對銀行所產生的影響不大

    有銀行業(yè)內人士對記者稱，隨著近年來移動支付的不斷發(fā)展，銀行ATM機在急劇減少，習慣使用ATM的群體也大多集中在一些不習慣移動支付或者較特殊的群體，因此降費是在意料之中的。

    對此，博通咨詢金融行業(yè)分析師王蓬博對記者分析：數(shù)字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網點成本，包括硬件設備等成本都在逐年降低，所以支付費率從整條支付產業(yè)鏈的角度來講，確實有下降的空間和可能性。

    對于此次降低手續(xù)費會對銀行產生的影響，李廣子認為，降費將在一定程度上會降低銀行收入。但由于中小銀行手續(xù)費收入較少，降費所產生的影響不大；對于大行而言，降費會降低其手續(xù)費收入，不過由于這部分收入在大行營業(yè)收入中占比不高，因此對大行的影響也比較有限。同時，降費有助于降低小微企業(yè)和個體工商戶經營成本。

    王蓬博也對記者提到，手續(xù)費收入占銀行的利潤比例很低，因此，銀行適當對支付機構降費減負或是應有之義。

    在銀行支付和ATM跨行取現(xiàn)齊降費的背景下，是否會推動企業(yè)的經營情況得到改善呢？看懂經濟研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢在接受《證券日報》記者采訪時談到：“商業(yè)企業(yè)的經營成本來自包括工商、稅收、衛(wèi)生、城管、庫存、房租、薪資、福利等諸多方面，而刷卡手續(xù)費只是其中一部分，但由于其他經營成本具有一定的剛性條件，很難大幅度降低。而刷卡手續(xù)費相比較而言就顯得靈活了，一來由于支付行業(yè)競爭相互壓價，導致收單費率可以‘議價’；二來社會對銀行利潤的議論較多，刷卡手續(xù)費自然就成了商戶們的眾矢之的。”

    同時他認為，把企業(yè)經營虧損直至倒閉的根源，把經營不善的責任，都推給刷卡手續(xù)費過高則多少是有些偏頗的。一個商業(yè)企業(yè)經營的成敗，更多地取決于市場大環(huán)境的變化，以及企業(yè)經營能力等綜合因素造成的。既然是企業(yè)經營，就應該將盡可能多的經營風險與成本考慮周全，同時為了適應市場的復雜變化，也要隨時對自身的經營戰(zhàn)略進行調整。

（編輯 崔漫 才山丹）