數(shù)字化進(jìn)程加速 銀行網(wǎng)點(diǎn)不減反增

    本報(bào)記者 張志偉 見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅

    近年來(lái)，隨著人們消費(fèi)及支付習(xí)慣不斷向線上化轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度也在加快，昔日需要排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始變得冷清起來(lái)。在大多數(shù)普通銀行客戶的感知里，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的功能正在逐漸弱化。銀行網(wǎng)點(diǎn)如何應(yīng)對(duì)數(shù)字化的沖擊，也是近年來(lái)常被關(guān)注的話題。從監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年以來(lái)全國(guó)新設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不降反增，并且呈現(xiàn)出新的發(fā)展活力。

    六大行半年來(lái)新增網(wǎng)點(diǎn)184個(gè)

    《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的金融許可證信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至2021年8月31日，今年以來(lái)，全國(guó)新設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)共1883個(gè)，退出網(wǎng)點(diǎn)共1551個(gè)。對(duì)比之下，凈增332個(gè)。

    以國(guó)有六大行為例，記者梳理六大行的半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，截至6月底，今年以來(lái)，六大行共新增網(wǎng)點(diǎn)184個(gè)（不含境外）。其中以農(nóng)行凈增設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)最多，新設(shè)49個(gè)。

    在銀行業(yè)務(wù)不斷線上化轉(zhuǎn)型的今天，銀行網(wǎng)點(diǎn)為何會(huì)呈現(xiàn)凈增長(zhǎng)呢？全球并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“線下網(wǎng)點(diǎn)有很多線上平臺(tái)所無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，比如線下網(wǎng)點(diǎn)作為提供實(shí)體金融服務(wù)的地點(diǎn)，能提供高質(zhì)量的服務(wù)。即便增設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)的成本會(huì)增加，但其創(chuàng)造出的利潤(rùn)有可能更大，帶來(lái)的客戶流量也會(huì)更大，所以銀行依然有很大的動(dòng)力去增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。”

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼也指出，物理網(wǎng)點(diǎn)多是我國(guó)銀行業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)。很長(zhǎng)一段時(shí)間來(lái)，銀行都是通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)來(lái)吸引和服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，提升市場(chǎng)份額。

    但即使銀行網(wǎng)點(diǎn)整體呈現(xiàn)出凈增加的趨勢(shì)，也無(wú)法改變線上金融服務(wù)帶來(lái)的銀行業(yè)務(wù)離柜率的提高。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

    在數(shù)字化時(shí)代的沖擊下，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始尋找新的定位了。董希淼告訴記者，在數(shù)字時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)定位為線上渠道的補(bǔ)充，應(yīng)加快推進(jìn)線上線下融合、聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮線上渠道所難以具備的功能。

    董希淼還進(jìn)一步補(bǔ)充到，“網(wǎng)點(diǎn)是銀行成本最昂貴、管理最困難的服務(wù)渠道。如果分布科學(xué)合理，功能充分發(fā)揮，能夠服務(wù)滿足客戶需求，那么網(wǎng)點(diǎn)就是良好的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)和服務(wù)場(chǎng)所。反之，網(wǎng)點(diǎn)就會(huì)成為銀行的包袱和負(fù)擔(dān)。”

    銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始嘗試多元化發(fā)展

    隨著離柜率不斷攀升，銀行網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能開(kāi)始減弱，隨之銀行網(wǎng)點(diǎn)也轉(zhuǎn)而開(kāi)始嘗試增加生活方面的功能和屬性。比如，有些銀行嘗試在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)增設(shè)電競(jìng)區(qū)、咖啡區(qū)等，這些嘗試也許會(huì)為銀行網(wǎng)點(diǎn)的生存找到新的出路。

    比如，今年6月末，一家電競(jìng)主題銀行網(wǎng)點(diǎn)在上海市長(zhǎng)泰廣場(chǎng)開(kāi)業(yè)。該網(wǎng)點(diǎn)由平安銀行聯(lián)合嗶哩嗶哩電競(jìng)聯(lián)合推出。平安銀行稱，電競(jìng)主題網(wǎng)點(diǎn)是其“搶灘”年輕一代的戰(zhàn)略布局。另外，今年8月份，工商銀行重慶某支行打造了一家極具特色的銀行機(jī)構(gòu)，該網(wǎng)點(diǎn)分為三個(gè)服務(wù)區(qū)域，有咖飲銀行服務(wù)區(qū)、商務(wù)銀行服務(wù)區(qū)，商務(wù)洽談會(huì)客區(qū)。

    中國(guó)人民大學(xué)副教授王鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的增加，人口信息化紅利的逐步衰減，未來(lái)銀行在線上獲客會(huì)向存量市場(chǎng)發(fā)展。在這種情況下，銀行要想吸引更多的客戶以及增加客戶的粘性，就需要靠應(yīng)用場(chǎng)景的豐富、服務(wù)水平的提高和多元化的服務(wù)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，銀行雖然會(huì)保留線下網(wǎng)點(diǎn)，但會(huì)減少傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)辦理，轉(zhuǎn)而增加更多的消費(fèi)場(chǎng)景，將消費(fèi)與金融相融合，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的品牌意識(shí)和好感。”

    除此之外，無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的老年群體用戶也是相當(dāng)值得關(guān)注的一部分人群。銀行為了增強(qiáng)老年群體金融服務(wù)的獲得感和幸福感，也紛紛進(jìn)一步提升了自己的金融服務(wù)適老化程度。

    此外，在“三農(nóng)”等金融服務(wù)較薄弱的領(lǐng)域，銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋力度也在加大。

    根據(jù)博智經(jīng)邦咨詢公司調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2021年二季度末，今年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行增加了535個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)張，足以體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)基層、下沉基層的決心。

    那么未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和轉(zhuǎn)型方向是什么呢？上海銀翱管理咨詢有限公司董事長(zhǎng)、《數(shù)字時(shí)代銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型》作者高鈞在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)在未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)“兩去、兩中心”的趨勢(shì)：即“去現(xiàn)金化”和“去交易化”，向“咨詢服務(wù)中心”和“社區(qū)生態(tài)中心”轉(zhuǎn)化。網(wǎng)點(diǎn)的“去現(xiàn)金化”已大勢(shì)所趨，網(wǎng)點(diǎn)的“去交易化”將逐漸呈現(xiàn)等等。在未來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)將呈現(xiàn)明顯的多元化。

    高鈞還補(bǔ)充道，“未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)不再會(huì)有排隊(duì)，柜臺(tái)將消失、自助區(qū)域?qū)⑾?，取而代之的是能給人們?nèi)麦w驗(yàn)的網(wǎng)點(diǎn)，幫助人們進(jìn)行財(cái)務(wù)健康管理，而且還可以通過(guò)提供其他一系列的服務(wù)，幫助人們平衡身心、獲得更美好的生活。”

（編輯 上官夢(mèng)露）