嚴監(jiān)管態(tài)勢持續(xù) 9月份以來多家中小銀行領大額罰單 相關風險不可輕視

    本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    作為我國金融體系的重要基石和普惠金融的重要力量，中小銀行在快速發(fā)展的同時，逐漸暴露出的風險，比如信貸違規(guī)、涉房貸款違規(guī)及因互聯(lián)網貸款、關聯(lián)交易等違規(guī)被罰等，同樣不可輕視。

    《證券日報》記者梳理發(fā)現，9月份以來已有多家中小銀行接連收到大額罰單。其中，有兩家中小銀行分別被罰超800萬元。而被處罰原因除了常見的信貸違規(guī)、涉房貸款違規(guī)等原因外，還有因互聯(lián)網貸款、關聯(lián)交易等違規(guī)被罰等原因。

    中小銀行因互聯(lián)網貸款、關聯(lián)交易等違規(guī)被罰

    《證券日報》記者根據銀保監(jiān)會官網披露罰單梳理發(fā)現。9月份以來，銀保監(jiān)會針對金融機構系統(tǒng)一共開出了443張罰單。其中重慶某中小銀行被罰850萬元，為9月份中小銀行罰款最高值，該行董事長、行長、副行長分別被罰款50萬元、30萬元、20萬元；還有北京某銀行被罰合計820萬元、上海某銀行被罰520.58萬元等，數額巨大。

    從被罰款原因來看，重慶某銀行除在中小銀行中被罰金額最高外，被處罰案由也多達17項，亦較罕見。具體來看，有“兩會一層”在互聯(lián)網貸款管理流程中履職不到位；向關聯(lián)方輸送利益；與關聯(lián)方合作助貸業(yè)務中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款；信貸資金被股東占用；互聯(lián)網貸款管理制度及流程存在重大缺陷等較嚴重問題。該銀行稱，已采取一系列措施進行整改，目前已基本完成整改。

    值得注意的是，另外一家中小銀行除了同業(yè)業(yè)務違規(guī)、涉房貸款違規(guī)等常見被罰原因外，也出現了因重大關聯(lián)交易未經董事會批準；違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款還有互聯(lián)網違規(guī)貸款等被罰原因。

    對于中小銀行的關聯(lián)交易的問題，業(yè)內人士告訴《證券日報》記者，從近幾年來看，中小銀行的關聯(lián)交易容易造成一定風險，可能會淪為大股東的“提款機”。因此銀保監(jiān)會多次強調過要強化關聯(lián)交易管理，嚴格防范利益輸送；要完善監(jiān)管制度體系，強化監(jiān)督管理。從最近監(jiān)管針對中小銀行關聯(lián)交易以及股東占用信貸資金等問題開出的大額罰單上可以看出，監(jiān)管層正在加大這方面的監(jiān)管力度，在一定程度上規(guī)范了銀行的發(fā)展，也規(guī)避了一些金融風險的發(fā)生。

    此外，對于中小銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務違規(guī)方面，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對《證券日報》記者表示，自從銀行業(yè)務線上化后，中小銀行違規(guī)業(yè)務比較多，特別是互聯(lián)網貸款業(yè)務范圍從特別區(qū)域擴展到全國，但是在風險控制方面，中小銀行并沒有全國性業(yè)務風險控制經驗，之前的小額處罰對銀行來說，處罰效果一般。但隨著各種監(jiān)督管理條例陸續(xù)出臺，針對中小銀行線上化業(yè)務的監(jiān)督管理將一直保持高壓態(tài)勢。

    中小銀行需進一步強化客戶服務

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，多家中小銀行因內控問題收大額罰單，一方面是由于監(jiān)管加大對中小銀行的處罰力度，另一方面則是由于其自身合規(guī)管理存薄弱環(huán)節(jié)。

    “其實監(jiān)管部門加大處罰力度并不只是針對中小銀行，近期銀行各級機構收到大額罰單的情況也很多見。這體現出了監(jiān)管層對銀行業(yè)處罰力度的加大，也反映了監(jiān)管部門對防范化解金融風險的重視。”中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示。

    “監(jiān)管部門對互聯(lián)網存款業(yè)務的整頓一定程度上會加大部分銀行的攬儲壓力，特別是那些主要依賴于線上渠道的銀行。監(jiān)管通常是滯后于創(chuàng)新的，對互聯(lián)網存款業(yè)務的收緊可能會催生新的攬儲模式，因為監(jiān)管與創(chuàng)新往往是螺旋式上升的。”李廣子表示。

    對于中小銀行未來應如何發(fā)展，以及如何開拓業(yè)績尋找新增長點方面來看，蘇筱芮建議，從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。從資本補充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結構；后續(xù)，中小銀行應當提升流動性管理能力，對標監(jiān)管要求查漏補缺，同時增強自身的獲客、運營能力。對于部分中小銀行建議在開展的存款產品營銷活動，多關注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。

    王詩強也建議到，中小銀行，特別是地方性銀行，應該聚焦于特定區(qū)域，利用本土優(yōu)勢，與大銀行差異化競爭，盡可能留住老客戶，通過多種途徑激活流失客戶。此外，用戶體驗很重要，大銀行的服務一般都是標準化的，體制相對僵化，中小銀行在服務客戶時，應該使用更靈活、更加人性化的方式進行。

（編輯 孫倩）